ילדים זה שמחה - גידול ילדים מכניס לחיים הרבה רגעי אושר ונחת, אך כרוך בהתמודדות עם הררי הוצאות שרק הולכות וגדלות. אז כמה באמת עולה לגדל ילד בישראל, מהן השנים שבהן ההוצאות מזנקות ואיך אפשר לגדל את הילדים עם חיוך - ועם מרווח נשימה כלכלי?
התמונה הגדולה: כמה עולה לגדל ילד בישראל?
העלות הממוצעת של גידול ילד בישראל תלויה במגוון רחב של משתנים, אך בגדול אפשר לומר שנכון לשנת 2025 היא חוצה את רף המיליון שקלים עבור משפחה ממוצעת מהמעמד הבינוני, ועומדת על כ- 1.1 מיליון ₪ שהם כ- 5,000 ₪ לחודש עד גיל 18. כאשר מדובר במשפחות המשתייכות לעשירונים העליונים, עלות הגידול הממוצעת מטפסת לכ- 1.55 מיליון ₪ עד גיל 18.
לאן הולך כל הכסף?
העלות הכספית של גידול ילד מתחלקת למספר תקופות חיים מרכזיות:
גילאי 0-3: הוצאה גבוהה מהרגע הראשון
נחשבת לתקופת השיא של ההוצאות, אליה מתנקזת כרבע מההוצאה הכוללת ועומדת על כ- 250,000 ₪. כבר בשנה הראשונה לחייו של הילד ההוצאות יכולות להגיע ליותר מ- 100,000 ₪, מתוכן עשרות אלפי שקלים מושקעים בהוצאות חד פעמיות כגון ריהוט לחדר התינוקות, עגלה, ביגוד ועוד. מה קורה כשצריך סיוע בטיפול בילד, למשל בעקבות סיום חופשת הלידה? במקרה הזה מתווספת עלות הגן הפרטי או המטפלת, שמגיעה לאלפי שקלים בכל חודש. התוצאה: עלות ממוצעת של כ- 7,000 ₪ לחודש למשך 3 השנים הראשונות. כמובן שעלות זו משתנה בהתאם לעלות וסוג הגן (האם למשל מדובר בגן פרטי או מסובסד).
גילאי 4-6: ההוצאות מתמתנות
בגילאים אלו העלות מתמתנת, בשל העובדה שהמסגרת החינוכית הופכת להיות חינמית. ההוצאה החודשית בגילאים אלו עומדת על כ- 4,000 ₪ בממוצע ו- 144,000 לכל התקופה, והעלויות כוללות בין היתר את עלות הצהרונים, קייטנת הקיץ השנתית ותשלומי הורים למסגרת החינוכית.
גילאי 7-12: כניסה למסגרת הלימודית
הגילאים שאחרי הכניסה לבית הספר מאופיינים בהוצאות המשתנות בהתאם למספר החוגים, הציוד והפעילויות השונות, וכן בהוצאות המאפיינות את חופשת הקיץ. לצד זאת, ככל שהילד גדל מתווספות הוצאות נוספות – מהוצאות על רכישת טלפון וחבילת תקשורת ועד דמי כיס והוצאות ביגוד והנעלה. בחישוב הכולל, בתקופה זו ההוצאה החודשית הממוצעת צפויה לעמוד על כ- 4,700 ₪.
גילאי 13-18: יותר מאותו הדבר
בגילאים אלה נכנסות לתמונה הוצאות עבור שיעורים פרטיים וקורסי הכנה, ציוד טכנולוגי יקר יותר דוגמת סמארטפון מתקדם או מחשב נייד ויותר הוצאות על בילויים. לכך מתווספות הוצאות על לימודי נהיגה. כתוצאה מכך, ההוצאה החודשית הממוצעת בתקופה זו עומדת על כ- 5,200 ₪ בממוצע לחודש.
ומה קורה אחרי גיל 18?
ברוב המקרים, ההוצאות לא מסתיימות ולעיתים אף גדלות כשהילד מתבגר. כך למשל לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כ- 80% מהילדים בגילאי 20-24 עדיין גרים אצל ההורים – ו- 1 מכל 3 ילדים ממשיך לגור בבית של ההורים גם בגילאי 25-34. בתקופה זו הורים רבים מסייעים לילדיהם במימון עלויות ההכשרות המקצועיות או הלימודים האקדמיים. כשהילדים מתגוררים בבית, ההורים למעשה מממנים חלק ניכר מעלויות המחיה ובשלב מאוחר יותר יש הורים שמסייעים לילדיהם במימון הוצאות גדולות דוגמת ההון הראשוני לרכישת דירה או מימון הוצאות החתונה.
ההשפעה של גל ההתייקרויות
בשנים האחרונות גל התייקרויות שוטף את המשק הישראלי והכלכלה העולמית. התוצאה היא תוספת של מאות שקלים להוצאה החודשית – על גידול הילדים ובכלל.
העלויות ההולכות ומאמירות של גידול ילד בישראל ממחישות את הצורך ביצירת כרית ביטחון כלכלית שתסייע למימון ההוצאות השונות הכרוכות בהרחבת התא המשפחתי – בלי להיכנס לסחרור כלכלי.
איך מייצרים כרית ביטחון כלכלית?
כשהעלות הגבוהה של גידול ילד פוגשת את עלויות המחיה הגבוהות ממילא, עלול להיווצר אתגר כלכלי משמעותי. אחת הדרכים לצלוח אותו ולשמור על איזון כלכלי היא באמצעות חיסכון שוטף בהווה, שיוכל להעניק לילד נקודת פתיחה טובה יותר בעתיד בלי להיכנס לסחרור. לפעמים גם חיסכון בסכום יחסית קטן, יכול לאורך זמן להצטבר לסכומים משמעותיים:
כך לדוגמה חיסכון חודשי בגובה 500 ₪ שמניב תשואה שנתית בגובה 7% בממוצע, צפוי אחרי 20 שנות חיסכון להגיע לסך של 263,190 ₪ ברוטו – סכום שיוכל לסייע במימון מגוון מטרות, מלימודים וחתונה ועד רכב והתחלה של דירה.
כמובן שגם ניהול תקציב משפחתי יכול לסייע בהקטנת הוצאות בלתי הכרחיות והפניית הסכום שהתפנה להגדלת החיסכון. כל זאת לצד תכנית חיסכון לכל ילד, שיכולה להוות מקור נוסף להעצמת נקודת הפתיחה של הילד.
איך להפיק את המקסימום מהחיסכון?
בחירת סוג החיסכון ומסלולי ההשקעה יכולים לסייע למיקסום פוטנציאל התשואה והגדלת החיסכון הצבור: ככל שתקופת החיסכון הצפויה ארוכה יותר, כך גם הבדל שנראה לכאורה קטן בתשואה יכול להיות משמעותי לאורך זמן. שיקול נוסף בבחירת אפיק החיסכון וההשקעה הוא הנזילות: האם אפשר למשוך את הסכום הצבור או חלקו מהחיסכון בעת הצורך, או שהוא "נעול" לפי תקופה מוגדרת?
אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל הוא קופת גמל להשקעה: מדובר במכשיר חיסכון שהושק בשלהי שנת 2016 על-ידי משרד האוצר, וצבר מאז תאוצה בזכות יתרונותיו הבולטים. מדובר במכשיר חיסכון הכולל מגוון מסלולי השקעה, מתוכם אפשר לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם. החיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר לחוסכים ליהנות מכל העולמות: מצד אחד אפשר למשוך את הכסף בכל עת ללא התחייבות, קנסות או עמלות (בכפוף לתשלום מס רווחי הון ריאלי בגין הרווחים). ובמקביל חוסכים שמשאירים את הכסף בחיסכון ומושכים אותו כקצבה לאחר גיל 60, יכולים לקבל פטור ממס רווחי הון ומס הכנסה.
צריכים בכל זאת למשוך חלק מהכסף כדי לממן את הוצאות גידול הילד? אין שום בעיה! בכל רגע ניתן לבקש לבצע משיכה חלקית מבלי לפגוע בהמשכיות של הצבירה. יתרון נוסף של קופת גמל להשקעה הוא מיסוי שמתחשב באינפלציה: במועד משיכת כספים ישולם מס רווחי הון בגובה 25% מהרווח הריאלי, כלומר הרווח בניכוי שיעור עליית המחירים. וחשוב להדגיש כי המס ישולם רק במועד המשיכה.
אז איך לבחור קופת גמל להשקעה שתאפשר לכם ליהנות מיתרונותיה הרבים? חשוב לבחון את התשואות של המסלולים השונים לאורך זמן, את דמי הניהול ולא פחות חשוב: את זהות הגוף המנהל, ואת יכולתו לנהל את כספי החיסכון באחריות גם בתקופות תנודתיות.
לסיכום, עם הוצאות שחוצות את רף המיליון שקל עד גיל 18 (והרבה מעבר בהמשך החיים), גידול ילדים הוא אחד האתגרים הכלכליים הגדולים ביותר של התא המשפחתי. יצירת כרית חיסכון שגדלה עם הזמן יכולה לסייע לכם להתמודד עם ההוצאות השונות בצמתים משמעותיים בחיים. באופן הזה תוכלו להעניק לילדכם את העתיד הטוב ביותר ולסייע להם לפתוח דלתות, תוך שמירה על איזון כלכלי.
האמור מובא מטעם הפניקס חברה לביטוח בע"מ והפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "הפניקס" ו/או "החברה") למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד. האמור אינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או התחייבות להשגת תשואה או רווח. החברה עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני ולה זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או פיננסיים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידה. במקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
