הסדר ריסק: איך לשמור על הזכויות הביטוחיות שלכם בין עבודות?

עובדים רבים בודקים את זכויותיהם בעת סיום ההעסקה, אך מי דואג לזכויות שלכם לאחר שעזבתם את מקום העבודה? בשורות הבאות נגלה באילו זכויות מדובר, ואיך אפשר לשמור עליהן כדי לספק הגנה עבורכם ועבור המשפחה שלכם ברגעים שהכי צריך אותה.

איזה זכויות מגיעות לכם, גם לאחר סיום ההעסקה?

עפ"י חוק פנסיה חובה (או בשמו הרשמי: צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק), החל משנת 2008 עובד בישראל שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20 זכאים לחיסכון פנסיוני דרך מקום העבודה. לצד רכיב החיסכון שכולנו מכירים, החיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה וביטוח מנהלים כולל שני רכיבים ביטוחיים חשובים שנועדו לספק לנו ולבני המשפחה הגנה חשובה: הכיסוי הראשון הוא אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות), שנועד להעניק קצבה חודשית במקרה שלא נוכל לעבוד בעקבות המצב הבריאותי (ובהתאם לתנאי הקרן או הפוליסה). הכיסוי השני הוא ביטוח למקרה מוות (ביטוח שארים), שמעניק קצבה חודשית או סכום חד פעמי לשארים במידה שחלילה נלך לעולמנו. ביטוחים אלו מסייעים למשפחה לפצות על אובדן ההכנסות ברגע האמת, ויכולים להיות בעלי חשיבות קריטית.

 

ביטוחים אלו מכסים אותנו כל עוד המעסיק מבצע עבורנו את ההפרשות לחיסכון הפנסיוני מידי חודש בחודשו. אך מה קורה כאשר אנחנו עוזבים את מקום העבודה וההפרשות לחיסכון הפנסיוני נפסקות? מה יקרה אם חלילה בין עבודות תאבד היכולת להתפרנס או חלילה ילך החוסך לעולמו? בשורות הבאות נבין איך באפשרותכם לשמור על הזכויות הביטוחיות שלכם גם כאשר אתם מצויים בין עבודות.

 

איך לשמור על הכיסויים הביטוחיים בין עבודות?

ברגע שעוזבים את מקום העבודה או יוצאים לחל"ת מופסקים כאמור התשלומים לחיסכון הפנסיוני. כתוצאה מכך גם הכיסויים הביטוחיים עלולים להתבטל. כפי שיפורט בשורות הבאות כך  תוכלו לשמור על הכיסויים הביטוחיים ועל רצף הזכויות הפנסיוניות עד חידוש ההפקדות לחיסכון הפנסיוני במקום העבודה החדש.

 

קבלת ארכה לשמירת הכיסויים הביטוחיים

הדרך הראשונה לשמירת הזכויות הביטוחיות שלכם היא גם המיידית והפשוטה ביותר: כל מבוטח בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים זכאי לקבל ארכה של מספר חודשים, במהלכה הכיסויים הביטוחיים נשמרים גם כאשר לא מתבצעות הפקדות שוטפות לחיסכון הפנסיוני. משך הארכה הוא לרוב עד 3 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה כאשר מדובר בביטוח מנהלים – ועד 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה כאשר מדובר בקרן פנסיה (להלן: "תקופת הארכה"). במהלך תקופת הארכה התשלום עבור הכיסויים הביטוחיים נגבה באופן אוטומטי מהכספים הצבורים בחיסכון הפנסיוני, בצורה שחוסכת את הצורך לשלם בכרטיס אשראי או בהוראת קבע ולוודא שהחיובים יורדים כסדרם. 

חשוב לשים לב שלעיתים הכיסוי הביטוחי עשוי להיפסק גם אם טרם עברו 3 או 5 חודשים מסיום העסקה ועד מציאת עבודה חדשה: הקריטריון שקובע הוא המועד שבו בוצעו ההפקדות לחיסכון הפנסיוני (הזמן שחלף ממועד ההפקדה האחרון במקום העבודה שעזבתם ועד חידוש ההפקדות במקום העבודה החדש). לכן חשוב להיות עם היד על הדופק, ובמידת הצורך לנקוט באחת מהפעולות המפורטות בשורות הבאות כדי למנוע מהכיסוי הביטוחי לפוג.   

ואם הארכה לא מספיקה? אפשר להצטרף להסדר ריסק

במקרים שבהם תקופת הארכה עומדת להסתיים וטרם מצאתם עבודה חדשה, ניתן להצטרף להסדר ריסק: הסדר שמאפשר לכם לשמור על הכיסויים הביטוחיים לתקופה של עד 24 חודשים ממועד ההפקדה האחרון לביטוח המנהלים או קרן הפנסיה. הסדר ריסק נועד לשמור על הזכויות הביטוחיות שהיו לכם ערב הפסקת העבודה. במידה שהתרחש אירוע של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות, המבוטח או השארים אמורים להיות זכאים לפיצוי חודשי או חד פעמי בהתאם להסדר הריסק. בחלק מהמקרים ניתן לבצע את התשלומים עבור הסדר הריסק מתוך הסכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני.

מה יקרה אחרי שתחדשו את ההפקדות החודשיות לפנסיה במקום העבודה החדש? רצף הזכויות וכך גם הביטוח הפנסיוני יימשכו לרבות הרכיבים הביטוחיים – באותם התנאים שחלו לפני הפסקת התשלומים השוטפים.  

ואם גם 24 חודשים אינם מספיקים?

במקרים שבהם החזרה לעבודה מתעכבת ועולה על 24 חודשים, אפשר לשקול לבצע הפקדות שוטפות לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי בסיום הסדר הריסק. ההפקדות העצמאיות יסייעו לכם לשמור על הזכויות הפנסיוניות – וגם יובילו להגדלת החיסכון הפנסיוני. החלטתם לבצע הפקדות עצמאיות לחיסכון הפנסיוני? קרו בעבר מקרים שבהם המבוטח ביקש לבצע הפקדות עצמאיות דרך כרטיס אשראי או הוראת קבע, אך בפועל לא התבצע חיוב וכתוצאה מכך פג תוקפו של הכיסוי הביטוחי. על כן חשוב לוודא שאכן מתבצע חיוב בגין ההפקדות העצמאיות. לחילופין, ניתן לבדוק האם אפשר לבצע את החיובים מתוך הצבירה של החיסכון הפנסיוני, על מנת לחסוך את הבירוקרטיה (ואולי גם להקטין את הסיכוי לטעויות יקרות).

כך או כך, כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם כדי להבין מהן ההגבלות שחלות על הפקדות עצמאיות (מהי תקרת ההפקדה החודשית ומהו היקף הכיסוי הביטוחי).

איך הזכויות עלולות להיפגע בלי הסדר ריסק?

בהיעדר הסדר ריסק לאחר סיום תקופת ההארכה הראשונות, יפוג הכיסוי הביטוחי בצורה שעלולה לפגועה במספר דרכים בזכויות שלכם ושל המשפחה שלכם:

• אובדן מקור הכנסה משמעותי – במקרה של חלילה מוות, הקצבה שתשולם לשארים תתבסס על הכספים שצברתם בקרן הפנסיה ובהיעדר ביטוח למקרה מוות – היא עשויה להיות נמוכה משמעותית. אותו העיקרון תקף גם לגבי ביטוח אובדן כושר, שכבר לא יוכל להעניק קצבת נכות בעת הצורך.
• חשיפה לסיכונים גם לאחר חידוש הביטוחים – הכיסויים הביטוחיים בחיסכון הפנסיוני בוטלו וחידשתם אותם? חשוב לדעת שהם ייכנסו מחדש לתוקף רק לאחר צבירת וותק מינימלי (תקופת אכשרה), ובינתיים לא תהיו מכוסים.
• קשיי קבלה מחדש – לאחר חידוש ההפקדות יתכן שתתבקשו למלא הצהרת בריאות חדשה, שעשויה להוביל לקבלה מחודשת בתנאים מגבילים עד כדי סירוב לקבל אתכם מחדש.

 

עזבתם את מקום העבודה? חשוב להכיר את הזכויות הביטוחיות שלכם ולוודא שהן לא תיפגענה, בעזרת הסדר ריסק והפעולות הנוספות שהכרנו. בעת עזיבת מקום העבודה חשוב ליצור קשר ולהתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם, כדי לדאוג לשימור הזכויות

 

האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה כללית בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהם, לרבות לרכישת מוצר פנסיוני או ייעוץ מס ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. במקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין.החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.