כפי שרובנו יודעים, קיימת בדין חובה לשכירים ולעצמאים להפריש כספים לפנסיה. אך מה לגבי עקרת בית שאינה עובדת? עפ"י חוק הביטוח הלאומי, עקרת בית מוגדרת כתושבת ישראל נשואה או ידועה בציבור (למעט אישה עגונה), שאינה עובדת כשכירה או כעצמאית. על פניו, מבחינת החוק עקרת בית זכאית לקבל קצבאות שונות מביטוח לאומי (למעט קצבאות שנועדו להעניק פיצוי על אובדן הכנסה מעבודה) אך מצד שני, היא לא מחויבת לחסוך לפנסיה. במחשבה ראשונה זה נשמע הגיוני, אך כשיורדים לפרטים מבינים שבהיעדר חיסכון פנסיוני, התא המשפחתי חשוף יותר לסיכונים – ולא רק בשל רכיב החיסכון של הפנסיה:
מה עושים למשל במקרה נכות של עקרת הבית? הטיפול באדם הסובל מנכות משפיע על שאר בני הבית, כולל בן הזוג, ועשוי לפגוע בעבודה ובהכנסת משק הבית. ומה עושים במקרה של חלילה פטירה של עקרת הבית, שעלול אף הוא לפגוע כלכלית בתא המשפחתי ובהכנסות מהעבודה, בשל כך שבן הזוג שנותר בחיים צריך לדאוג לכל צרכי המשפחה?
סיטואציות אלו מחדדות את החשיבות של חיסכון פנסיוני לעקרת בית, שכאמור טומן בחובו הגנות ביטוחיות חשובות למשפחה.
מהן הזכויות של עקרת בית, ואיך אפשר למצות אותן?
רבים מאיתנו לא מודעים לכך שלצד רכיב החיסכון, קרן הפנסיה כוללת שתי הגנות ביטוחיות חשובות: אובדן כושר עבודה (קצבת נכות) וביטוח למקרה מוות (קצבת שארים). הגנות אלו חלות הן על שכירים ועצמאים, והן על עקרות בית שחוסכות באמצעות קרן פנסיה.
ככלל, הפקדה חודשית שוטפת לקרן פנסיה במעמד עצמאי היא בשיעור של 16% מההכנסה הקובעת. אם למשל עקרת בית הפקידה לקרן הפנסיה 500 ₪ בחודש, המשמעות היא שההכנסה הקובעת תהיה 3,125 ₪ (פי 6.25 מהסכום שהופקד), וממנה תיגזר קצבת נכות בגובה של עד 2,343 ₪ (בהתאם למסלול ההיקף הביטוחי ועד 75% מהשכר הקובע). במקביל, חיסכון חודשי שכזה בגובה של 500 ₪ לחודש בקרן הפנסיה עשוי לזכות בקצבת שארים חודשית של עד 100% מההכנסה הקובעת, ובדוגמא שלנו: קצבת שאירים של עד 3,125 ₪ (מתוכם 60% מהכספים מיועדים לאלמן ו- 40% לילדים עד גיל 21).
ומה לגבי קצבת הפנסיה של עקרת הבית?
לצד העובדה שקרן פנסיה כוללת כאמור כיסויים ביטוחיים חשובים, אסור לשכוח שמטרתה העיקרית היא לספק לעקרת הבית קצבת פנסיה שאותה ניתן לבקש החל מגיל 60.
גובה הקצבה ייקבע בהתאם לסכום הצבור בקרן שאותו מחלקים במקדם הקצבה.
לסיכום, כמו שכירים ועצמאיים במשק, גם עקרת בית זכאית להבטיח לעצמה ולמשפחתה רשת בטחון כלכלית ולמקסם את שלושת הקצבאות שקרן הפנסיה עשויה לספק (קצבת נכות, קצבת שאירים וקצבת זקנה).
דגשים לפתיחת קרן פנסיה לעקרת בית
כשפותחים קרן פנסיה יש להגדיר את גובה ההפקדה החודשית, וגם את מסלול ההשקעה והיקף הכיסוי הביטוחי הרצוי בהתאם לצרכים וההעדפות אישיות. לאחר פתיחת קרן הפנסיה ניתן לעקוב אחרי ביצועיה בלחיצת כפתור דרך האזור האישי, או דרך הדוחות התקופתיים שיישלחו אליכם.
חשוב לבחור את קרן הפנסיה על סמך מספר פרמטרים מרכזיים, שבהם גובה דמי הניהול, הביצועים במסלולי ההשקעה השונים לאורך זמן וגם הגודל והיציבות של החברה המנהלת. אפשר לפתוח קרן פנסיה חדשה, ואפשר לבחון אפשרות להפקיד כספים לקרן פנסיה קיימת ממקום עבודה קודם. לצורך בחירת קרן הפנסיה ומסלול ההשקעה המתאים ביותר עבורכם, ניתן להתייעץ עם סוכן הביטוח.
האם אפשר לחסוך לפנסיה רק דרך קרן פנסיה?
באופן כללי חיסכון לקצבה מתאפשר דרך 3 מוצרים: קרן פנסיה, קופת גמל לתגמולים וביטוח מנהלים. יחד עם זאת, החל מספטמבר 2023 החיסכון בביטוח מנהלים מתייחס רק לבעלי הכנסות גבוהות (ולכן אינו רלוונטי לעקרת בית), והחיסכון לפנסיה באמצעות קופת גמל לתגמולים אינו כולל כיסויים ביטוחיים מובנים בדומה לקרן הפנסיה. ולכן, עקרת בית שרוצה ליהנות מהכיסויים הביטוחים במסגרת החיסכון הפנסיוני, תחסוך בקרן פנסיה.
למידע נוסף על ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל
האם ההגדרה "עקרת בית" חלה גם על גברים?
כפי שכבר הבנו, חוק הביטוח הלאומי מתייחס במונח "עקרת בית" לנשים. אך פסיקה שניתנה בבית הדין לעבודה מתחילה לשנות את התמונה: עפ"י פסק הדין של בית הדין לעבודה, ההבחנה בין גבר לאישה בחוק ביטוח הלאומי נוצרה בתחילת שנות ה- 50 של המאה הקודמת, והיא מבוססת על תפיסת עולם ארכאית. לאור זאת, ביולי 2024 אישר בית הדין הארצי לעבודה את פסיקת בית הדין האזורי שניתנה שנה קודם לכן – לפיה גבר שחי בזוגיות עם גבר אחר יוכל להיחשב עפ"י חוק הביטוח הלאומי ל"עקר בית".
מתי כדאי להתחיל לחסוך?
חיסכון לפנסיה בתור עקרת בית או עקר בית יכול לעשות את ההבדל ברגע האמת: גם בשל ההגנות הביטוחיות במקרי נכות ופטירה, וגם בשל קצבת הפנסיה שתגדיל את ההכנסה המשפחתית לאחר הפרישה. ולכן, ככל שתתחילו לחסוך בשלב מוקדם יותר, כך תוכלו לוודא שאתם מכוסים, ביטוחית וכלכלית.
האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ מס ו/או ייעוץ כלשהו או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה או הצטרפות למוצר פנסיוני או אחר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. במקרה של סתירה באמור לעיל לבין הוראות הדין ו/או לתקנון קופת הגמל ו/או קרן הפנסיה, יגברו הוראות הדין ו/או התקנון הרלבנטי על האמור. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
