מהי פוליסת ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על בני המשפחה מפני אובדן היכולת לשלם את החזרי המשכנתא במקרה שבו חלילה נפטר אחד הלווים ואיבוד הדירה. במקרה פטירה, הבנק יקבל מפוליסת הביטוח את סכום יתרת ההלוואה, וכך יפטור את משפחתו של הנפטר מהמשך תשלומי יתרת המשכנתא.

רכישת דירה היא אחד הצעדים המשמעותיים וגם המשמחים שאנחנו עושים במהלך חיינו. לצד הסיכון והבירוקרטיה, עצם לקיחת משכנתא היא אירוע משמח שמאפשר לנו להיות הבעלים של דירה משלנו. המשכנתא היא התחייבות כלכלית ארוכת שנים, שאנחנו לוקחים בכובד ראש ומוודאים שנגיע לפירעון ללא מהמורות בדרך.

למה נועד ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא נועד למקרה בו אחד או אחת מבני הזוג הלווים הולך לעולמו ומותיר את המשפחה האבלה עם נטל תשלום המשכנתא. זהו מצב בו אסון משפחתי עלול להפוך למשבר כלכלי שקשה מאוד להתאושש ממנו, שכן במצב של אי עמידה בהחזר ההלוואה, עלול הבנק להשתמש בעירבון שלו – הדירה עצמה, ולמכור אותה בכדי לכסות את יתרת החוב. המשפחה מצידה עלולה להישאר ללא קורת גג ובלי אפשרות לרכוש דירה אחרת.

פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מגנה על הלווים ובני משפחתם מפני מצב כזה ומבטיחה כי במקרה של פטירת אחד הלווים, תשולם יתרת חוב ההלוואה לבנק ע"י חברת הביטוח והמשפחה תוכל להמשיך ולהחזיק בנכס, ללא צורך בהמשך תשלום ההחזר החודשי של המשכנתא.

האם ביטוח חיים למשכנתא הוא חובת רכישה?

לא מדובר בחוק מדינה, אך לרוב הבנק מתנה את לקיחת ההלוואה ברכישת ביטוח וכך קורה ברוב המוחלט של המקרים. משכנתא היא הלוואה בעלת סיכון גבוה מבחינת הבנק ורכישת ביטוח החיים למשכנתא מספקת לו רשת הגנה נוספת, אך חשוב לזכור כי האינטרס הוא משותף גם ללווים ומשפחתם.

מיהו המוטב בביטוח החיים למשכנתא?

המוטב הוא למעשה הגוף המלווה (הבנק) והוא מוגן תחת מושג שנקרא מוטב בלתי חוזר, שמבטיח את מעמדו כמוטב. זהו אחד ההבדלים המשמעותיים בין פוליסת ביטוח חיים פרטית לביטוח משכנתא. בפוליסת חיים פרטית, המבוטח עצמו הוא שבוחר מי יהיו המוטבים שלה. מי יקבל את סכום הביטוח במקרה של פטירת המבוטח. את שמות המוטבים יכולים המבוטח או המבוטחת להחליף בכל עת שירצו, להחלטתם של האחרונים בלבד.

לא כך הדבר בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא. הפוליסה הזו נועדה להגן אך ורק על תשלומי המשכנתא. המוטב העיקרי בה הוא הגוף המלווה בלבד, כלומר הבנק. במקרה של פטירה ישולם סכום הביטוח בסכום חד פעמי לבנק בהתאם לגובה היתרה. ההפרש בין יתרת המשכנתא לסכום הביטוח בפוליסה ישולם כסכום חד פעמי למוטבים שנקבעו ע"י המבוטח. בניגוד לביטוח חיים אישי, בביטוח החיים למשכנתא לא ניתן לשנות את המוטב או כל דבר שקשור בחוזה מולו, ללא הסכמה מפורשת שלו.

מקרה פטירה ישולם סכום הביטוח בסכום חד פעמי לבנק בהתאם לגובה ההלוואה והיתרה אם קיימת, תשולם בסכום חד פעמי למוטבים שנקבעו ע"י המבוטח.

עיקרי פוליסת הביטוח

סכום הביטוח בפוליסת ביטוח החיים למשכנתא מתעדכן בהתאם ללוח הסילוקין וריבית, כפי שהוגדר ברכישת הפוליסה.
בביטוח הפניקס ניתן לבחור את מסלול הביטוח בהתאם ללוח הסילוקין של ההלוואה.

לוח סילוקין הוא אפיון חלוקת התשלומים להחזר הלוואה מרגע שהכסף נכנס לחשבון הבנק ועד לפירעונה הסופי.

קיימים מספר לוחות סילוקין לפירעון הלוואות, הבחירה בכל אחד מהם תלויה במאפיינים האישיים של הלווים ובמצבם הכלכלי בהווה והצפוי להיות בעתיד. בד"כ בוחרים הבנק והלווים ביחד מהו לוח התשלומים המתאים ביותר עבורם, להבטחת החזר ההלוואה.
בהלוואה שמוחזרת ע"פ לוח סילוקין שפיצר משולם סכום קבוע מדי חודש שמורכב מהקרן ומהריבית ביחד עד לפירעון מלא. כלומר, מידת הסיכון של ההלוואה יורדת עם השנים, כשהיתרה לתשלום הולכת וקטנה בהדרגתיות קבועה.

הלוואת בלון היא לוח סילוקין לפיו מוחזרת באופן שוטף ולאורך השנים רק הריבית על ההלוואה ואילו הקרן (סכום ההלוואה) מוחזרת בסוף התקופה. זהו לוח שמתאים ללווים שיודעים כי הם צפויים לקבל בעתיד סכום גבוה לכיסוי החוב, למשל ממכירת נכס אחר.

קיימים לוחות סילוקין לפיהם משתנה סכום ההחזר החודשי מנמוך לגבוה (ההחזרים בשנים הראשונות נמוכים מאלו של השנים האחרונות) או מגבוה לנמוך (ההחזר הראשון גבוה משמעותית מתשלום ההחזר האחרון).

יתרת ההלוואה היא הסכום שנותר לתשלום בכדי להגיע לפירעונה.

מאחר והחזרי המשכנתא מבוצעים באופן חודשי, יתרת ההלוואה משתנה מדי חודש. בכל לוחות הסילוקין היא הולכת וקטנה מדי חודש, מלבד הלוואת בלון בה החלק הארי של יתרת ההלוואה מחכה לסוף התקופה.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא של הפניקס מציעה מספר מסלולים לבחירה, בהתאם ללוח הסילוקין של הלווים. בהלוואת בלון ובהלוואה בה התשלום החודשי עולה עם השנים, חלקה האחרון של המשכנתא נחשב לבעל סיכון גבוה יותר.
לעומת זאת, בלוחות סילוקין בהם יתרת ההלוואה הולכת וקטנה מדי חודש, מידת הסיכון שלה הולכת וקטנה ביחד איתה.

כדאי לדעת: בעפוף לאישור הבנק וחברת הביטוח, ניתן לחדש או להחליף את ביטוח החיים למשכנתא ולעבור בין חברות הביטוח במשך כל תקופת ההלוואה. מחירי ביטוח החיים משתנים מעת לעת כמו גם בהתאם למצבם המשתנה של הלווים ולסכום המשכנתא היורד, לכן מומלץ לבצע סקר שוק מדי כמה שנים וליהנות מהורדת עלויות הפרמיה החודשית. ביטוח הפניקס אינה גובה עלויות החלפה עבור פוליסת ביטוח חיים למשכנתא המוסבת אליה.

אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ או המלצה או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה או הצטרפות למוצר | ההצטרפות לביטוח הינה בכפוף להליך חיתום כמקובל בחברה | פרמיית הכניסה נקבעת על פי הגיל הביטוחי של המבוטח (כהגדרתו בפוליסה) ביום תחילת הביטוח ומשתנה במהלך תקופת הביטוח (כהגדרתה בפוליסה) בהתאם לגיל המבוטח ובהתאם לסוג הכיסוי | הפרמיה תקבע עפ"י שיעור ריבית קבוע השווה ל 4% בהתאם לנהלי החברה. בפוליסה הנערכת אגב הלוואה אשר ניטלה בריבית קבועה, ניתן לקבוע את הפרמיה על פי שיעור הריבית השנתי הקבוע בהלוואה בכפוף להמצאת הסכם הלוואה מאושר וחתום ע"י הבנק המלווה | הפרסום הינו תמצית בלבד וזכויות ותנאי ההצטרפות של המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה.