המירוץ לדירה - כל השיקולים לפני לקיחת משכנתא
רכישת דירה היא אחת ההשקעות הגדולות בחיינו, ולקיחת המשכנתא היא, עבור רובנו, ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר. בשל גודלה ומורכבותה, מומלץ לשקול היטב את כל הגורמים המשפיעים על המשכנתא, ולהתאים אותה כמה שיותר לאורח החיים הפיננסי שלנו וליכולותינו הכלכליות.
איזה סכום לקחת?
על פי הוראת בנק ישראל, ברוב המקרים הסכום המקסימלי של משכנתא אותו תוכלו לקחת עומד על 70% מערך הנכס אותו הנכם מעוניינים לרכוש (אחוז מימון). אך אם יש ברשותכם סכום התחלתי גבוה המאפשר לכם לקחת משכנתא נמוכה יותר, כדאי לשקול האם להשקיע את כולו ברכישת הדירה. מכיוון שמשכנתא הינה הלוואה זולה שניתנת אך ורק לצרכי דיור, השקעת חלק מהסכום העומד לרשותכם כסכום התחלתי, ושימוש בשאר הסכום להוצאות השוטפות, עשוי לחסוך לכם כסף, ולמנוע מכם את הצורך לקחת הלוואה לכל מטרה בהמשך, בעלויות גבוהות יותר.
היכן לקחת את המשכנתא?
משכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי הבנקים הגדולים, וכן על ידי מספר חברות ביטוח גדולות. הדרך הטובה ביותר להחליט היכן לקחת את המשכנתא היא לערוך סקר שוק, כמו בכל עסקה אחרת. ההבדלים בין הצעות הגופים השונים יבואו לידי ביטוי בריביות ובמסלולי המשכנתא שיוצעו לכם על ידי כל בנק.
מרכיב חשוב נוסף בבחירת הבנק היא שירות הלקוחות שלו. בדקו את זמינות שירות הלקוחות של הבנק, ואת הדרכים בהן הוא מאפשר לכם לקבל מידע על חשבון המשכנתא או לבצע שינויים בתנאים.
איזה סוג משכנתא לקחת?
קיימים מספר מסלולי ריביות (קבועה או משתנה, צמודת מדד, מט"ח או פריים) והשאלה איזה מהם הכי משתלם היא שאלה לא פשוטה בכלל, זאת מכיוון שתקופת ההחזר מתפרשת על פני זמן ארוך במיוחד. כך למשל, מסלול צמוד דולר יכול להיות אטרקטיבי היום, אך בעוד שנה שער הדולר יזנק, וכנ"ל לגבי ריבית הפריים, שיכולה להיות נמוכה היום, אך בעוד שנה לעלות.
אופציה נוספת שקיימת היא לפזר סיכונים ולקחת מספר הלוואות במספר מסלולים, שסכום כולן יגיע לסכום המשכנתא הדרוש. כך שכל שינוי באחד מסוגי הריביות, יביא לשינוי משמעותי פחות בסכומי ההחזרים.
לאיזו תקופה לפרוס את החזרי המשכנתא?
יש כאלו שמעדיפים לפרוס את התשלומים על פני תקופה ארוכה ככל הניתן, על מנת לשלם החזר נמוך בכל חודש, ויש כאלו שמעדיפים להתאמץ ולעמוד בהחזרים גבוהים יותר, העיקר לסיים עם המשכנתא ולהפוך לבעליו החוקיים של הנכס במהירות האפשרית.
בנוסף לשיקולים האישיים שיש לעשות לפני קבלת החלטה שכזו, יש לבדוק מהו צפי ההכנסות וההוצאות של הלווה או הלווים, ובאילו החזרים תוכלו לעמוד. התחייבות להחזר חודשי גבוה יכולה להביא אתכם למצב בו לא תוכלו לעמוד בהחזר, במידה והכנסתכם תרד, מכל סיבה שהיא, מה שעלול להוביל לאיבוד הנכס.
שיקול נוסף הוא הריביות, משכנתא לטווח קצר היא בהכרח זולה יותר ממשכנתא לטווח ארוך, זאת מכיוון שככל שתקופת החזר ההלוואה קצרה יותר, תשלמו פחות ריבית על ההלוואה.
הדרך המומלצת ביותר לקביעת התקופה היא בהתאם לסכום ההחזרים שהנכם יכולים לעמוד בו. חשבו את ההכנסות החודשיות שלכם ובהתאם אליהן קבעו באיזה החזר תוכלו לעמוד, כאשר הכלל הוא שגובה ההחזר לא יעלה על 25-30% מהכנסתכם החודשית.
היכן לעשות את ביטוח המשכנתא?
לקיחת משכנתא מחייבת אתכם לרכוש שני ביטוחים – ביטוח דירה לנכס המכסה את הבנק במקרה של הרס המבנה, וביטוח משכנתא, שהוא בעצם ביטוח חיים ללווה שנרשם לזכות הבנק, כך שבמקרה של פטירת הלווה, יוכל הבנק לקבל את הכסף מהביטוח.
ניתן לרכוש את שני הביטוחים באותה חברת ביטוח, או לפצל ביניהם. כמו כן ניתן להחליף חברות ביטוח במהלך השנים. גם בתחום זה, חשוב להשוות מחירים ולבדוק את מרכיבי הפוליסה, על מנת לקבל את הביטוח המתאים לכם ביותר, מבלי להכביד ולהוסיף תשלומים גבוהים נוסף על תשלומי ההחזרים.
עוד באתר הפניקס:
הצעת מחיר לביטוח רכב – בדקו איזה ביטוח רכב מתאים לכם.
ביטוח מנהלים – הבטיחו את עתידכם עם ביטוח מנהלים מבית הפניקס.
