ביטוח המשכנתא מורכב משתי פוליסות שונות - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה, האחד נועד להעניק פיצוי אך ורק במצב של פטירה של אחד או אחת מבני הזוג או שניהם שלקחו את ההלוואה והשני מגן על הנכס עצמו.
ביטוח החיים למשכנתא הוא ביטוח חיים אך ורק לעניין המשכנתא, כלומר גם אם יש לכם כבר ביטוח חיים, על כל סכום שהוא, אתם עדיין מחויבים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.
הרעיון הוא כזה: במקרה של פטירה של אחד או אחת מבני הזוג בעלי ההלוואה או שניהם, יתקשו מאוד האלמן או האלמנה או היורשים לשלם את תשלומי המשכנתא החודשיים. בשביל שלא ייווצר מצב בו הבנק מעקל את הנכס בעבור המשכנתא שלא שולמה והמשפחה תישאר ללא הנכס וללא הכסף הרב ששילמה עליו, תכסה חברת הביטוח את יתרת ההלוואה מול הבנק. כלומר, הבנק מכוסה מפני מצב בו ההלוואה לא משולמת ובני המשפחה מכוסים במקרה של אסון.
ביטוח מבנה למשכנתא בא להגן על הנכס עצמו, שהוא העירבון של הבנק להחזר ההלוואה. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך ולאורך השנים עלולים להתקיים תרחישים שונים שעלולים לגרום לנזק למבנה. רעידת אדמה, שריפה, הצפות קשות – אלה מקרים שיכולים לגרום להרס רב ולאובדן ערכו של הנכס. הבנק עלול להישאר ללא ערובה וביטחון להחזר ההלוואה. מצד שני, גם הרוכשים עלולים למצוא את עצמם מחד עם נכס שאינו ראוי למגורים ומאידך עם משכנתא שעוד צריך לשלם עליו. גם כאן, במקרה כזה, מכסה חברת הביטוח בעבור תיקון המבנה. מדובר בביטוח מבנה בלבד ולא בביטוח של תכולת הדירה.
למה לא רוכשים ביטוח חיים למשכנתא בבנק?
בעת רכישת המשכנתא מהבנק תדרשו לרכוש גם ביטוח - חיים ומבנה - וסביר שתקבלו הצעה לרכוש ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק. אחרי תהליך נטילת המשכנתא הארוך, הבירוקרטיה והניירת, הנטייה הטבעית היא "לגמור עם זה כבר", אבל היא עלולה לעלות ביוקר. מה זה ביוקר? פרמייה גבוהה יותר מדי חודש וכיסויים נחותים, זאת כשאתם משלמים גם את תשלומי המשכנתא חודש בחודשם.
הדברים פשוטים: התחרות הגבוהה בין חברות הביטוח מתקיימת גם בזירה הזאת ורק סקר שוק מקיף יוביל אתכם אל המחיר הנמוך ביותר. לא בטוח שכל חברות הביטוח יציעו מחיר נמוך מהבנק, אבל סביר שתקבלו הצעות נמוכות משמעותית, מהצעת הבנק.
למה לא רוכשים ביטוח מבנה למשכנתא בבנק?
התשובה לשאלה הזו היא פשוטה. ראשית, הבנק אינו מוכר גם ביטוח צד ג' וזו תוספת חשובה מאין כמוה במקרה ואירוע בדירה שלכם גורם לנזק בדירת השכנים (למשל, שריפה שגורמת לנזק לאחת הדירות הצמודות) או לאדם כתוצאה מאירוע שהתרחש בתוך הדירה. הבנקים מחזיקים ברישיון למכירת ביטוח מבנה למשכנתא אך לא לביטוח צד ג', כך שהמוצר שהם מציעים לכם הוא חסר ואין סיבה לרכוש אותו.
בנוסף, בהצעה של ביטוח מבנה למשכנתא, הבנק גם אינו יכול להציע לכם לרכוש ביטוח תכולה וזו נקודת חולשה משמעותית נוספת. מדובר בתוספת של כמה שקלים בודדים בחודש, שמעניקה ראש שקט וכיסוי רחב ומשמעותי לכל הרכוש שלכם - הדירה וכל החפצים הנמצאים בה.
כמה עולה ביטוח משכנתא?
פרמיית ביטוח חיים למשכנתא משתנה משנה לשנה ותמיד עולה, מאחר והסיכוי למחלות ולאירועים רפואיים עולה עם השנים. עלותה מחושבת על בסיס שאלון רפואי מאוד מפורט וגיל, מצב בריאותי, הרגלים שמזיקים לבריאות כמו עישון הם פרמטרים שמשפיעים רבות על הפרמיה. זוג בני 30, בריאים ולא מעשנים יתחילו בתשלומים מאוד נמוכים ויתפסו מעלה במחיר עם השנים באופן יחסית מתון, עם קפיצות מחיר מעל גיל 40 ואם משהו משתנה במצב בריאותם.
זוג בני 40 שנוטל משכנתא יתחיל בתשלומים גבוהים יותר ויגיע לסכומים גבוהים יותר לתשלום מדי חודש עם השנים. אם מדובר בזוג מעשן הפרמיה החודשית יכולה גם לעבור את אלף השקלים בחודש בחלוף השנים. קבלו טיפ: כשאתם עוברים על ההצעות השונות, בדקו את גם עליית הפרמיה משנה לשנה ואל תתפתו להצעה "הנמוכה" ביותר שמציגה את המחיר ההתחלתי בלבד.
ביטוח מבנה למשכנתא מתנהג אחרת. הפרמיה קבועה ואינה משתנה עם השנים ונמוכה מעלות ביטוח החיים. סכום ביטוח המבנה מתייחס למעשה לעלות הקמת הדירה או הבית מחדש ולא לערך הדירה כולה. במקרה של אסון כזה שנחרב המבנה לחלוטין, הקרקע וערכה נשמרים והביטוח מכסה את העלות של בניית הדירה מחדש. כשאתם דורשים הצעת מחיר לביטוח מבנה למשכנתא אל תהיו מופתעים כשהסכום שלו אינו שווה לסכום שאתם משלמים על הנכס ולשם כך ניתן לרכוש כיסוי עבור ערך הקרקע ולקבל פיצוי הולם אשר יאפשר לרכוש דירה חדשה בעת התרחשות קטסטרופה.
כדי לדעת כמה יעלה לכם ביטוח חיים ומבנה למשכנתא, היכנסו וקבלו הצעת מחיר לביטוח משכנתא.
לסיכום, ביטוח משכנתא עושים בחברת ביטוח
כמו בכל רכישה יקרה, חשוב לבדוק הצעות נוספות לפני שבוחרים בהצעה הראשונה שקיבלתם. השוואת מחירים בתחום הביטוח היא פעולה פשוטה שתמיד תחסוך לכם כסף. אמנם מדובר ברכיב קטן מכלל עסקת המשכנתא, אבל לטווח הארוך מדובר בחיסכון רב ולעניק לכם כיסויים שאינם נכללים במסגרת הביטוח אותו תרכשו מהבנק.
חשוב לדעת! פוליסת הביטוח שרכשתם בתחילת המשכנתא לא חייב ללכת אתכם לכל אורכה. אם אתם כבר הבעלים של משכנתא ושל ביטוח חיים ומבנה למשכנתא, ההמלצה שלנו היא לערוך סקר שוק מבין כמה חברות ביטוח כל כמה שנים ולבחור שוב את ההצעה הנמוכה ביותר.
עוד בנושא
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
