אחת הדרכים היא "לגרור" את המשכנתא עם התנאים הטובים מהנכס הקיים שאתם מוכרים, לטובת משכנתא על נכס קיים שאתם קונים. קוראים לזה גרירת משכנתא. מה זה גרירת משכנתא? בפשטות, הכוונה היא להעברת המשכנתא מנכס אחד לנכס אחר. המשמעות: השעבוד לטובת הבנק "עובר דירה" מהנכס שאתם מוכרים לנכס החדש, באותם התנאים והמסלולים, עד תום תקופת ההלוואה המקורית. אם כבר קניתם את הדירה החדשה, אפשר לבצע גרירת משכנתא אליה בצורה יחסית פשוטה – העברת המשכון לנכס החדש. ואם טרם קניתם דירה חדשה? במקרה כזה אפשר להעביר את המשכון לערבות בנקאית – עד לרכישת הנכס החדש והעברת המשכון עליו.
מתי כדאי לבצע גרירת משכנתא
המקרה הקלאסי לביצוע גרירת משכנתא הוא כאמור תרחיש שבו המשכנתא על הדירה הקיימת שאתם רוצים למכור, היא בתנאים טובים ביחס למשכנתא שאתם רוצים לקחת לצורך רכישת הנכס החדש. סיבה אפשרית לכך היא התייקרות הריביות בהווה, ביחס לריביות של המשכנתא שנטלתם בעבר. לחילופין, יתכן שלקחתם משכנתא בתמהיל שכיום הוא מאוד משתלם. לעומת זאת, אם חל תרחיש הפוך שבו ריביות המשכנתא בהווה דווקא מוזלות ביחס לריביות המשכנתא הישנה, כמובן שלא כדאי לגרור את המשכנתא הישנה אלא לקחת משכנתא חדשה.
חשוב לדעת: גם במקרים שבהם על הנייר יש כדאיות לביצוע גרירת משכנתא, חשוב לבדוק שהשורה התחתונה אכן משתלמת יותר. נניח למשל שהמשכנתא שאתם מעוניינים לגרור מהנכס החדש היא בגובה 1.5 מיליון ₪, ושעליכם לקחת משכנתא נוספת בגובה חצי מיליון ₪ כדי לממן את רכישת הנכס החדש. למרות שהמשכנתא שאתם גוררים עשויה להיות בתנאים אטרקטיביים, המשכנתא על הסכום הנוסף עלולה להיות יקרה משמעותית ולהפוך את ההחזר כולו לגבוה יותר מאשר נטילת משכנתא חדשה לחלוטין. הסיבה: את סכום המשכנתא הנוסף חייבים לקחת בבנק שבו מתבצעת הגרירה. הבנק מצידו יודע את זה, והוא לא בהכרח ימהר להעניק תנאים טובים על המשכנתא החדשה. המסקנה: חשוב לבדוק בצורה יסודית את התנאים, ולוודא שגרירת המשכנתא אכן תיטיב עמכם.
איך מתבצע התהליך של גרירת משכנתא?
מדובר בתהליך שדומה לזה של קבלת משכנתא חדשה. במסגרת התהליך צריך להגיש בקשה להלוואה, עם כל המידע הנדרש לצורך קבלת אישור עקרוני – לרבות חוזה המכירה של הדירה הקיימת וחוזה הרכישה של הדירה החדשה, הערכת שמאי, תלושי שכר (או דיווחים שנתיים אם אתם עצמאיים) ועוד. במידת הצורך, מתבצעת חתימה גם על הסכם הלוואה חדש (במקרה שיש צורך בהלוואה נוספת לצורך מימון רכישת הנכס החדש). לאחר שהבנק מאשר את המשכנתא הוא יעביר את השעבוד מהדירה שאתם מוכרים לדירה החדשה (עם חניית ביניים בערבות בנקאית, במקרה שטרם רכשתם את הנכס החדש).
ומה עם ביטוח המשכנתא?
אחת הדרישות של הבנק לצורך אישור משכנתא או גרירת משכנתא, היא עשיית ביטוח משכנתא. הכוונה היא לביטוח חיים וביטוח מבנה שאמורים לדאוג לחוסנה של המשפחה בעת קטסטרופה אישית או רכושית:
ביטוח החיים במסגרת ביטוח משכנתא – נועד לשלם לבנק את יתרת סכום המשכנתא במקרה של פטירת אחד או יותר מהלווים המבוטחים בפוליסה. באופן הזה ירד עול ההחזר החודשי מבני המשפחה, שצפויים להתמודד עם פגיעה בכושר ההשתכרות בעקבות פטירת אחד המפרנסים.
ביטוח המבנה במסגרת ביטוח משכנתא – נועד לכסות נזקים אפשריים למבנה במגוון תרחישים שבהם רעידת אדמה, פריצה וגניבה, שריפה ועוד. בעזרת ביטוח המבנה הבנק רוצה להבטיח שערך הנכס לא ייפגע גם במקרה שייגרם לו נזק כבד.
בעת רכישת ביטוח משכנתא, חשוב לערוך אותו לאור תנאי המשכנתא ולעדכן את הגורם המשעבד (כלומר הבנק או הגורם החוץ בנקאי שמעניק לכם את הלוואת המשכנתא).
הפניקס מציעה ביטוח משכנתא משתלם לאורך כל חיי המשכנתא. במידה ותרצו להעביר את ביטוח המשכנתא שלכם להפניקס תוכלו לעשות זאת ללא עלויות העברה.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. החברה ו/או מי מטעמה לא אחראים ולא ישאו בכל נזק ו/או הפסד שיגרם לקורא ו/או לצד שלישי כלשהו כתוצאה מהסתמכות ושימוש במידע שלעיל. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
