למידע נוסף על ביטוח חיים למשכנתא
כשלקחתם משכנתא, לא מזמן או לפני אי אלו שנים, התחייבתם באותו הרגע לתנאיה לשנים ארוכות. התנאים כללו את הרכב מסלולי המשכנתא, את הריביות, אופן ההצמדה למדדים השונים, לוח הסילוקין, גובה התשלומים החודשיים, התחייבויות נוספות במצדכם (כמו למשל רכישת ביטוח משכנתא) ועוד.
עוד לפני החתימה, חושבו, הורכבו ונקבעו כל התנאים הללו בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם, למדיניות הבנק ובעיקר במסגרת הוראות הרגולציה הקפדנית על השוק הזה. עצם הסכמת הבנק להעניק לכם משכנתא מתבססת על תנאי הרגולטור ונתונה תחת פיקוחו.
הרגולטור בשוק המשכנתאות עובד במעין שני מישורים: כמגן על יציבות הבנקים והמערכת הכלכלית כולה וכמגן על רוכשי הדירות מפני עצמם – מפני החלטות שעלולות להיות הרסניות לגביהם בעתיד.
עם השנים יצאו אל הפועל כמה רפורמות משמעותיות בשוק המשכנתאות, חלקן במטרה לעודד ולהגדיל את התחרותיות שתעבוד לטובת ציבור הלווים, חלקן בכדי לייצר הרכבים של מסלולי משכנתא באופן כזה שיוריד את הריביות על ההלוואה.
כשרפורמה נכנסת לשוק המשכנתאות, יכולים ליהנות ממנה גם מי שכבר לקחו משכנתא ולא רק “מצטרפים חדשים”. לעיתים מדובר בהזדמנות למחזור המשכנתא ולחתירה לתנאים יותר טובים שלה, לעיתים בהזדמנות להוריד עלויות נלוות כמו את הפרמיה בביטוח המשכנתא.
בכל אופן, המסקנה הבסיסית והעיקרית היא שגם כאנשים שכבר לקחו משכנתא, חתמו והתחייבו, מומלץ שתבדקו מפעם לפעם מה קורה בשוק המשכנתאות והאם נפתחה דלת חדשה לבצע שינויים בהלוואה שלכם, בהתאם לצרכים שלכם.
להלן שתיים מהרפורמות המשמעותיות שנעשו בשוק המשכנתאות במאה ה-21 ושהשפיעו על השוק באופן ניכר.
2005: רפורמת ביטוח המשכנתא
זו הרפורמה שהוציאה מהבנקים את הבלעדיות למכירת ביטוח משכנתא והרחיבה את הגופים הרשאים למכור ביטוח למשכנתא גם אל חברות הביטוח. מדובר היה בכשל שוק חמור שהביא לעליה משמעותית בתעריפי הפרמיה בביטוח חיים למשכנתא, יחסית לגובהם בשוק ביטוח החיים הפרטי.
לוקחי המשכנתאות פעלו עד לשנה זו בזירה ללא תחרות. כשהבנקים שהעניקו משכנתאות הם גם אלה שמכרו את הביטוח עליהן ולא הייתה להם שום סיבה למכור את הפוליסות במחירים תחרותיים.
בשנת 2005 נכנסה הרפורמה בביטוח המשכנתא וביטלה את המונופול של הבנקים על הביטוח, אפשרה תחרות והביאה לירידה במחירי הפרמיות של ביטוחי החיים למשכנתא. ולא זו אף זו, חברות הביטוח מתוקף פעילותן בשוק מפוקח ותחת רגולציה כבדה משלו, רשאיות למכור לרוכשי המשכנתאות פוליסות ביטוח רחבות יותר מאלו שרשאים להציע הבנקים.
זו נקודה חשובה משום שהרוכשים יכולים בדרך זו לרכוש כיסויים נוספים שמספקים רשת הגנה רחבה יותר מפני אירועים שונים שעלולים לקרות לאורך השנים – ללווים עצמם או לדירה.
ביטוח משכנתא הינו תנאי לקבלת ההלוואה מהבנק וזה האחרון רשום כמוטב בלתי חוזר – כלומר הוא זה שיקבל כספי פיצויים בהפעלת הביטוח וכל שינוי בפוליסה מחויב באישורו. זה לא אומר שאי אפשר להחליף את פוליסת הביטוח במהלך התקופה, אלא לאשר את הפוליסה החדשה אל מול הבנק.
גם אם יש לכם כבר משכנתא, הרפורמה הזו יכולה לשמש אתכם בהפחתת העלויות החודשיות שלה. ראשית, אם רכשתם ביטוח משכנתא דרך הבנק גם אם אחרי שנת 2005, סביר שאתם משלמים יותר מלווים שרכשו את הביטוח דרך חברת ביטוח.
מסקרי שוק שנעשים גם בשנים האחרונות עולה כי עלויות הביטוח על המשכנתא שנקנות דרך הבנק יקרות יותר. מה לעשות? לבדוק את תשלומי הפרמיה הנוכחיים, לבדוק מהי יתרת החוב הנוכחית במשכנתא שלכם ולבצע השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות. יכול להיות שתגלו פערים בלתי מבוטלים, לרווחת ההוצאות החודשיות שלכם.
תעריפי ביטוח משכנתאמשתנים עם השנים, כך שגם אם יש לכם ביטוח משכנתא שנרכש מאחת מחברות הביטוח שווה לבדוק מדי כמה שנים האם תוכלו להוזיל בעלויות הפרמיה. הרי, החוב לבנק הולך וקטן וכך גם שווי הפוליסה.
2019: רפורמת ביטוח חיים למשכנתא
אחד העדכונים המשמעותיים שנעשו בשוק. לשם הבהרתו נקדים בהסבר קצר על תמחורים בעולם הביטוח בכלל וביטוח חיים למשכנתא בפרט. כשחברת ביטוח מתמרת פרמיה לפוליסה כלשהי היא למעשה מתמחרת את הסיכוי שהיא תצטרך לשלם פיצויים לאותם מבוטחים. רמת הסיכון של הפוליסה מכתיבה את הפרמיה (לצד פרמטרים נוספים אחרים).
בביטוח רכב, למשל, נהגים צעירים משלמים יותר על הביטוח משום שהסיכוי שיהיו מעורבים בתאונה גבוה יותר. בביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא נקבעת הפרמיה, מעבר לשווי הפוליסה עצמה, ע”פ הנתונים האישיים והבריאותיים של המבוטחים, הם שמעידים פחות או יותר על סיכויים וסיכונים לגביהם.
למשל, גבר מעל גיל 40 ישלם משמעותית יותר מגבר בן שמתקרב ל-30. גבר מעשן מעל גיל 40 ישלם פרמיה גבוה משמעותית מגבר באותו גיל שאינו מעשן (או הפסיק לפני יותר משנתיים). זאת משום שגבר א’ בעל סיכון גבוה יותר לחלות במחלות ממאירות מאשר גבר ב’.
נחזור לרפורמה. עד לשנת 2019 הסתמכו חברות הביטוח על נתוני אוכלוסיה שהיו מיושנים. בשנים האחרונות נרשמה ירידה בסיכוני תמותה לצד עליה בתוחלת החיים שעומדת נכון ל-2019 על 85 לנשים ו-81 לגברים. נתונים כאלה ואחרים משפיעים על חישובי חברות הביטוח ומאחר ומצבנו טוב ואנחנו חיים יותר, הם משפיעים עליהם לטובה.
הרפורמה שנרשמה ב- 2019 הביאה להוזלה של כ-30% בעלויות הפרמיה בביטוחי חיים למשכנתא, שמגיעים גם לאלפי שקלים בשנה.
אם רכשתם ביטוח חיים למשכנתא לפני שנת 2019, בדקו כמה תוכלו לחסוך בעקבות עדכון הנתונים, השוו מחירים ובחרו בפוליסה האטרקטיבית ביותר עבורכם. אל תשכחו לדייק בחוב המשכנתא שכבר אינו שווה ליום בו רכשתם את הביטוח לראשונה. ואל תשכחו לעדכן את הבנק ממנו לוויתם את המשכנתא ולאשר מולו את הפוליסה החדשה והזולה יותר שתרכשו.
רפורמה נוספת שהתרחשה בשוק המשכנתאות והשפיעה רבות על השוק, נכנסה בסוף 2020 ושינתה את אפשרויות הרכב המשכנתא והגדלת הנתח המוצמד לריבית במשק. מהלך זה הוביל רבים למחזר את המשכנתא שלהם ולהוריד בעלויות התשלום החודשי. מחזור משכנתא זו הזדמנות נהדרת לבדוק גם את תנאי פוליסת הביטוח שלה ולראות היכן אפשר לקצץ עוד יותר בהוצאות.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
לידיעתך במערכות הפניקס קיים מנגנון אוטומטי לרישום ותיעוד כל פעולותיך או ניסיונותיך לביצוע פעולות וזאת על פי דין, לצרכי אבטחת מידע והגנת הפרטיות.
