ביטוח משכנתא - כל מה שרציתם לדעת על התהליך

כשאנו מתכננים לרכוש דירה וחושבים על משכנתא, אנו בדרך כלל מתייחסים למצבנו הפיננסי כשיקול העיקרי של הבנק בהחלטה האם להעניק לנו משכנתא.
אך גם למצבנו הרפואי יש משקל רב בהחלטה הזו, מכיוון שהוא זה הקובע האם נוכל לרכוש את ביטוח המשכנתא​, תנאי הכרחי לקבלת הלוואה.

חלק בלתי נפרד מהביטוח הוא פוליסת ביטוח חיים שנרכשת עבור הלווה ונרשמת לזכות הבנק, כך שבמקרה של פטירת הלווה והפסקת החזר תשלומי ההלוואה, יוכל הבנק לדרוש את יתרת הכסף מחברת הביטוח.

שני פרמטרים עיקרים משפיעים על עלותו של ביטוח המשכנתא.
הראשון הוא הנכס – הכולל את שווי הנכס המבוטח ואת היקף ההלוואה הנלקחת לשם רכישתו,
הפרמטר השני הוא מצבו של הלווה – הכולל את גילו ומצבו הבריאותי של הלווה.

שלב הכרחי ברכישת פוליסת הביטוח הוא תהליך החיתום, בו ממלא המבוטח שאלון רפואי, על פיו נקבעת עלות הביטוח.
תהליך החיתום בודק את מצבו הבריאותי של המבוטח, ובהתאם לכך את יכולתו או אי יכולתו של המבוטח לעמוד בתשלום החזרי המשכנתא, כאשר השאלה המרכזית הנשאלת היא – האם גילו ומצבו הרפואי של המבוטח מאפשרים לו לעמוד בהחזרי המשכנתא עד סיום תקופת ההלוואה?

גילו של המבוטח

בשלב הראשון נבדק גיל המבוטח. כאשר הנוסחה היא פשוטה ביותר – ככל שהמבוטח צעיר יותר, כך עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר.

הסיבה העיקרית שעלולה למנוע מהמבוטח להשלים את החזרי המשכנתא היא מוות, אך נשקלות גם סיבות נוספות כגון אבדן כושר עבודה, תאונה המובילה לנכות (מלאה או חלקית) ועוד.

בכל המקרים האלו, לגילו של המבוטח יש השפעה רבה. ברוב המקרים, אדם צעיר שרוכש את דירתו הראשונה, ממשיך לעבוד לאורח כל תקופת ההלוואה, בעוד אדם מבוגר יותר שרוכש את דירתו השנייה, גדלים הסיכויים כי בשלב מסוים יפסיק לעבוד וייתכן כי לא יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא.

מצבו הבריאותי של המבוטח

בשלב השני נבדק מצבו הבריאותי של המבוטח – כאשר מצב בריאותי תקין המלווה באורח חיים בריא עשוי להוזיל את עלויות הפוליסה, בעוד בעיות בריאותיות שונות ואורח חיים מסוכן, עלולים לייקר את העלויות.

הסיבה לכך היא פשוטה – ככל שהמבוטח צעיר יותר, סובל מפחות בעיות בריאותיות ושומר על אורח חיים בריא יותר,
גדלים הסיכויים כי יאריך חיים ויזכה לעמוד בכל תשלומי המשכנתא.

אך אם הוא סובל ממחלות שונות, או בעל היסטוריה רפואית הכוללת אשפוזים וניתוחים, הדבר עלול להשפיע במידה ניכרת על עלויות הביטוח.
מחלות כרונית כגון סרטן, מחלת לב, סוכרת, ניוון שרירים ואיידס אף עלולות לגרום לחברת הביטוח לסרב לבטח את אותו מבוטח.

הנוסחא הבודקת את מצבו הבריאותי של המבוטח פועלת גם לטובת המבוטחים, כך שבמקרה שמדובר באנשים בריאים לחלוטין, בעלי היסטוריה רפואית תקינה, הם עשויים ליהנות מתעריף מוזל.

אורח חיים בריא

לא רק מצבו הבריאותי הנוכחי של המבוטח משפיע על עלויות הפוליסה, אלא גם אורח החיים שלו, שעשוי להעיד על בעיות בריאותיות בעתיד.

אחד הפרמטרים העיקריים הוא נושא העישון, שכבר הוכח כי הוא פוגע בבריאות ומוביל למחלות שונות המקצרות את החיים.

כך למשל מבוטחים המצהירים בטופס הצהרת הבריאות כי הינם מעשנים, יאלצו לשלם פרמיה גבוהה יותר מאשר אלו שאינם מעשנים.

מאז הרפורמה של שנת 2005, ניתן לרכוש את ביטוח המשכנתא מכל חברת ביטוח, ולא רק מהבנק. מה שמאפשר לכם הצרכנים לבדוק, להשוות ולבחור לרכוש את הביטוח בחברת הביטוח המעניקה לכם את התנאים הטובים ביותר.