כל מה שרציתם לדעת על מחזור משכנתא
אין ספק שמשכנתא היא אחת המחוייבויות הכלכליות הגדולות בחייו של אדם.
למרות התכנון הקפדני והארוך המלווה את תהליך לקיחת המשכנתא, פרק הזמן הארוך בו אנו פורסים את החזרי ההלוואה מביא פעמים רבות למצב בו התכנונים אותם עשינו בעבר אינם מתאימים למצבנו בהווה.
השינוי באטרקטיביות המשכנתא שלקחנו יכול לנבוע ממספר סיבות:
שינויים אישיים - שינויים אישיים כמו החלפת מקום עבודה ובעקבותיה שינוי בהכנסה, איבוד הכנסה של אחד מבני הזוג או הוצאות שהשתנו בעקבות משפחה שגדלה, יכולים להביא אותנו למצב בו ההכנסות שלנו לא מתאימות להחזרי המשכנתא שלקחנו על עצמנו.
שינויים כלכליים - במקביל, ייתכן שדווקא שינויים שריביות, בשער הדולר או אינפלציה עשויים ליצור מצב בו המסלול שבחרנו בעבר הוא פחות אטרקטיבי היום.
שינויים משפטיים – מדי פעם מחוקקים חברי הכנסת תקנות וחוקים חדשים בתחום המשכנתאות במטרה להקל על ציבור הלווים.
ייתכן שגם חוקים בתחום הבנקאות משפיעים על שוק המשכנתאות.
הפתרון לכל אלו הוא מחזור משכנתא – שמה השיווקי של פעולת סילוק הלוואת המשכנתא הנוכחית ונטילת הלוואת משכנתא חדשה במקומה, בתנאים המתאימים למצבנו הכלכלי הנוכחי.
שוקלים מחזור משכנתא? ישנם מספר דברים שרצוי לבדוק לפני כן:
בדקו את מצב המשכנתא הנוכחית – בקשו מהבנק בו מתנהלת המשכנתא שלכם להנפיק עבורכם דו"ח סילוק יתרות, המפרט את נתוני המשכנתא שלכם, הכוללים את גובה הריבית הנוכחית, יתרת הצמדה, ואת לוח הסילוקין.
באמצעות הדו"ח תוכלו לחשב את עלות סילוק המשכנתא, והאם משתלם עבורכם לסלק את המשכנתא הנוכחית ולקחת משכנתא חדשה.
בדקו את עלויות סילוק המשכנתא – עמלת פרעון מוקדם ועמלת היוון הן רק חלק מהעמלות שהבנק עשוי להשית עליכם במידה ותבחרו לסלק את המשכנתא לפני לקיחת חדשה. בדקו את כל ההוצאות הכרוכות בכך וקחו אותן בחשבון בתהליך ההחלטה על מחזור המשכנתא.
בדקו את מצב השוק – בצעו בחינה של גובה הריבית במשק, שער הדולר ומדד המחירים לצרכן, להם השפעה מכרעת על גובה החזרי המשכנתא. בדקו האם הם ירדו או עלו מאז שלקחתם את המשכנתא שלכם.
בדקו את מצבכם הכלכלי – חשבו מחדש את סך ההכנסות וההוצאות שלכם כמשפחה, כולל חישוב של הוצאות עתידיות, על מנת לקבל תמונה עדכנית של מצבכם הכלכלי ויכולת ההחזר שלכם כיום, שתאפשר לכם להבין באילו החזרים אתם יכולים לעמוד כיום ולאיזו תקופה כדאי לפרוס אותם.
בדקו את תנאי לקיחת המשכנתא – ערכו סקר בין הבנקים השונים ובדקו את התנאים שהם מעניקים בלקיחת משכנתא.
ייתכן ותמצאו הבדלים בין הבנקים השונים, כולל עלויות טיפול בתיק, שעשויים לחסוך לכם כסף רב.
במקרים רבים מחזור משכנתא הינו צעד לא כלכלי לבנק בו מנוהלת המשכנתא שלכם, ודווקא פניה לבנק אחר וקבלת הצעה למשכנתא חדשה עשויה לסייע לכם בחסכון. במידת הצורך נהלו משא ומתן על אחוזי הריביות.
התייעצו עם מומחים – מחזור משכנתא הוא צעד כלכלי משמעותי שלא כדאי לבצעו לבד.
התייעצו עם מומחים מסניף הבנק או מחברות פרטיות, וקבלו מהם הכוונה האם מחזור המשכנתא הוא פתרון המתאים לכם בשלב זה, בהתאם לתנאיה ומצבה של המשכנתא הנוכחית שלכם.
ומה עושים עם ביטוח המשכנתא?
מחזור המשכנתא היא הזדמנות מצוינת לבחון מחדש גם את ביטוחי המשכנתא שנערכו בזמן לקיחת המשכנתא הראשונית, וכוללים ביטוח לנכס המשועבד לבנק כבטוחה להלוואה וביטוח חיים ללווה או הלווים.
אם בעבר התפתיתם לרכוש ביטוח משכנתא בבנק על מנת לחסוך זמן וטרטור, זו זמן מצוין להעביר את ביטוח המשכנתא לחברת ביטוח ולחסוך כסף רב.
עוד באתר הפניקס:
סוכן ביטוח רכב – סוכן אישי במחיר ישיר
ביטוח מנהלים - תכנית משולבת להבטחת עתידך
