מה מטרת ביטוח החיים הפרטי?
מטרתה האחת והיחידה של פוליסת ביטוח חיים היא הבטחת רמת חייהם של בני המשפחה במקרה ובעל או בעלת הפוליסה, שהם המפרנסים של המשפחה, ילכו לעולמם. הסכום המצוין בפוליסה יועבר למוטבים שלה כפי שנקבעו ע"י בעלי הפוליסה. הם קובעים את שמות המוטבים ומחליטים מה יהיה שוויה – כלומר, מה יהיה הסכום שיקבל, תקבל ו/או יקבלו המוטבים (בן/ בת הזוג ו/או הילדים) במקרה ובעליה הולכים לעולמם בטרם עת.
בעל או בעלת פוליסת ביטוח חיים פרטית קובעים מי יהיו המוטבים שלה ומה יהיה גובה הסכום והם יכולים לשנות נתונים אלה כרצונם במשך השנים. סכום הפוליסה נשאר קבוע (כל עוד לא השתנה כבקשת בעליה), אך הפרמיה המשולמת מדי חודש גדלה עם השנים.
גובה הפרמיה בביטוח חיים תלוי בערך הפוליסה כמובן ובשקלול עם גיל המבוטח או המבוטחת והמצב הבריאותי שלהם. הצעת המחיר המדויקת שתקבלו ברכישת ביטוח חיים תלויה בשאלון הרפואי שתמלאו. שאלון ארוך ומפורט שמבקש למפות את מצבכם הבריאותי בעת רכישת הפוליסה. עישון, גיל שחוצה את 40, מחלות רקע או תסמינים בריאותיים שדורשים טיפול – כל אלו מעלים באופן משמעותי את הפרמיה. מחירה מותאם אישית לכל מבוטח ומבוטחת ובהתאם למאפיינים האישיים שלהם, וכאמור לערך הפוליסה שהם בחרו לנקוב ולהשאיר אחריהם לבני המשפחה.
מה מטרת ביטוח חיים למשכנתא?
פוליסת ביטוח חיים למשכנתא היא בעלת תנאים אחרים והתנהגות קצת אחרת ומטרתה להגן על כספי הבנק ולדאוג שיקבל את כל החזר המשכנתא שהעניק. אך, מצד בעלי הפוליסה, זהו האמצעי לשמירה על בני המשפחה מפני חוב המשכנתא, במקרה של מוות של אחד או אחת מהם.
אחד ההבדלים בין ביטוח חיים פרטי לביטוח משכנתא הוא בעובדה הבסיסית שהראשון הוא זכות ובחירה אישית והשני הוא אחד התנאים הבסיסיים של הבנק לקבלת משכנתא. בהתאם לתקנות בנק ישראל, בנקים רשאים לדרוש מלווים לרכוש ביטוח חיים בכל הלוואה מעל סכום מסוים, ובהלוואת משכנתא רכישת הפוליסה הפכה לתנאי בסיסי בכל בנק למשכנתאות.
הרי, במקרה ותשלומי המשכנתא אינם משולמים, לרשות הבנק עומדת הדירה שנקנתה באמצעות המשכנתא והוא יכול להשתמש בה כדי להחזיר את כספי ההלוואה. למכור אותה ולקבל את הכסף. בדיוק בשביל זה הדירה עם המשכנתא ממושכנת לבנק. ומה יקרה עם בני המשפחה האבלה? הם יוותרו ללא הדירה שנרכשה במיטב הממון המשפחתי וללא כסף לרכישת דירה. המשפחה נכנסת לבור כלכלי חמור.
בכדי שאירוע פטירה לא יוביל משפחות שלמות לקריסה כלכלית, מחייבת המדינה את נוטלי המשכנתאות לרכוש ביטוח חיים למשכנתא. באירוע כזה, תשלם חברת הביטוח לבנק את יתרת חוב המשכנתא. המשפחה תישאר בדירתה ואף תהיה פטורה מעול המשכנתא. באופן פוטנציאלי, רמת החיים של המשפחה לא תפגע.
כאמור, ביטוח זה נועד בראש ובראשונה להגן על הבנק והוא הלכה למעשה המוטב בפוליסה. והוא אף אינו מוטב רגיל, שבד"כ אין לו השפעה על תנאי הפוליסה, אלא שהוא מוטב בלתי חוזר – כל שינוי בפוליסה נעשה באישורו בלבד. בעלי הפוליסה ומי שמשלמים את הפרמיה החודשית אינם רשאים להחליף את המוטב בביטוח החיים למשכנתא ולא את ערך הפוליסה ללא אישור המוטב הבלתי חוזר.
מה שמוביל אותנו להבדל משמעותי נוסף בין ביטוח חיים פרטי לביטוח חיים למשכנתא והוא ערך הפוליסה. הסכום הנקוב בפוליסת ביטוח חיים פרטית נתון לשיקול דעתם של המבוטחות והמבוטחים ולשינויים שירצו להכניס במהלך השנים. לעומת זאת, סכום הפוליסה בביטוח חיים למשכנתא יהיה בגובה סכום ההלוואה שנלקחה לצורך רכישת הדירה.
סכום ההלוואה הולך וקטן עם השנים ואיתו ערך הפוליסה. זאת בניגוד לפוליסה הפרטית שם ערכה נשמר לאורך כל שנותיה. ואכן, בביטוח חיים למשכנתא של הפניקס, מותאמים תשלומי הפרמיה ללוח הסילוקין של המשכנתא. כך יכולים המבוטחים נוטלי המשכנתאות להוזיל את ההוצאות החודשיות על המשכנתא.
יחד עם זאת, באופן זהה לביטוח חיים פרטי ועל אף ירידת ערך הפוליסה בהתאם לערך החוב, הפרמיה בביטוח המשכנתא עולה גם היא עם השנים. גיל המבוטחים משפיע באופן המשמעותי ביותר על הפרמיה.
ביטוח חיים: הרשת ביטחון המשפחתית
אם אתם עומדים לקחת הלוואת משכנתא, חשוב שתבצעו סקר שוק והשוואת מחירים בין חברות הביטוח ובחרו בהצעה האטרקטיבית ביותר עבורכם. בביטוח הפניקס תקבלו הצעה לביטוח חיים למשכנתא מותאמת אישית לצרכים שלכם ובהתאם לקרן הסילוקין של ההלוואה שלכם.
יש לכם ביטוח חיים למשכנתא? אתם מגנים על בני המשפחה מפני מחויבות להחזר החוב. אך, כדי לשמור על רמת החיים שלהם ואיכותם, מומלץ לרכוש גם ביטוח חיים פרטי שיאפשר להם להמשיך עד כמה שאפשר בשגרת החיים וברמתם הכלכלית. נציגי השירות בביטוח הפניקס יסייעו לכם בגיבוש גובה הסכום בביטוח החיים הפרטי גובה, בהתאם לצרכים שלכם ולתשלומי הפרמיה לאורך השנים.
עוד בנושא
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
