מושגי יסוד בביטוח משכנתא

לקיחת משכנתא היא תהליך ארוך במהלכו לומד אדם עולם מושגים פיננסי חדש כמעט לחלוטין. ריביות, ריבית פריים, צמוד מדד, ריבית קבועה ומשתנה ועוד.
המשכנתא מורכבת ממגוון מושגים הן מעולמות שוק ההון והפיננסים והן מעולמות הביטוח, שכן על כל נוטל הלוואת משכנתא לרכוש גם ביטוח להלוואה זו. בכך מסייע המחוקק לכל נוטלי ההלוואות הגדולות להגן על עצמם במקרה של אסון ולא להגיע למצב הנורא בו חוב המשכנתא עדיין קיים, אך הדירה או הבית שנרכשו בעזרתה אינם עוד (נחרבו, למשל, בשריפה או ברעידת אדמה) או מצב בו אחד מבני הזוג הולך לעולמו ומותיר את החוב האדיר על כתפיו של אדם אחד. מצב שעלול להידרדר לאובדן הנכס.

בעמוד זה תוכלו ללמוד על הביטויים: ביטוח משכנתא, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מבנה למשכנתא, מחזור משכנתא, הצהרת בריאות, ביטוח אחריות כלפי צד שלישי.

ביטוח משכנתא

פוליסת ביטוח שהיא, כאמור, חובה לרכישה בצמוד לנטילת משכנתא. ביטוח משכנתא נחלק לשני מוצרים נפרדים – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק תקבלו את המלצתו לרכוש גם את ביטוח המשכנתא דרכו ולסגור את הכל במקום אחד. הצעה מפתה שכדאי לבדוק ולהשוות אותה להצעות נוספות לפני החלטה. פעמים רבות הצעת הבנק תהיה יקרה יותר. בנוסף, אין באפשרות הבנק להעניק לכם אפשרות לרכישת כיסויים מורחבים ותוספות חשובות לשקט נפשי ולשמירה על הנכס ועל הכסף שלכם.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על בני הזוג מפני מצב בו אחד מהם הולך לעולמו ונותר צד אחד עם החוב האדיר של המשכנתא. במקרה כזה, וכזה בלבד של מות אחד מצדדי המשכנתא, יכסה הביטוח את יתרת החוב ויעניק לבני המשפחה את היכולת והביטחון להמשיך בחייהם, עם דירה שבבעלותם וחוב משכנתא שמסולק ומבלי שהאסון שנחת על דלתם יהפוך גם לאסון כלכלי שכמעט בלתי אפשרי לצאת ממנו.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא הוא מוצר יחסית מורכב, שכן המבוטח – כלומר, מי שקונה את הביטוח ומשלם עליו הוא לא המפוצה הראשי של הפוליסה, אלא הבנק. זהו ביטוח שנועד מצד אחד לשמור על ערך הנכס שמשמש את הבנק כערובה עד לפירעון ההלוואה ומצד שני מגן על הרוכשים מפני הוצאות אדירות על תיקונים/ שיפוצים ואפילו בניה מחדש של נכס שנהרס, בעוד הם משלמים משכנתא, אך בית לגור בו – אין.

במצב של פגיעה במבנה הנכס, יכסה הביטוח עבור התיקון או הבניה וכך יוחזר מצב הנכס לקדמותו שלא על חשבון בעל המשכנתא, זה האחרון ימשיך להחזיק בנכס קיים וראוי למגורים ולשלם את יתרת חוב המשכנתא כרגיל.

הצהרת בריאות

כמו בכל רכישה של ביטוח חיים או בריאות, כשאתם רוכשים ביטוח חיים למשכנתא עליכם למלא שאלון רפואי מפורט שמתאר את מצבכם הרפואי הנוכחי ומאפשר לחברת הביטוח לתמחר את ביטוח החיים שלכם. אנשים עם בעיות בריאותיות המאיימות על חייהם, יאלצו לשלם פרמיה גבוהה יותר. כמו גם מעשנים שפוגעים בבריאותם ומסכנים את חייהם, משלמים פרמיה גבוהה מזו של לא מעשנים, למשל.

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

ביטוח אחריות צד שלישי אינו נכלל בביטוח המשכנתא, אך ההמלצה היא לבחור בכיסוי זה כהרחבה בכדי להיות מוגנים ומכוסים במקרים של פגיעת גוף של צד ג'. מדובר במקרים בהם צדי ג' שאינם חלק מהפוליסה נפגעים במבנה המבוטח – שליח שמחליק במדרגות, שכן שננשך ע"י הכלב, אורח שהחליק בדירה או נפגע ממכשיר כלשהו וכדומה. אלה מקרים שעלולים לגרור אחריהם הוצאות גבוהות, וזאת ללא קשר לעובדה שבעלי הדירה ממשיכים לשלם את תשלומי המשכנתא הכבדים.

לסיכום

כאמור, ביטוח המשכנתא הינו מוצר שהבנק רשאי לדרוש כתנאי לקבלת ההלוואה. הנכס שנרכש באמצעות המשכנתא מהווה ערובה לתשלום החוב לבנק לאורך כל חיי ההלוואה. כל פגיעה בנכס זה היא למעשה סיכון של הבנק והוא מגן על עצמו מפני אובדן החוב ועל בעלי החוב מפני אובדן הנכס שלהם.

וכמו בכל רכישה גדולה, השוואת מחירים בביטוח המשכנתא יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים. בדקו אל מול מספר חברות ביטוח ואל תסתפקו בהצעת הבנק, שכאמור לעיל אינו רשאי להציע לכם כיסויים שאינם במסגרת ביטוח המשכנתא הבסיסי ובכך עלולה להימנע מכם הבחירה להיות מוגנים באופן רחב שמעניק שקט נפשי אמיתי.