היום יותר מתמיד חשוב להיות עם יד על הדופק כשמדובר בתזרים המזומנים של משק הבית. מחיר המחיה בארץ הוא לא כמו שהיה, והפרופורציות בינו למשכורות החודשיות השתנו מאוד בטווח של כמה שנים, וזה אומר שכל אחד ואחת מאיתנו צריכים לשים לב הרבה יותר למאזן ההכנסות וההוצאות. לפני שנכנסים למושגים גדולים יותר בעולם ההשקעות/חיסכון כמו ניהול תיקי השקעות, מסחר בבורסה או קופת גמל וחיסכון פנסיוני, חשוב לדבר על מה שקורה בפועל עם הכסף שאתם מכניסים, מהן ההוצאות הכי גדולות שלכם ואיפה אפשר לצמצם כדי להימנע ממינוסים ומהתחושה המתלווה אליהם.
חוסר וודאות כלכלית
התחושה של גיהוץ אשראי כשקונים מוצר חדש או בגד היא נעימה, אבל חוסר הוודאות הכלכלית העלולה לנבוע מהוצאות גבוהות יוצרת מתח . חלק מאיתנו מעדיפים לדחות או להתעלם ממסרים/מידע שאנחנו לא רוצים לשמוע/לראות, אבל במציאות חשוב לאזור אומץ, לפתוח את האפליקציה או את האתר שבו רואים את חיובי האשראי ואת מצב העובר ושב בבנק ולעקוב אחר ההוצאות שלנו אל מול ההכנסות ולחשוב איך אפשר להשתפר, אפילו אם היתרה חיובית. כניסה למינוס היא כדור שלג שקשה מאוד לעצור, ולכן כדאי להקדים את ההיווצרות שלו ולנקוט צעדים חכמים שיעזרו לכם לשמור על עצמכם עם הראש מעל המים.
טיפים לבניית תקציב משפחתי
בניית תקציב משפחתי כוללת בתוכה מספר שלבים חשובים:
שיקוף הכנסות והוצאות
כדי לדעת בדיוק כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להקציב לכל מטרה, אתם צריכים לדעת קודם כול מהו המאזן הקיים, כמה כסף נכנס מהמשכורות, מקצבאות ומכל מקור הכנסה שיש לכם וכמה יוצא על התחייבויות קודמות כמו משכנתא, חשבונות ועוד תשלומים קבועים – הכינו רשימה מפורטת של כל התחייבות כזו, ובעמודה נפרדת הוצאות משתנות כמו ביגוד, בילוי, קוסמטיקה ועוד. מומלץ לנהל את הרישום הזה דרך כלים כמו קובץ אקסל או אפליקציות ייעודיות.
קביעת סדר עדיפויות משפחתי
אחרי שהמספרים כתובים מולכם בבירור, הגיע הזמן להגדיר מה חשוב יותר ופחות, וזה נכון לכל הוצאה (גם לאלו שהן ברורות מאליהן כמו שכירות ומזון). זכרו שכל שקל קובע והכול מצטבר. המחשבה ש"זה בסך הכול כסף קטן, ההוצאה הזאת לא תשפיע עליי" איננה נכונה ומטעה, ובסופו של דבר תרגישו את זה במאזן החודשי. בסופו של דבר הניתוח של כל שקל הוא שיביא לקיצוץ בהוצאות מיותרות ולחיסכון שאתם מייחלים לו.
תכנון תקציב חדש המביא לאיזון בין הוצאות והכנסות
פה אתם מתחילים לסדר את המספרים מחדש לפי המטרה שלכם, וזה אומר שאתם תתחילו לקצץ בהוצאות על מותרות כיוון שהמטרה שלכם היא שההכנסות יהיו גבוהות מההוצאות. מוצע לעשות זאת באמצעות הגבלת סכום מקסימלי לכל קטגוריית הוצאה. אתם יכולים לקבוע את הגבול הזה לפי הסתכלות בהיסטוריית רכישות, שתיתן לכם מושג לגבי ההוצאות הממוצעות שאתם מוציאים בכל קטגוריה מדי חודש. בשלב הזה יכול להיות שתיתקלו בהוצאות מיותרות לחלוטין כמו מינוי ששכחתם ממנו או חיוב סרק שצריך לדרוש עליו החזר, ותקבלו גם שיקוף של הרגלי הצריכה שלכם כדי להסיק מסקנות להמשך הדרך.
מעקב אחרי התקציב
התוכנית היא רק חלק אחד מהדרך לשמירה על התקציב, ולאחריה מגיע השלב שבו אתם מיישמים את התוכנית ועוקבים אחרי ההתנהלות היום יומית שלכם לפיה. כדי שתוכלו לעקוב אחרי המצב שלכם בקלות יש למשל אפליקציות למעקב המאפשרות לכם לסדר את המידע לנוחותכם, למשל על ידי חילוק ההוצאות לסעיפים.
בניית תקציב משפחתי עם הילדים
הילדים יכולים להיות גם הם שותפים לדרך, וזוהי הזדמנות נהדרת עבורכם ללמד אותם אחריות כלכלית ושיקול דעת. הסבר על עניינים שונים הקשורים לתקציב יעזרו להם להבין וללמוד כבר בגיל צעיר כלים חשובים שיהיו רלוונטיים לכל חייהם. אפשר לתת דוגמאות אחרות
חשוב שתעזרו להם להסתכל על התמונה המלאה ולחשוב לטווח ארוך.
הסבירו את ההבדל בין רצון לצורך
אחת הדרכים להפחית את קריאות ה"אימא תקני לי" היא באמצעות לימוד ההבדל בין רצון לצורך. הילדים כנראה לא יפסיקו לבקש מכם לקנות להם כל מיני צעצועים ומוצרים טרנדיים שיש גם לחברים, אבל בהדרגה הם יתחילו להבחין בין מה שנחשב הוצאה חיונית למה שהוא מותרות ולעיתים צריך לוותר עליו או לדחות את קנייתו כשהמצב הכלכלי מאתגר קצת. מומלץ גם לערוך תיאום ציפיות עם הילדים לפני כל יציאה מהבית, ולהסביר להם שאחרי הבילוי שלכם אתם לא תעצרו במסעדה אלא תיסעו הביתה להכין ולאכול ארוחת ערב.
קיימו שיחות מעקב עם הילדים
למשל, אם נתתם להם בתחילת השבוע דמי כיס, שאלו אותם במהלך השבוע אם הם השתמשו בו ועל מה. התוכנית לניהול תקציב משפחתי היא תהליך מתמשך, וככל שהילדים יקבלו מכם הדרכה צמודה הם יתרגלו להלך המחשבה המסוגל לנהל נכון את התקציב ולנצל הזדמנויות לחיסכון מבלי לוותר על כל ההנאות שבחיים. בהמשך הדרך תוכלו לספר להם גם על קופת החיסכון שאולי פתחתם להם ועל תוכנית חיסכון לכל ילד – אלו שני כלים נהדרים שיעזרו לכם להמחיש את החשיבות של מחשבה וחיסכון לעתיד.
חשוב לזכור
התהליך של בניית תקציב משפחתי שיוביל לחיסכון בטווח הארוך לא קורה בן לילה ולא ישנה את חייכם ברגע אחד. כל המשפחה צריכה להשתדל ולעשות מאמץ לעמוד בו, למצוא את המקומות שבהם אפשר לעשות ויתורים קטנים בשביל שלא תוותרו על העניינים הגדולים החשובים, ותוכלו מדי חודש לנשום בנחת ולדאוג קצת פחות מהתשלומים הבאים בתור.
הפניקס פנסיה וגמל בע"מ והפניקס חברה לביטוח בע"מ (להלן: הפניקס"), עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולהן זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידן. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה כללית בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהם, לרבות לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם
