מה ההבדל בין ביטוח דירה שכורה לבניין משותף?

לפרטים על ביטוח דירה

אתם ודאי מכירים את הטעות הנפוצה ביותר בקרב שוכרים ובעלי דירות: ברגע שיש לבניין ביטוח של ועד הבית, הם בטוחים שהם מכוסים מפני נזקים פוטנציאליים. אז זהו, שלא. אפילו רחוק מזה. חשוב להכיר את ההבדל המרכזי בכל הנוגע לביטוח – השטח המבוטח והאחריות עליו. המשמעות היא היקף ביטוח הבניין מטעם הוועד נקבע לפי הפוליסה, ובדרך כלל מתמקד ברכוש המשותף, בעוד ביטוחי המבנה והתכולה של הדירה נועדו להגן, לפי הכיסויים שנרכשו, על מבנה הדירה ועל התכולה המבוטחת.

מהו ביטוח בניין משותף (ביטוח ועד בית) ומה הוא בעצם מכסה?

על מנת להימנע מאי נעימות ומהפתעות לא רצויות בזמן אמת, חשוב מאוד להכיר את גבולות הגזרה של ביטוח בניין משותף הנרכש על ידי ועד הבית עבור כלל הדיירים בבניין, ועשוי לכלול כיסוי לחלקים המשותפים, כגון קירות חיצוניים, חדרי מדרגות, לובי, מעליות, גג, מקלט וצנרת משותפת, בהתאם לתנאי הפוליסה שנרכשה.

מספיק? ממש לא! יודגש כי אין בביטוח הרכוש המשותף, כשלעצמו, כדי להבטיח כיסוי למבנה הדירה, לתכולתה או לאחריות בגין נזק בתוך הדירה. היקף הכיסוי נקבע לפי תנאי פוליסת הבניין והכיסויים שנרכשו. 

מהו ביטוח דירה שכורה? (החלוקה למבנה, תכולה וצד ג')

כעת, כאשר ברור מה הביטוח לא מכסה, זמן מצוין לרדת לעומקם של דברים, שהרי כל אחד מאיתנו מעוניין בסך הכל לשמור בראש ובראשונה על חלקת האלוהים הקטנה שלו – הווה אומר הדירה ותכולתה. כפועל יוצא, לצד ביטוח בניין משותף, כדאי לבחון רכישת ביטוחים מתאימים לדירה, כגון ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וכיסוי אחריות כלפי צד שלישי, בהתאם לצורכי המשכיר והשוכר.

ביטוח מבנה עשוי לכסות, בין היתר, קירות, רצפה, חלונות, דלתות, צנרת פנימית ודוודים, בכפוף למקרה הביטוח, לתנאי הפוליסה ולכיסויים שנרכשו. אשר לביטוח תכולה, הרי שהוא משלים את המעטפת האידיאלית לדירתכם ומספק כיסוי לרכוש המבוטח הנמצא בדירה, כגון רהיטים, מוצרי חשמל, מחשבים ובגדים, בכפוף להגדרות, לסכומי הביטוח ולמגבלות הפוליסה. אגב, ניתן להצהיר על פריטים יקרי ערך, כאשר הביטוח יחושב על פי שווי התכולה בנכס. לעיתים תידרש הערכת תכולה או סקר מטעם חברת הביטוח.

רובד ביטוחי חשוב נוסף הוא ביטוח אחריות אישית (צד ג'), לכסות את חבותכם כלפי צד שלישי, בכפוף לתנאי הפוליסה, במקרים שבהם אורח או בעל מקצוע החליק ונפצע בתוך הדירה, או אם נגרם נזק לדירה סמוכה כתוצאה ממשהו שהתחיל אצלכם (כמו שריפה מהתנור או פיצוץ צנרת שהציף את דירת השכן).

אם ברצונכם לזכות בכיסוי נרחב ואידיאלי, לצד ביטוח הבניין המשותף, מומלץ לעשות ביטוח מבנה בהפניקס, המיועד להגן על מבנה הדירה בהתאם לכיסויים שנרכשו. בהפניקס דוגלים בסלוגן 'ביתי הוא מבצרי', ועל כן מציעים ביטוח מבנה מותאם אישית לצרכים שלכם, העשוי לכסות את המבנה או חלקיו, בכפוף לתנאי הפוליסה, מפני אירועים שעלולים לגרום נזק לבית דוגמת שריפה, מזג אוויר סוער, רעידת אדמה או נזקי מים, ככל שכיסויים אלה נרכשו.

מעבר לכך, ביטוח התכולה של הפניקס עשוי לספק כיסוי לרכוש המבוטח בדירה מפני מגוון סיכונים, בכפוף לתנאי הפוליסה. המעטפת הביטוחית הרחבה של הפניקס עשויה לכלול גם כיסוי אחריות כלפי צד שלישי, בהתאם למסלול ולכיסויים שנרכשו.

מתי מפעילים איזה ביטוח?

מבולבלים מחלוקת הביטוחים ולא יודעים מתי להפעיל איזה ביטוח? הנה כמה דוגמאות ותרחישים שיעשו סדר בבלגן:

נזילה: מקרה של נזילה בו התפוצץ צינור בקיר החיצוני של הבניין והציף את הלובי עשוי להיות מכוסה בביטוח הבניין של ועד הבית, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעוד צינור שהתפוצץ מתחת לכיור במטבח והציף את דירתו של השכן עשוי להיות מטופל במסגרת ביטוח המבנה ו/או כיסוי אחריות כלפי צד שלישי, לפי מקור הנזק, האחריות ותנאי הפוליסות הרלוונטיות.

פציעה: מקרה של פציעה בו שליח הפיצה החליק במדרגות הבניין עשוי להיות מכוסה במסגרת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי של ועד הבית, ככל שנרכש ובכפוף להוכחת אחריות, בעוד אם חבר ביקר בדירתנו, החליק על רצפה רטובה בסלון ושבר את היד, הרי שהאירוע עשוי להיות מכוסה במסגרת כיסוי אחריות כלפי צד שלישי של המחזיק בדירה, ככל שנרכש ובכפוף לתנאי הפוליסה ולהוכחת אחריות.  

שריפה: קצר בארון החשמל הראשי של הבניין עשוי להיות מכוסה בביטוח הבניין של ועד הבית, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעוד קצר במטען של הקורקינט בתוך הדירה שהוביל לשריפה בסלון עשוי להיות מכוסה בביטוח המבנה ובביטוח התכולה, לפי הרכוש שניזוק, זהות המבוטחים ותנאי הפוליסות. יצוין כי לאחר תשלום תגמולי ביטוח עשויה לעמוד למבטחת זכות תחלוף כלפי גורם אחראי, בכפוף לדין, לתנאי הפוליסה ולוויתור על זכות תחלוף, ככל שנקבע.

מי משלם על כל חלק?

בחוזי שכירות למגורים שעליהם חל סעיף 25ט לחוק השכירות והשאילה, אין להטיל על השוכר את דמי ביטוח המבנה. רכישת ביטוח תכולה וכיסוי אחריות כלפי צד שלישי אינה חובה על פי דין, והיא מסורה לצורכי הצדדים ולהסכמות המותרות בחוזה. כמו כן, מומלץ לבחון עם המבטחים הוספת ויתור הדדי על זכות תחלוף בפוליסות הרלוונטיות, שמשמעותו הגבלת זכות המבטחת לחזור אל הצד שלטובתו ניתן הוויתור, בהתאם לנוסח הוויתור ולתנאי הפוליסה.  

סוגייה קריטית נוספת היא פיצול ביטוח המבנה וביטוח התכולה בין שני גורמים שונים – המשכירים והשוכרים. שהרי אדם שגר בנכס בבעלותו ירכוש פוליסת ביטוח אחת למבנה ולתכולה כולל ביטוח צד ג' לנזקי גוף ולרכוש ויגן על עצמו מפני אי אלו אירועים ותרחישים.

בעת חתימת החוזה כדאי לבדוק מול בעלי הנכס האם ברשותם ביטוח מבנה וההמלצה היא לבקש מהם לרכוש ביטוח כזה, בעוד אתם רוכשים את ביטוח התכולה. בחוזי שכירות למגורים שעליהם חל החוק, אין להטיל על השוכר את דמי ביטוח המבנה. נזקי מזג אוויר, נזקי רעידת אדמה או התפוצצות של הצינור או הדוד בדירה, אינם מנת חלקם של הדיירים, אלא של בעלי הנכס. סעיף 25ט לחוק השכירות והשאילה קובע, בכפוף לתחולת הוראות החוק על חוזה השכירות, כי השוכר לא יישא בדמי ביטוח המבנה של הדירה המושכרת.

בפיצול ביטוח מבנה ותכולה הסיפור טיפה מסתבך וקוראים לזה זכות השיבוב: אם התרחש אירוע שגרם נזק לדירה או לצד ג’ וחברת הביטוח מפצה את בעלי הדירה על הנזק, עשויה לעמוד לה זכות לתבוע מן השוכר, אם הוא אחראי לנזק, את הסכום ששילמה למבוטח, בכפוף לדין ולתנאי הפוליסה. זוהי זכות השיבוב. היקף החשיפה תלוי בנסיבות הנזק ובסכומים ששולמו.

מה עושים? מומלץ לבחון עם המבטחים צירוף של הצדדים כמבוטחים לפי העניין ו/או הוספת ויתור הדדי על זכות תחלוף. עצם ציון שמו של אדם בפוליסה אינו בהכרח שולל תביעת תחלוף; הדבר תלוי במעמדו לפי הפוליסה, בנוסח הוויתור, בנסיבות המקרה ובדין.

אילו הרחבות חשובות כדאי לשוכר להוסיף?

ישנן לא מעט הרחבות ייעודיות שניתן להוסיף במסגרת ביטוח דירה שכורה של הפניקס, בכלל זה כיסויים לאופניים ולמחשבים ניידים, לרבות מחוץ לדירה, ככל שהם מוצעים ונרכשו ובכפוף לתנאי הפוליסה, למגבלותיה ולחריגיה.  

הפניקס מספקת הרחבות מותאמות אישית במסגרת ביטוח דירה שכורה על מנת להתאים ככל האפשר לצרכים הדינמיים והמשתנים של ציבור שוכרי הדירות. באמצעות תהליך דיגיטלי מהיר ופשוט, ניתן להתאים את הפוליסה לצורכיכם, בכפוף לאפשרויות החיתום ולכיסויים המוצעים וליהנות משקט נפשי בכל הקשור לשמירה על הציוד והרכוש היקר לכם.

לסיכום, ועד הבית וביטוח הבניין אמנם חשובים וכבודם במקומו מונח, אבל חשוב לבדוק אם הם כוללים כיסוי כלשהו בתוך גבולות הדירה ומה היקפו. לשם כך כדאי לבחון ביטוחי מבנה, תכולה ואחריות כלפי צד שלישי בהתאם לצורכי המשכיר והשוכר. גרים בדירה שכורה? משכירים נכס בבניין משותף? אל תשאירו את עצמכם חשופים לתביעות ענק או אובדן רכוש. הצטרפו עוד היום לביטוח הדירה של הפניקס – בקליק אחד או בשיחה עם נציג, ובחנו את הכיסויים המתאימים לצורכיכם. בהצלחה! 

מידע זה הינו כללי אודות התכנית בלבד וכל האמור כפוף לתנאי הפוליסה המלאים ולסייגיה. לעיון בתנאי הפוליסה המלאים ולמידע מלא אודות הכיסויים הביטוחים, החרגות וסייגים, ניתן להיכנס לאתר החברה בכתובת WWW.FNX.CO.IL.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.