המציאות של השנים האחרונות רצופה בחוסר וודאות ובאירועים בלתי צפויים, שממחישים את חשיבותה של כרית ביטחון פיננסית ליום סגריר. זהו בדיוק תפקידה של קרן חירום, שנועדה לסייע לנו לצלוח בשלום תקופות כלכליות מאתגרות. אז מהי בעצם קרן חירום, לאיזה מקרים היא מיועדת ואיך אפשר לוודא שברגע האמת היא תעניק לנו את המענה הטוב ביותר?
מהי קרן חירום?
מדובר בחיסכון שנועד לשמש אותנו במקרי משבר כמו למשל פיטורין, בעיה בריאותית או מקרה חירום משפחתי. המטרה של קרן החירום היא להבטיח שבשעת צרה יהיה לנו אורך נשימה כלכלי להתנהל בשוטף ולצלוח את המשבר. הקרן לא נועדה לצורך מימון החופשה המשפחתית או שיפוץ הבית – לשם כך מומלץ לפתוח חיסכון ייעודי.
כמה צריך לחסוך בקרן חירום?
למרות שהתשובה משתנה בהתאם לצרכים שלכם, כלל האצבע מדבר על יצירת קרן חירום בגובה של 3 עד 6 חודשי מחיה. זאת כדי לספק את כרית הביטחון הפיננסית הדרושה בקרות משבר כמו אירוע בריאותי או תעסוקתי (למשל פיטורין מהעבודה). אם למשל ההוצאה החודשית הכוללת שלכם מסתכמת ב- 15,000 ₪, לפי כלל האצבע קרן החירום אמורה להכיל 45,000 ₪ עד 90,000 ₪. יחד עם זאת, יתכן שבהתאם לצרכים וליכולות שלכם תרצו להגדיל את הסכום הצבור בקרן החירום או להקטין אותו (למשל במקרה שיש מקורות הכנסה נוספים שאפשר להסתמך עליהם בעת הצורך).
כלל האצבע הכי חשוב הוא להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם: גם חיסכון חודשי קטן של כמה מאות שקלים יכול להצטבר במרוצת הזמן לסכומים שברגעי משבר יהיו משמעותיים.
איפה חוסכים לקרן חירום?
על מנת שהקרן תספק מענה מתי שהכי צריך אותה, היא אמורה להיות גם יציבה (כלומר להיות מושקעת באפיקים סולידיים כדי למנוע תנודות בלתי רצויות) וגם נזילה. שיקול נוסף שכדאי לקחת בחשבון, הוא האם החיסכון לקרן חירום מוגן מפני אינפלציה – עליות המחירים ששוחקות את ערך הכסף. אם לדוגמה האינפלציה היא בגובה של 3% לשנה, המשמעות היא שתוך שלוש שנים החיסכון שלכם יאבד כמעט עשירית מערכו הריאלי בהיעדר הגנה מתאימה.
הנה מספר אפיקים מרכזיים שיכולים לשמש לצורך חיסכון לקרן חירום.
חיסכון בעו"ש
השארת רזרבה כספית ליום סגריר בחשבון העו"ש.
רמת נזילות – גבוהה, ניתן למשוך את הכסף מתי שרוצים.
רמת סיכון – נמוכה.
תשואה – ברוב המקרים הכסף בעו"ש אינו מניב תשואה כלשהי.
הגנה מאינפלציה – אין. במקרה של עליות מחירים, ערכו של הכסף ילך ויישחק.
חיסכון בפיקדון בנקאי
מעניק רמת וודאות גבוהה וכולל מגוון אפשרויות – מפיקדון צמוד למדד שמספק הגנה מפני עליות מחירים ועד פיקדון לא צמוד שמעניק תשואה מובטחת לאורך תקופת החיסכון. ברוב המקרים, ככל שהתשואה של הפיקדון גבוהה כך רמת הנזילות יורדת: כך למשל כדי לקבל ריבית שנתית בגובה של כ- 4%, צריך לסגור את הכסף לשנה. לעומת זאת, בפיקדון יומי, שבועי וחודשי הריבית נמוכה יותר.
רמת נזילות – בפיקדון יומי עם תשואה נמוכה הנזילות גבוהה, בפיקדון שנתי עם תשואה גבוהה יותר הנזילות נמוכה.
רמת סיכון – נמוכה.
תשואה – משתנה בין היתר בהתאם לתקופת הפיקדון. עפ"י נתוני בנק ישראל, הריבית השנתית הממוצעת על פיקדון יומי עומדת על 0.38%, נכון ליוני 2025.
הגנה מאינפלציה – קיימת בפיקדון צמוד מדד. לעומת זאת, בפיקדון יומי שבו התשואה השנתית נמוכה, ערכו של הכסף צפוי להישחק בתרחיש של עליות מחירים.
חיסכון באמצעות קרן כספית
קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות המשקיעה באפיקים שנחשבים סולידיים – שבהם פיקדונות בנקאיים, מק"מ (מלווה קצר מועד) ואג"ח (אגרות חוב). התנודתיות של הקרן הכספית יחסית נמוכה והיא שואפת לריבית בנק ישראל. כתוצאה מכך, כאשר הריבית עולה כך התשואה בקרנות הכספיות נוטה לעלות, בצורה שמספקת הגנה מסוימת מפני שחיקת ערך הכסף. מכיוון שקרנות כספיות נסחרות בבורסה, הן נזילות ומאפשרות משיכה בכל יום מסחר – יתרון חשוב כאשר מדובר בקרן חירום.
רמת נזילות – גבוהה, ניתן למשוך את הכסף בכל יום מסחר.
רמת סיכון – נמוכה.
תשואה – משתנה וקרובה לריבית בנק ישראל, העומדת נכון ליולי 2025 על 4.5%.
הגנה מאינפלציה – כאשר נוצרים לחצי אינפלציה גדל הסיכוי שריבית בנק ישראל תעלה כדי לרסן את עליות המחירים, ובהתאם תתעדכן הריבית של הקרן הכספית. לצד זאת, גם מיסוי הרווחים מתחשב באינפלציה: מס רווחי הון עומד על 25% מהרווח הריאלי (רווח בניכוי אינפלציה). המשמעות: במידה שהקרן הכספית הניבה תשואה שנתית בגובה 4% ושיעור האינפלציה השנתית היה 4% גם כן, לא ישולם מס עבור הרווחים. זאת למשל לעומת פיקדון בנקאי, שבו משולם מס נומינלי בגובה 15% על הרווחים, ללא התחשבות בשיעור עליית האינפלציה.
חיסכון בקופת גמל להשקעה
מוצר חיסכון נוסף שצובר תאוצה בשנים האחרונות, בשל יתרונותיו הרבים. מדובר במכשיר השקעה מנוהל, הכולל מגוון מסלולי השקעה לבחירה המנוהלים ע"י מנהלי ההשקעות. בין המסלולים ניתן למצוא אפשרויות כמו מסלול שקלי ומסלולי אג"ח, לצד מסלולים מנייתיים המגלמים פוטנציאל תשואה גבוה יותר. במסגרת החיסכון בקופת גמל להשקעה אפשר לבחור במסלול השקעה אחד – ואפשר לפזר את הכסף בין מספר מסלולי השקעה שונים.
קופת גמל להשקעה כוללת יתרון משמעותי נוסף: לא משכתם את כספי קרן החירום? השארת הכספים בקופה עד גיל 60 ומשיכתם כקצבה – תאפשר לכם לקבל הטבות מס משמעותיות בדמות פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון על הקצבה.
רמת נזילות – גבוהה, ניתן למשוך את הכסף בכל יום מסחר.
תשואה – בהתאם למסלול הנבחר.
רמת סיכון והגנה מאינפלציה – קופת גמל להשקעה כוללת מגוון מסלולי השקעה לבחירה, ברמת סיכון משתנות. ומה באשר להגנה מפני אינפלציה? גם כאשר מדובר בקופת גמל להשקעה, מיסוי הרווחים מתחשב באינפלציה: מס רווחי הון עומד על 25% מהרווח הריאלי, וממסה רק תשואה שמתעלה על גובה האינפלציה.
חיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר ליצור קרן חירום המושקעת כולה באפיקים סולידיים, וזמינה למשיכה בכל עת. במידה שלא יהיה צורך בכספים, תמיד תוכלו להשאיר אותם בקופה ולשמור על האופציה ליהנות מהטבות מס משמעותיות בהמשך.
לא רק קרן חירום: איך חוסכים בשיטת השכבות?
לצד קרן חירום, ישנם סוגים שונים של חיסכון שיכולים לשמש אותנו בעתיד: מחיסכון ייעודי למימון לימודים או חופשה ועד חיסכון לטווח ארוך שאמור להגדיל את הביטחון הכלכלי. אז איך משלבים את החיסכון בקרן חירום עם שאר סוגי החיסכון?
אחת הדרכים לנהל סוגי חיסכון שונים היא שיטת השכבות, המייצרת רבדים שונים של חיסכון בהתאם למטרות החיסכון וטווחי הזמן שלהם: רבדים שנועדו לשימוש מידי יושקעו באפיקים נזילים וסולידיים, בעוד כספים שנועדו לטווחי זמן ארוכים יותר יושקעו באפיקים בעלי פוטנציאל צמיחה גבוה יותר. באופן הזה תוכלו לשלב בין נזילות וביטחון לבין צמיחה עתידית.
כך למשל בעוד שחיסכון לקרן חירום יושקע באפיקים סולידיים, ניתן את החיסכון לטווח ארוך להשקיע באפיקים שבהם רמת הסיכון ופוטנציאל התשואה גבוהים יותר (זאת מתוך הנחה שגם אם השוק יחווה ירידות נקודתיות, יהיה מספיק זמן לתקן).
איך מנהלים סוגי חיסכון שונים במינימום מאמץ? אפשרות אחת היא לנהל את כולם באותו אפיק חיסכון: כך לדוגמה ניתן לנהל את כספי החסכונות השונים בקופת גמל להשקעה – ולפזר אותם בין מסלולים שונים המותאמים לכל אחד מסוגי החיסכון.
אפשרות נוספת היא לשלב בין מספר אפיקי השקעה: קרן החירום מושקעת בקרן כספית או בפיקדון? ברגע שהכספים החיוניים מושקעים באפיקים סולידיים, אפשר להשקיע את כספי החיסכון האחרים במסלולים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר (למשל במסגרת קופת גמל להשקעה – על שלל יתרונותיה).
קרן חירום היא לא מותרות – אלא עוגן פיננסי שנועד לסייע למשפחה לצלוח תקופות סוערות בלי לאבד שליטה. לפעמים גם מה שמתחיל כמו חיסכון קטן יכול להפוך לקרש הצלה גדול, שמעניק שקט נפשי בדיוק כשצריך.
האמור מובא מטעם הפניקס חברה לביטוח בע"מ והפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "הפניקס" ו/או "החברה") למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד. האמור אינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או התחייבות להשגת תשואה או רווח. פדיון יבוצע בהתאם להוראות הדין. הפניקס עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני ולה זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או פיננסיים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידה. במקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. פדיון יבוצע בהתאם להוראות הדין. המידע אינו מבוסס על נתונים ייחודיים של החוסך וכי הטבות המס ככל שיינתנו, תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. הפניקס לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
