מהרגע שהילד שלנו מגיח לאוויר העולם, אנחנו רוצים לקטוף עבורו את הירח ולהעניק לו את נקודת הפתיחה הכי טובה שיש כדי להצליח בחיים. כדי לעזור לזה לקרות, המדינה השיקה בשנת 2017 את חיסכון לכל ילד – במסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד בתוכנית חיסכון 57 ₪ מידי חודש עבור כל ילד, בנוסף לקצבת הילדים. באפשרותכם להפקיד 57 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים החודשית, כדי להכפיל את סכום ההפקדה החודשי ל- 114 ₪. את החיסכון אפשר לפתוח בבנק או בקופת גמל להשקעה. בהגיעו לגיל 18, הילד יוכל למשוך את הכסף ולקבל אליו גישה.
מדוע היוזמה הממשלתית לא תמיד מספיקה?
חיסכון של 114 ₪ עשוי להצטבר בגיל 18 לכמה עשרות אלפי שקלים, סכום שלא תמיד מספיק. ככה זה במציאות שבה תואר במכללה פרטית, רכישת רכב או עלות החתונה עשויים לעלות הרבה יותר. הבנה זו גורמת להורים רבים לחפש דרכים להגדיל את החיסכון שיעמוד לרשות ילדיהם כשהם יגיעו לבגרות – ואחת הדרכים הפופולריות לעשות את זה היא באמצעות קופת גמל להשקעה.
מהי קופת גמל להשקעה – ואיך היא מסייעת למקסום החיסכון עבור הילדים?
קופת גמל להשקעה הושקה על ידי משרד האוצר בשנת 2016, והפכה מאז לאחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בישראל בזכות יתרונותיה המרכזיים. קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך לכל מטרה ולהשקיע את הכספים במגוון מסלולים לבחירה. בנוסף, הכספים בקופה נזילים וניתנים למשיכה בכל עת. כאשר חוסכים לילדים באמצעות קופת גמל להשקעה, בחלק מהמקרים הילד יוכל למשוך את הכספים בהגיעו לגיל 18 – בדומה לחיסכון במסגרת תכנית "חיסכון לכל ילד".
מהם היתרונות של קופת גמל להשקעה כחיסכון לילדים?
היתרונות של קופת גמל להשקעה הפכו אותה במרוצת השנים לאפיק חיסכון פופולרי עבור הורים רבים, שדואגים לעתיד ילדיהם:
חיסכון גמיש – אפשר להפקיד כספים כהפקדה חודשית קבועה או כסכום חד פעמי (עד לגובה התקרה השנתית הקבועה בחוק). הגמישות בהפקדות מסייעת להורים להתחיל לחסוך עבור הילדים בשלב כמה שיותר מוקדם – ולכך יכולות להיות השלכות משמעותיות על גובה החיסכון (כפי שנגלה בשורות הבאות).
מגוון מסלולי השקעה – ניתן להשקיע במגוון מסלולי השקעה לבחירה, לפצל את הכסף בין מספר מסלולים ולעבור ביניהם בצורה חופשית. ככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, הנטייה של חוסכים רבים היא להשקיע במסלולים שבהם פוטנציאל התשואה גבוה יותר. זאת מתוך הנחה שגם אם השוק יהיה תנודתי, יהיה מספיק זמן לתקן. דפוס השקעה זה יכול להתאים להורים החוסכים עבור ילדיהם, במסגרת חיסכון המתפרס על תקופה של שנים רבות.
הטבות מס – בדומה למכשירי השקעה אחרים בשוק ההון, גם על הרווחים בקופת גמל להשקעה חל מס רווחי הון ריאלי (רווחים בניכוי אינפלציה) בגובה 25%. המשמעות: תשלום המס יחול רק על הרווח שמעל שיעור האינפלציה. בנוסף, תשלום המס לא יתבצע בעת המעבר בין מסלולים אלא רק בעת משיכת הכספים, מה שיאפשר בינתיים לסכום המיועד לתשלום מס להמשיך ולעבוד עבורכם ועבור ילדכם.
בנוסף, השארת הכספים בקופה עד גיל 60 ומשיכתם כקצבה, מעניקה פטור מתשלום מס רווחי הון ומס הכנסה. נכון, אנחנו יודעים שזה רחוק, אבל תמיד טוב לדעת שאפשר לדאוג לעתיד של הילד שלכם ולמיצוי זכויותיו גם כשהוא כבר יהיה מבוגר.
בשל יתרונותיה של קופת גמל להשקעה וההטבות שהיא מגלמת, המדינה מאפשרת לבצע הפקדות עד לתקרה שנתית של 81,711 ₪ (נכון לשנת 2025).
מתי כדאי להתחיל לחסוך לילד?
פתיחת חיסכון עבור הילד בשלב מוקדם בחיים יכולה לעשות הבדל גדול (גם אם הסכומים לא גדולים):
לשם המחשה בלבד: הפקדה חודשית בגובה 500 ₪ לחיסכון החל מגיל 10 ועד גיל 18, עם תשואה שנתית בגובה 6%, תוביל להצטברות 62,947 ₪ ברוטו. ואם החיסכון יחל כבר מגיל אפס, עם אותה תשואה שנתית ואותה הפקדה חודשית? במקרה כזה אפקט הריבית דריבית יתעצם, ויוביל ביחד עם כמות ההפקדות הגבוהה יותר להצטברות של 196,560 ₪ ברוטו – 88,560 ₪ מתוכם מרווחי הריבית דריבית. בצורה זו חיסכון בשלב מוקדם יכול לשלש (ויותר) את הסכום שיעמוד לרשות הילד שלכם בעתיד.
המסקנה ברורה: כדאי להתחיל לחסוך גם בסכומים קטנים (שאולי עוד יגדלו בהמשך), כדי לתת לזמן ולכסף שלכם לעשות את שלו.
איך למקסם את החיסכון לילד בקופת גמל להשקעה?
שימוש מושכל ביתרונות של קופת גמל להשקעה יסייע לכם למקסם את החיסכון שיעמוד לרשות ילדכם החל מגיל 18:
בחירת הגוף המנהל – גוף גדול המנהל נכסים בהיקף של מיליארדי שקלים יכול להציע פיזור השקעות רחב יותר, להעמיד לרשותכם מוניטין מוכח ולאפשר לכם לדעת שהכסף שלכם בידיים טובות.
השוואת תשואות – בעוד שאי אפשר לחזות את העתיד, תשואה גבוהה ויציבה לאורך שנים מספקת אינדיקציה על יכולתו של הגוף הנבחר לנהל את כספי החיסכון בצורה חכמה ואחראית.
בחירת מסלול השקעה – חשוב להקדיש זמן לבחירה נכונה של מסלול השקעה, תוך מציאות האיזון הנכון עבורכם בין פוטנציאל תשואה לרמת הסיכון. בחירה זו תשפיע באופן ישיר את הסכום שיעמוד לרשות ילדכם. להכרת 6 השיקולים החשובים בבחירת מסלול השקעה.
מיצוי כספים פנויים – קיבלתם דמי הבראה? בונוס שנתי? החזר מס? במקום לעשות שופינג של מוצרי צריכה, מומלץ לעשות "שופינג" של מוצרי חיסכון – לפזר את הכסף ככל הניתן בחסכונות השונים (כולל החיסכון של הילד) ולתת לאפקט הריבית דריבית לעשות את שלו.
מענה דיגיטלי מתקדם – מומלץ לבחור בגוף מנהל המאפשר לכם לצפות בנתוני הקופה ולבצע פעולות כמו מעבר מסלולים בלחיצת כפתור. זה חשוב עבורכם, ויכול להיות חשוב גם עבור הילד שלכם: כניסה משותפת לאתר הקופה וצפייה בחיסכון גדל לאורך זמן, יכולים להיות כלים משמעותיים בחינוך פיננסי ובהבנת חשיבות החיסכון כבר מגיל צעיר.
החיסכון המשלים עבור הילד באמצעות קופת גמל להשקעה יכול להפוך לאחת המתנות הכי משמעותיות שהוא יקבל בעת ההגעה לבגרות. ככל שתקדימו לחסוך כך תוכלו להגדיל את הסכום שיעמוד עבור הילד שלכם, ולפתוח עבורו יותר הזדמנויות לצמיחה והתפתחות.
האמור מובא מטעם הפניקס חברה לביטוח בע"מ והפניקס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "הפניקס" ו/או "החברה") למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד. האמור אינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או התחייבות להשגת תשואה או רווח. הפניקס עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני ולה זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או פיננסיים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידה. במקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. פדיון יבוצע בהתאם להוראות הדין. המידע אינו מבוסס על נתונים ייחודיים של החוסך וכי הטבות המס ככל שיינתנו, תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. הפניקס לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
