עצמאות כלכלית

במציאות כלכלית מאתגרת, שבה השווקים תנודתיים וההוצאות מתייקרות, גובר הצורך בהגדלת הביטחון הכלכלי. כביכול מדובר בפרדוקס: איך אפשר לחסוך  בתקופה שבה הוצאות המחיה מתייקרות, לפעמים באלפי שקלים בחודש?
התשובה היא כי חיסכון והתנהלות חכמה יכולים לסייע לכל אחד מאיתנו.

לפנייך - טיפים שיסייעו לכם בכך.

להרים דגל – ולחסוך למען מטרה מוגדרת

כשרוצים להגדיל את הביטחון הכלכלי, שם המשחק הוא התמדה. כדי לחסוך לאורך זמן, צריך שתהיה לנו מטרה ברורה שתצייד אותנו במוטיבציה ובאורך רוח.

לכן מוצע בשלב הראשון להגדיר את מטרת החיסכון – ולתת לו שם: האם אנחנו רוצים לשים כסף בצד לשעת חירום? להגדיל את ההון העצמי לרכישת דירה? או אולי לממן בעוד כמה שנים חלק מהוצאות המחיה? בהתאם למטרה, אפשר לתת לחיסכון את השם המתאים, למשל "חיסכון לשעת חירום", "חיסכון לדירה", או "חיסכון החופש הכלכלי". בכל פעם שנפקיד כספים למשל ל"חיסכון לדירה", נרגיש שאנחנו עושים עוד צעד בדרך למטרה חשובה – ונגדיל את המוטיבציה לחסוך גם בחודשים הבאים., מתן שם לכל חיסכון הוא כמו מצעד הדגלנים הפרטי שלנו, שמאפשר לנו להניף בגאון את דגל החיסכון למען מטרות חשובות.

אין זו אגדה: דרכים חכמות להקטין את ההוצאות

רבים מאיתנו מצויים בעיצומו של מרדף אינסופי אחרי ההוצאות: מקבלים את המשכורת בתחילת החודש, ועד שהוא מסתיים אנחנו שואלים את עצמנו לאן נעלם כל הכסף... הקושי לגמור את החודש פוגש אותנו גם כשההכנסה גדלה. אז מה אפשר לעשות? אחת מדרכי הפעולה היא לעקוב אחרי ההוצאות ולאתר "בולענים" כספיים: הוצאות קטנות ובלתי מורגשות, שמצטברות לאורך החודש לסכומים משמעותיים. כך למשל גם הוצאה תמימה על הזמנת אוכל לעבודה, בעלות 30 ₪, יכולה להצטבר ל- 600 ₪ ויותר בחודש. ומה לגבי קניות בסופר? משפחה ממוצעת זרקה בממוצע בשנת 2021 13% מהמזון שרכשה, בשווי 295 ₪ לחודש, לפי הדוח לאובדן והצלת מזון שפורסם ע"י ארגון לקט ישראל.

להתחיל מהסוף – ולעקוף את מגילת ההוצאות

רבים מאיתנו מחכים לסוף החודש כדי לראות כמה כסף יישאר בחשבון העו"ש – ובהתאם לכך להעביר כסף לחיסכון. הבעיה היא שכמו שהבנו, בהרבה מקרים, עד סוף החודש כנראה שלא יישאר יותר מידי כסף בחשבון... ככה זה כשמגילת ההוצאות רק הולכת ומתארכת ככל שמתקרבים לסוף החודש. לכן, לצד צמצום ההוצאות החודשיות מוצע להתחיל מהסוף – ולהעביר כסף לחיסכון כבר בתחילת החודש. העברת כסף לחיסכון בתחילת החודש תשרת אותנו פעמיים: מצד אחד היא תאפשר לנו להגדיל את החיסכון מידי חודש ולמנוע מסמוס שלו. מצד שני, ברגע שיהיה פחות כסף בעו"ש, זה יעודד אותנו לצמצם הוצאות לא הכרחיות.

אפשר גם להפוך את החיסכון לאוטומטי, באמצעות הוראת קבע שתעביר מדי חודש סכום קבוע לאפיק החיסכון או ההשקעה שבחרנו. ההוראה האוטומטית תוריד לנו משימה מהראש ותסייע לחסוך במינימום מאמץ לאורך זמן.

לחשוב חכם – במטרה להגדיל את החיסכון

עד עכשיו עסקנו בפעולות שמסייעות להפנות כסף לחיסכון לאורך זמן. דרך נוספת במטרה להגדיל את הסכום הצבור בחיסכון, היא לאפשר לו "לעבוד עבורכם"  בשאיפה  שיניב תשואה. באופן הזה, התשואה המצטברת, ככל שתהיה חיובית, ואפקט הריבית דריבית במוצרים הרלוונטיים עשויים להגדיל את הסכום הנצבר בחיסכון. לשם כך מחכה לכם עולם שלם של אפיקי השקעה וחיסכון,

אפיקים אלה  עשויים לאפשר לכם להגדיל את פוטנציאל התשואה כאשר התשואה חיובית  ואף כוללים ברוב המקרים אפשרות למשוך את הכסף מתי שרוצים, ללא קנסות וללא הגבלה, תלוי במוצר, בתשלום מס על הרווחים.

רוצים להשקיע את הכסף שלכם במוצרי חיסכון והשקעה ובמינימום זמן ומאמץ? קיימים בשוק מגוון אפשרויות לרבות מוצרי חיסכון והשקעה המנוהלים ע"י מומחי השקעות, המאפשרים לכם לחסוך  מבין מגוון מסלולי השקעה לפי בחירה מאפיקים סולידיים ועד אפיקים שבהם רמת הסיכון עולה. דוגמה למוצרים מהסוג הזה הם פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה.

לתפארת מדינת ישראל

בין אם החלטתם לחסוך בפיקדון בנקאי או במוצרי חיסכון אחרים, בשני המקרים על הרווחים לרוב מוטל מס. אחרי שאמרנו את זה, ישנם אפיקי חיסכון והשקעה שמאפשרים לכם לקבל פטור ממס על הרווחים  

כך לדוגמא חיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר לכם לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף בכל רגע שתחפצו בתשלום מס רווחי הון , אך במידה ואתם בני 60 ומעלה, תוכלו לבקש לקבל מכל הצבירה (או אפילו רק מחלק ממנה) הכנסה חודשית פטורה ממס לכל החיים ("קצבה מוכרת").

דוגמא נוספת היא חיסכון במסגרת קרן השתלמות (לשכירים או לעצמאים), אשר מאפשר אף הוא ליהנות מהטבות מס:  פטור ממס רווחי הון, עד לתקרת ההפקדה השנתית המוטבת, בעת משיכת הכספים מקרן ההשתלמות נזילה.

על רקע המציאות הכלכלית המאתגרת, התנהלות נכונה מטרתה לאפשר לנו להגדיל את החיסכון ואת הביטחון הכלכלי – ולהפוך את האתגר להזדמנות.

 

הפניקס פנסיה וגמל בע"מ והפניקס חברה לביטוח בע"מ (להלן: הפניקס"), עוסקות, בין היתר, בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני), ולהן זיקה למוצרים פנסיוניים ו/או ביטוחיים המנוהלים על ידן. האמור לעיל הינו למטרת אינפורמציה בלבד ומובא כחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. במקרה של סתירה באמור לעיל לבין הוראות הדין, יגברו הוראות הדין. המידע אינו מבוסס על נתונים ייחודיים של החוסך וכי הטבות המס ככל שיינתנו, תיקבענה אך ורק על ידי רשויות המס. אין במידע האמור לעיל כדי להוות אישור ו/או הבטחה כלשהי לקבלת הטבות מס מרשויות המס. אין באמור התחייבות לתשואה כלשהי.