אז איך נדע מהי קיצבת הפנסיה שנקבל?
קצבת הפנסיה החודשית שנקבל בקרנות הפנסיה החדשות נקבעת על פי הנוסחה הבאה:
קצבה חודשית = סכום החיסכון הצבור / מקדם הקצבה
למשל - מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני מיליון ש"ח ומקדם הקצבה שלו 200, יקבל קצבה חודשית של 5,000 ש"ח.
כדאי לקחת בחשבון שבכדי להיות זכאי לפנסיה חודשית של כ-10,000 ש"ח, הצפי הוא שיהיה צורך בחיסכון של כ - 2,400,000 ש"ח!
(על פי מקדם קצבה של 240)
נשמע פשוט, אבל.... אנו לא יודעים כיום מה הקצבה שנקבל בעתיד - המקדם אינו קבוע. הוא הולך וגדל עם השנים והוא יקבע סופית רק ביום בואנו לממש את הפנסיה שלנו (המקדם נקבע עפ"י חישובים אקטואריים הנוגעים לתוחלת החיים הצפויה, מין הפורש וגיל הפרישה).
איננו יודעים מה יהיה החיסכון שיצטבר לנו. הוא תלוי בתשואות, משיכות, תקופות אבטלה ועוד.
ייתכן שנחויב במס על הקצבה שנקבל, בהתאם לשיעורי הפטור על הקצבה למס השולי.
המסקנה היא אחת - אנחנו לא יכולים לדעת.
ולצערנו, ניתן לקבוע כי לרוב, אם נסתפק בחיסכון שנצבור, נתקשה לשמור על רמת החיים לה הורגלנו.
מכיוון שמטרתו של ביטוח המנהלים היא לדאוג לרווחה הכלכלית שלנו בעתיד ולשמירה על רמת חיים לה אנו מורגלים כשכבר לא נהיה חלק משוק העבודה, השאלה החשובה ביותר שצריכה להעסיק כל אחד ואחת מאיתנו היא: כמה כסף אקבל כשאצא לפנסיה?
התשובה לשאלה הזו תלויה במספר גורמים המשפיעים על החיסכון הפנסיוני ועל הקצבה שתגיע לנו בסופו של יום.
גיל תחילת החיסכון
החיסכון הפנסיוני תלוי בהמון פרמטרים משתנים, ולכן קשה לאמוד ולומר בוודאות מהו הסכום אותו צריך לחסוך בכל חודש על מנת להגיע לפנסיה מסוימת.
אך דבר אחד עליו אין ויכוח – ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר – כך גדלים הסיכויים שתוכלו להגיע לסכום פנסיה מכובד, בגובה של 85% מהמשכורת שלכם, גם ממשכורת צנועה יחסית. ככל שתתמהמהו עם תחילת החיסכון לפנסיה, תאלצו לחסוך סכומים גבוהים יותר בכל חודש על מנת להגיע לדמי הפנסיה הרצויים בתום החיסכון.
סכום הכסף שנחסך
סכום הכסף שנחסך הוא אחד הפרמטרים המשפיעים על גובה הפנסיה, מכיוון שהחיסכון לו תדאגו במהלך השנים, הוא ה"קופה" ממנה יגיעו תשלומי הפנסיה, וככל שיש יותר כסף בקופה, התשלומים יהיו גבוהים יותר. החישוב הגס אותו עורכים לחישוב הפנסיה היא 1000 ₪ בפנסיה על כל 200,000 שתחסכו, אך גם כאן התשובה משתנה בהתאם לפרמטרים השונים.
כמה מומלץ לחסוך? תקנות משרד האוצר מגדירות עבור עובדים שכירים בישראל מינימום הפקדה של 18%, המתחלק בין המעסיק והעובד. אך על מנת להגיע למצב אידיאלי בו תשלומי הפנסיה שלכם יהיו 80% מגובה המשכורת, יש לחסוך יותר מהמינימום הקבוע בחוק. מכיוון שחוזה הפנסיה הוא חוזה אישי, ניתן לשאת ולתת עם המעסיק על הפרשת סכום גבוה יותר מהמינימום.
גיל קבלת תשלומי הפנסיה
גיל הפרישה המוגדר בחוק לא מחייב אותנו להתחיל לקבל את דמי הפנסיה. אם נחליט לדחות את גיל הפרישה וקבלת הפנסיה, סכום הפנסיה שנקבל מאוחר יותר יגדל מכיוון שהחיסכון שצברנו ימשיך לצבור ריבית, ובהמשך אף יחולק במספר תשלומים קטן יותר.
מקדמי הקצבה
מקדמי הקצבה באים לשקף את תוחלת החיים הממוצעת ומגדירים את כמות התשלומים שיתקבלו לאחר היציאה לפנסיה. ככל שמקדם הקצבה גבוה יותר, מובטחת לכם הכנסה חודשים ארוכה יותר מהחיסכון הפנסיוני. ביטוחי המנהלים מבטיחים תשלומי פנסיה המבוססים על מקדמי קצבה, כך שמובטחת לכם פנסיה לאורך כל החיים, אך הארכת תוחלת החיים תשפיע על גובה התשלום שתקבלו כל חודש.
לסיכום
חישוב תשלומי הפנסיה תלוי בפרמטרים רבים, קבועים ומשתנים, הנתונים לשינוי על ידי החוסך, חברת הביטוח והמחוקק. העובדה שמדובר בחסכון ארוך טווח מגדילה את הסיכוי שחלק מהפרמטרים ישתנו במהלך הזמן וישפיעו על תשלומי הפנסיה שלנו. מה שבטוח הוא שמומלץ להתחיל לחסוך בגיל מוקדם ולחסוך סכום גבוה ככל האפשר על מנת להבטיח את רמת החיים שלכם גם לאחר הפרישה.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
