סוגי הלוואות: מדריך לבחירת מסלול המימון הנכון עבורכם

אם פעם הלוואה הייתה מוצר מדף אחיד שלוקחים מהבנק, בשנים האחרונות הולכות ומתרבות האפשרויות לקבלת מימון מגופים שונים במגוון מסלולים. שפע האפשרויות יכול לסייע להוזיל עלויות ולקבל מימון בלחיצת כפתור, אך הוא גם עלול לבלבל. כך תוכלו לבחור בחוכמה את סוג ההלוואה, הגוף המלווה ותנאי הריבית, בצורה שעשויה לסייע לכם לחסוך אלפי שקלים תוך שמירה על איזון כלכלי. 

איפה לוקחים הלוואה?

אחד הגורמים שמשפיעים על אופי ההלוואה הוא הגוף שממנו לוקחים אותה - ממהירות קבלת ההלוואה ועד הדרישה להציג ביטחונות וההשפעה של נטילת ההלוואה על מסגרת האשראי הבנקאית. מהם הגופים המרכזיים מהם אפשר לקחת הלוואה בישראל?

הלוואה בנקאית - ניתנת על ידי הבנקים, ומשמשת בתור הבחירה האינטואיטיבית של לווים הפונים לבנק שבו מנוהל חשבון העו"ש שלהם. ההלוואה הבנקאית ניתנת לרוב בריבית קבועה או ריבית מבוססת פריים. לעיתים הלוואה מסוג זה עשויה להשפיע על מסגרת האשראי בנק, בצורה שיכולה לצמצם את חופש הפעולה הפיננסי.  

הלוואה חוץ בנקאית - מוענקת על-ידי חברות ביטוח או מוסדות פיננסיים שאינם הבנקים, ומאופיינת במקרים רבים בתהליך דיגיטלי מהיר ופשוט. יתרון נוסף של הלוואה חוץ בנקאית הוא שלעיתים היא אינה מכבידה על מסגרת האשראי בבנק, ובכך מסייעת להגדיל את מרווח הנשימה הכלכלי. 

הלוואת P2P (עמית לעמית) - ניתנת במסגרת פלטפורמה ייעודית המחברת בין לווים לבין משקיעים פרטיים, ללא התיווך המסורתי של הבנק. מדובר באלטרנטיבה נוספת לקבלת מימון בהתאם לפרופיל הלווה. אופי ההלוואה תלוי במדיניות הפלטפורמה והמודל העסקי שלה.

שיטות החזר: איך משלמים את ההלוואה?

שתי הלוואות באותו סכום ואותה ריבית יכולות להרגיש לגמרי אחרת בכיס. כיצד זה אפשרי? בין היתר בשל שיטת ההחזר, שמשפיעה על גורמים כגון גובה התשלום החודשי עבור ההלוואה והתפלגות התשלומים לאורך זמן. מהן שיטות ההחזר המרכזיות? 

הלוואת שפיצר - השיטה הנפוצה ביותר, שמאופיינת בהחזר יציב לאורך כל תקופת ההלוואה. המשמעות: ההחזר החודשי צפוי ברוב המקרים להיות קבוע כל עוד הריבית לא משתנה, למעט שינויים קטנים ונקודתיים בגובה ההחזר החודשי בשל התאמות טכניות בלוח התשלומים. ההחזר החודשי בשיטה זו כולל שני רכיבים: החזר קרן ההלוואה (סכום ההלוואה המקורי) ותשלום הריבית. 

העובדה שבשיטת החזר זו הלווים יודעים מראש מה יהיה סדר גודל ההחזר לאורך הדרך, מגדילה את הודאות ומסייעת לתכנון התקציב החודשי בצורה יחסית נוחה. 

הלוואת בלון (ידועה גם בשם הלוואת גישור) - מיועדת לרוב לטווח הקצר ולתרחישים שבהם צריך לגשר על פער תזרימי מתוך ידיעה שצפוי להתקבל סכום כסף בעתיד, למשל ממכירת דירה. ישנם שני סוגי הלוואת בלון:

• בלון חלקי - תשלום הריבית בלבד לאורך תקופת ההלוואה, כאשר בסיום התקופה מחזירים את כל הקרן בתשלום אחד.
• בלון מלא - תשלום הקרן והריבית מתבצע בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה. 

בעוד ששיטת החזר זו יכולה להקל על התזרים השוטף לאורך תקופת ההלוואה, היא מחייבת היערכות מתאימה כדי לעמוד בתשלום הגדול והמרוכז בסיום התקופה. בלי תכנון מסודר קל לשכוח לאורך ההתנהלות השוטפת שיש הלוואה להחזיר, מה שעלול להוביל להוצאות בלתי הכרחיות, למצוקה תזרימית ובחלק מהמקרים ללקיחת הלוואה נוספת כדי לסגור את ההלוואה הקיימת. 

הלוואת גרייס - הלוואה הכוללת אפשרות לדחיית ההחזר לתקופה מוגדרת מראש, לצורך התמודדות עם עומס תזרימי נקודתי. במהלך תקופת הגרייס ההחזר מתבצע לפי אחד משני מסלולים מרכזיים:

• גרייס חלקי - במסגרתו משלמים לאורך תקופת החסד רק את הריבית, בעוד שתשלום הקרן נדחה למועד מאוחר יותר.  
• גרייס מלא - במסגרתו גם תשלומי הריבית וגם החזר הקרן נדחים ולא משולמים בתקופת החסד. 

חשוב לדעת שבגין תקופת הגרייס הלווים לרוב משלמים תוספת ושהתשלומים שלא שולמו לאורך תקופת החסד לא נעלמים – והם משולמים בהמשך. כתוצאה מכך ההחזר החודשי עשוי להיות גבוה יותר או שמשך ההלוואה יתארך, בהתאם לתנאי ההלוואה. מכאן שהלוואה הכוללת גרייס יכולה להיות פתרון יעיל כשעולה צורך תזרימי, אך כדאי להשתמש בו בתבונה על מנת להימנע בהמשך מעומס תשלומים גבוה יותר שלא לצורך. 

ישנם מקרים שבהם ניתן לשלב הלוואת שפיצר עם תקופת גרייס: כך למשל הלוואה לכל מטרה של הפניקס מתבצעת בשיטת שפיצר, המאופיינת בהחזר יציב לאורך כל תקופת ההלוואה  ועם גרייס חלקי של עד 3 חודשים. 

מסלולי ריבית והצמדה - מה קובע את מחיר ההלוואה?

מסלולי הריבית משפיעים רבות על גובה ההחזר החודשי והעלות הכוללת של ההלוואה - וגם על מידת הוודאות והגמישות הפיננסית. כדי לסייע לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם, ריכזנו 4 ממסלולי הריבית הנפוצים:

• ריבית משתנה - סוג ריבית זה משתנה במועדים שנקבעו מראש בהסכם ההלוואה, למשל אחת לשנה, שנתיים או חמש שנים, בהתאם לעוגן שנקבע מראש (כמו הצמדה לריבית הפריים או לאג"ח ממשלתיות). ההחזר החודשי אמור לרוב להיות יציב בין חלונות העדכון, מה שמקל לנהל את התזרים החודשי. לצד היכולת של ההחזר החודשי לרדת בכל נקודת עדכון בשל הוזלת הריבית, חשוב לקחת בחשבון גם תרחיש של התייקרות אפשרית.
   
• ריבית פריים - ריבית פריים מבוססת על ריבית בנק ישראל, בתוספת 1.5%. אם למשל ריבית בנק ישראל עומדת על 4%, ריבית הפריים תעמוד על 5.5%. כאשר ריבית בנק ישראל עולה או יורדת גם ריבית הפריים משתנה בהתאם – בצורה שמשפיעה על ריבית ההלוואה ועל גובה ההחזר.
  
  היתרון במסלול זה הוא שהריבית ההתחלתית נוטה להיות נמוכה יותר ביחס לשאר המסלולים, ובתקופות שהריבית במשק יורדת ההחזר החודשי יכול לרדת אף הוא.
  מצד שני, התייקרות הריבית במשק צפויה לייקר את ההחזר החודשי. 
  ההלוואה של הפניקס ניתנת במסלול ריבים פריים שמאפשר גמישות ואינו צמוד למדד (כפי שנבין בשורות הבאות, קרן ההלוואה עשויה להתייקר בהלוואה צמודת מדד).
  
  
• ריבית משתנה צמודת מדד - במסגרת מסלול זה הריבית משתנה בחלונות זמן מוגדרים מראש, ובנוסף קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן (המודד את השינוי הממוצע ברמת המחירים במשק, כלומר את האינפלציה). המשמעות: גם הקרן וגם הריבית יכולים לעלות או לרדת בהתאם לשינויים במדד. הריבית ההתחלתית במסלול זה עשויה להיות נמוכה יותר ביחס לריביות אחרות. מעצם אופיו של מסלול זה, הוא עשוי להתאפיין בתנודתיות גבוהה יותר ולהגדיל את אי הודאות בניהול התזרים לאורך תקופת ההלוואה. 
  
  
• ריבית קבועה לא צמודה - ריבית זו אינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. היכולת לדעת מראש מה יהיה גובה ההחזר מעניקה יציבות ומאפשרת לנהל את התזרים החודשי בצורה נוחה יותר. לעומת זאת, הריבית ההתחלתית במסלול זה נוטה להיות גבוהה יותר ביחס למסלולים עם ריבית משתנה. בנוסף, במסגרת מסלול זה ירידה בריבית במשק לא תוביל להוזלת ההחזר החודשי.

מהם סוגי ההלוואות הנפוצים?

ישנם מספר סוגי הלוואות נפוצים, עם מאפיינים שיכולים להשתנות בהתאם למטרת ההלוואה:

• הלוואה לכל מטרה - מאפשרת לקבל מימון למגוון צרכים, דוגמת לימודים, חופשה, אירוע משפחתי, שיפוץ והוצאות בלתי צפויות. לרוב לא צריך להסביר למלווה מהי מטרת ההלוואה או להציג אסמכתאות לכך. ישנן הלוואות לכל מטרה שקבלתן מצריכה הצגת בטוחות, וישנן הלוואות ללא מטרה דוגמת ההלוואה החופשית של הפניקס, שפוטרת את הלווים מהצורך להציג ערבויות וביטחונות.
• הלוואה לרכב - הלוואה ייעודית שנועדה לרכישת רכב חדש או יד שנייה. במקרים רבים הרכב משמש כבטוחה לקבלת ההלוואה.
• הלוואת משכנתא - הלוואה ארוכת טווח שנועדה לממן רכישת דירה/קרקע, שיפוץ ולעיתים מטרות נוספות, בהתאם לסוג המשכנתא ומדיניות המלווה. במסגרת הלוואה זו הנכס משועבד לטובת המלווה עד להחזר מלא של ההלוואה, והיא מצריכה הצגת אישורים ואסמכתאות מסוגים שונים (כגון ביטוח משכנתא, הערכת שמאי לנכס, נסח טאבו, אישורי זכויות ועוד). 

איך אפשר לקבל הלוואה חכמה בתנאים שלכם?

כמו שהבנו, להלוואה יש מאפיינים רבים שיכולים להשפיע על גובה ההחזר, העלות הכוללת והיכולת לקבל מימון בלי להיכנס ללחץ כלכלי. על מנת לוודא שההלוואה מתאימה לצרכים שלכם, חשוב לבחור בפתרון חכם וגמיש. 

כך למשל ההלוואה הגמישה של הפניקס, הניתנת בלעדית בהתאם לנהלי ומדיניות הפניקס, היא הלוואה לכל מטרה, אשר באמצעותה ניתן להגדיל את מרווח הנשימה הפיננסי בעזרת מספר יתרונות משמעותיים:

• התאמת ההלוואה ליכולת ההחזר שלכם - ניתן להתאים את ההלוואה לצרכים באמצעות שינוי סכום המימון ופריסת תקופת ההחזר לעד 84 תשלומים, בכפוף לבדיקת זכאות ולמדיניות הפניקס.
• הגדלת מרווח הנשימה הפיננסי - באמצעות הלוואה חוץ בנקאית שאינה תופסת את מסגרת האשראי בבנק.
• קבלת מימון בקלות ובמהירות - במסגרת הלוואה דיגיטלית המאפשרת להגיש בקשה בלחיצת כפתור, ולקבל את הכסף לחשבון תוך זמן קצר במידה שהלוואה אושרה. 
• חופש משעבודים וביטחונות - מאפשר לקבל את ההלוואה במינימום זמן וכאבי ראש.
• גמישות מקסימלית - ההכנסות השתנו לאורך תקופת ההלוואה? צצה הוצאה בלתי מתוכננת? גם אחרי קבלת כספי ההלוואה, אפשר להגיש בקשה להגדלת או הקטנת ההחזר החודשי ולהקפאת ההלוואה לתקופה מוגדרת מראש. פריסה מחודשת של ההלוואה עשויה להיות כרוכה בשינוי סכום ההחזר הכולל של ההלוואה ובתשלום עמלות, אך היא יכולה לסייע להתמודדות עם אתגרים תזרימיים שצצים לאורך הדרך. 

מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?

בעת לקיחת הלוואה השאלה המרכזית היא לא בהכרח האם יאשרו אותה ואפילו לא מהו גובה הריבית – אלא האם היא מתאימה למטרות, לתזרים וליכולות ההחזר שלכם לאורך זמן. התאמת הלוואה לצרכים יכולה לסייע למימון מטרות מגוונות בלי להיכנס ללחץ תזרימי, והיא מתאפשרת בעזרת מענה על 4 שאלות חשובות:

1. מהו סכום ההלוואה ולאיזה צרכים הוא מיועד? הגדרת צרכי המימון המדויקים תסייע לממן את המטרה הרצויה, בלי לקחת הלוואה גדולה ולשלם יותר ממה שצריך.
2. מהי יכולת ההחזר החודשית? מענה על שאלה זו יאפשר לכם להתאים את התשלום החודשי ליכולות שלכם, על מנת לשמור על איזון תזרימי. כיצד מגדירים את יכולת ההחזר? באמצעות חישוב ההכנסה הפנויה: הכנסות נטו פחות הוצאות קבועות (כגון דיור, חינוך, רכב, מזון, ביטוחים, הלוואות קיימות ועוד).
   
   על מנת לשמור על איזון גם במקרה שמשהו השתנה (למשל פגיעה בהכנסה או הוצאה גדולה), מומלץ לקחת מרווח ביטחון של 10%-20%: אם למשל ההכנסה הפנויה עומדת על 8,000 ₪, חישוב יכולת ההחזר עם מרווח ביטחון יעמיד אותו על 6,400-7,200 ₪.   
3. מהי היסטוריית האשראי שלכם? החל מאפריל 2019 כל אזרח במדינת ישראל מקבל דירוג אשראי, שיכול להשפיע גם על הסיכוי לקבל מימון וגם על תנאי המימון. ככל שדירוג האשראי של הלווה גבוה יותר קטן הסיכון שהוא לא יעמוד בהחזרי ההלוואה, ובהתאם לכך הוא עשוי לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר. לעומת זאת, דירוג נמוך עשוי להוביל לתנאים פחות טובים ולסיכוי מופחת לקבל הלוואה. בדיקת דירוג האשראי מראש יכולה לסייע לכם לאתר טעויות או רישומים חריגים, ולפעול לשיפור הדירוג העתידי.
4. מהי עלות ההלוואה הכוללת? גובה ההחזר החודשי הוא רק חלק מהעלות הכוללת של ההלוואה. כדי להבין מהי ולהשוות בין ההצעות השונות, צריך להסתכל על רכיבי ההלוואה השונים: תשלום הריבית הכולל, האם יש הצמדה אפשרית למדד שיכולה להגדיל את הקרן והאם קיימות עמלות או עלויות נוספות כמו עמלת פירעון מוקדם.
   
   בנוסף, חשוב לבדוק האם הריבית קבועה או משתנה: לעיתים גם החזר ראשון נמוך יותר יכול להתייקר לאורך זמן בעקבות התייקרות הריבית במשק. 

שאלות שחשוב לשאול לפני שלוקחים הלוואה

• מה ההבדל המרכזי בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ-בנקאית?
  הלוואה בנקאית נלקחת ישירות מהבנק, ועשויה לבוא על חשבון מסגרת האשראי הקיימת. לעומת זאת, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי גוף חיצוני לבנק ולכן במקרים רבים היא לא "מכרסמת" במסגרת האשראי הבנקאית בצורה שמגדילה את מרווח התמרון הפיננסי.
• איזה סוג הלוואה הכי משתלם למי שרוצה לקנות רכב או לשפץ את הבית?
  התשובה תלויה לא רק בגובה הריבית והעלות הכוללת, אלא גם בגמישות השימוש בכסף וקלות קבלת ההלוואה. כך למשל הלוואה ייעודית לרכב או לשיפוץ עשויה להיות כרוכה בשליחת אסמכתאות המוכיחות את מטרת המימון, וכאשר מדובר בהלוואה לרכב גם בשעבוד שלו. לעומת זאת, הלוואה לכל מטרה של הפניקס מאפשרת להשתמש בכסף לכל מטרה, ללא צורך בביטחונות או שעבודים.
• האם עדיף לקחת הלוואה בריבית פריים או בריבית קבועה?
  התשובה תלויה בצרכים ובהעדפות של כל לווה. יש לווים שיעדיפו הלוואה בריבית פריים, בשל הנטייה של הריבית ההתחלתית להיות נמוכה יותר ביחס לריבית הקבועה. לווים שמעדיפים וודאות גבוהה עשויים להעדיף הלוואה בריבית קבועה. 

הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי יעיל, כל עוד בוחרים בצורה מושכלת בפתרון המימון המתאים. הכרת סוגי ההלוואות, הריביות ושיטות ההחזר יכולה לחסוך עלויות, להפחית סיכונים ולהוביל להתנהלות כלכלית חכמה יותר.

נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.