השוואת מחירי ביטוח רכב מקיף: מה בודקים לפני רכישה?
ביטוח רכב מקיף הוא דרך מצוינת להרוויח שקט נפשי ולכסות את עצמכם מפני כל פגיעה, גניבה או נזק לרכב. אבל חשוב להבין שיש הבדלים בין הפוליסות שמציעות החברות השונות. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לבצע השוואת ביטוח רכב ובירור מחירים ופוליסות המתאימים לכם.
ביטוח רכב מקיף הוא מוצר, וכמו כל מוצר אחר מומלץ לרכוש אותו תוך התנהלות צרכנית נבונה. במקרה של ביטוח הרכב – 'צרכנות נבונה' מקבלת ביטוי בשני פרמטרים מרכזיים: חבילת הביטוח המתאימה ביותר לצרכים שלכם והחבילה שמציעה לכם את המחיר הכי משתלם, גם אם לא בהכרח הכי זול. בשני הפרמטרים הפערים עשויים להיות מאוד משמעותיים.
מבצעים תהליך של השוואת מחירי ביטוח רכב? הנה הדברים ששווה לשים אליהם לב כאשר רוכשים ביטוח רכב מקיף:
מרכיבי כיסוי
ביטוח מקיף הוא למעשה חבילת ביטוח הכוללת 2 ביטוחים שונים. ביטוח צד ג' המכסה את הנזק שגרם הנהג לרכב אחר; והמרכיב ה'מקיף' שמכסה את המבוטח כלפי נזק שנגרם לרכב שלו (בפוליסות הפניקס לצד ג' עד 2 מיליון ₪). מרכיב המקיף כולל מרכיבי כיסוי שעשויים להשתנות מפוליסה לפוליסה וכדאי לרדת לפרטים. בביטוח מקיף ישנם מרכיבי כיסוי ייחודיים שלא תקבלו בכל פוליסה ושאם אתם מעוניינים בהם תאלצו לרכוש הרחבות בתוספת תשלום. חלק מהפוליסות מעניקות לכם הרחבות ייחודיות באופן אוטומטי ללא תשלום נוסף. כך, בפוליסת 'הפניקס זהיר', פוליסת ביטוח מקיף מבית הפניקס, תקבלו אוטומטית הרחבות כיסוי לאביזרים ותוספות ברכב, כיסוי לנזקי רעידות אדמה ונזקי שביתות ומהומות.
השתתפות עצמית וגבול האחריות – פרמטר קריטי בעת השוואת פוליסות ביטוח
כשאנחנו רוכשים ביטוח רכב, פעמים רבות אנחנו חושבים במושגים של 'הוצאה' ולכן סקרי שוק של צרכנים רבים מתמקדים בעלות הביטוח ופחות בתמורה שלו. עלות הביטוח השוטפת היא שיקול חשוב בהחלטה, אבל לא כדאי שהיא תהיה השיקול היחיד. לפעמים פוליסה זולה במיוחד עלולה להתגלות כיקרה ברגע האמת. בהקשר הזה מומלץ לבדוק שתי נקודות מרכזיות וגם אותן לשקלל ולכמת לפני הרכישה.
המרכיב הראשון שחשוב לבדוק הוא השתתפות עצמית, כלומר רף מסוים מעלות הנזק/תיקון שמושת על המבוטח. הפערים בין פוליסות שונות יכולים להיות משמעותיים, מפוליסות ללא השתתפות עצמית ועד השתתפות עצמית שעשויה להסתכם באלפי שקלים.
מרכיב קריטי נוסף הוא גבול האחריות, או במילים אחרות מהו סכום הפיצוי אותו תקבלו בפועל במקרה של גניבה או מהו סכום הגג שמעניק הכיסוי במקרה של פגיעה בצד שלישי.
בהקשר הזה אפשר לציין את פוליסת 'הפניקס זהיר' שמעניקה גבול אחריות מורחב בשיעור של 2,000,000 ש"ח.
טוטאל לוס
כשרוב האנשים שומעים את המושג 'טוטאל לוס' הם מדמיינים רכב מפורק שאין מה לעשות בו. במציאות מדובר במונח יותר מורכב שמשמש סרגל כלכלי משפטי. בפועל, את מרבית הרכבים שמוגדרים כ'טוטאל לוס' אפשר להשמיש ולתקן, הנקודה היא שאין כדאיות כלכלית לעשות זאת.
בדרך כלל רכב יוגדר 'טוטאל לוס' כאשר עלות התיקון עולה על 50% משווי הרכב. במקרים כאלה חברת הביטוח אמורה לפצות את המבוטח בשווי הרכב (עם ניכויים מסוימים) על פי מחיר מחירון. מכאן שיש משמעות גדולה להגדרת אחוז הפגיעה בפוליסה אשר ממנו ייחשב הרכב 'טוטאל לוס'.
למשל, בפוליסת הפניקס זהיר נזק של 50% כבר נחשב לטוטאל לוס ומקנה למבוטח פיצוי מלא על שווי הרכב.
משתנים ספציפיים המשפיעים על מחיר ביטוח הרכב
יש כמה משתנים ספציפיים הנוגעים לסוג הרכב וזהות המבוטחים שיכולים להשפיע על עלות הפוליסה. כך לדוגמה, גיל הנהג מהווה משתנה חשוב - פוליסה שמכסה נהגים מגיל 45 ומעלה עשויה להיות הרבה יותר זולה ביחס לפוליסה שמכסה גם נהגים בשנות העשרים לחייהם.
לעומת זאת, אם ניקח את 'הפניקס צעיר' לדוגמה – פוליסה אישית לנהג צעיר של חברת הפניקס – נמצא כי אפשר לבטח צעירים מבלי שהדבר ייצר לנו חור בכיס.
פוליסה זו זוכה לפופולאריות בזכות שורה של מאפיינים ייחודיים ומשתלמים, כמו אפליקציה שמאפשרת להורים לעקוב אחר תרבות הנהיגה של הילד בזמן אמת, או שהיא מאפשרת לפצל בין הפוליסה של הילד לפוליסה המרכזית שיכולה להמשיך ליהנות מהטבת הורים.
רכב חלופי
מאחר שביטוח מקיף גם אמור לסייע לכם בחיים השוטפים, מעבר לפיצוי כלכלי, חשוב לוודא באילו סיטואציות חבילת הביטוח מספקת לכם רכב חלופי ולכמה זמן. במקרים של גניבת רכב וטוטאל לוס זה יכול להיות משמעותי, כי אנשים לא נוהגים לרכוש רכב חדש מהיום למחר ופוליסות שונות מגדירות באופן שונה את אורך התקופה בה זכאי המבוטח לרכב חלופי.
מבצעים וערוצי שיווק משתלמים
מעת לעת חברות ביטוח רכב נוהגות לצאת במבצעים על פוליסות מסוימות. כך שבנקודת זמן ספציפית ניתן לפעמים למצוא גם פוליסות של ביטוח מקיף במחירים מאוד אטרקטיביים. בנוסף, יש חברות שנותנות הנחה בערוצי מכירה שונים. למשל, הפניקס סמארט מציעה הנחה מיוחדת למי שמשווה ורוכש ביטוח רכב אונליין.
סיכום וקבלת החלטה
רק אחרי שעשינו השוואה אמיתית של ביטוח הרכב – כלומר, הבנו את המשמעות של המרכיבים ובנינו לעצמנו תיעדוף פנימי על מה אנחנו מוכנים להתפשר ועל מה לא, כדאי לגשת לסקר השוק.
חשוב לבקש ולקבל מידע על גבול האחריות וההשתתפות העצמית, מאיזה אחוז פגיעה הרכב נחשב טוטאל לוס וסוגיות אחרות החשובות או מטרידות כל מבוטח.
את ההצעות יש לבחון גם על פי השורה התחתונה, אך גם בהתאם למרכיבים עליהם לא תהיו מוכנים להתפשר. זו הדרך לאתר את ההצעה שהיא גם משתלמת, אך גם זו שבאמת מתאימה לכם ועונה לצרכים שלכם באופן מדויק.
עוד באתר הפניקס:
ביטוח רכב באינטרנט: ביטוח אונליין עם יתרונות
רוכשים רכב? מוכרים? הכל על ביטוח רכב מיד שנייה
