מבוא לביטוח מבנה
בעשור או שניים האחרונים, כאשר מחירי הנדל"ן מרקיעים לשחקים, הן בשל ביקוש גובר והן בשל השיפור ברמת החיים של האוכלוסייה, הפכה הדירה לנכס יקר ערך המחייב להגן עליו מכל פגיעה.
דירת מגורים חשופה לנזקים כבדים במקרה של הצפה, פריצה, שריפה, רעידת אדמה ושאר מרעין בישין, אשר עלולים להפוך אותה ל"טוטאל לוס" ולהסב לבעליה נזק כספי עצום.
כאן נכנס לתמונה ביטוח דירה, המתחלק בדרך כלל לביטוח תכולה וביטוח דירה למבנה. פוליסת ביטוח מבנה מכסה את כל הנזקים שנגרמו למבנה הדירה או לחלקים אשר מחוברים אליה דרך קבע.
בדרך כלל מדובר בנזקים לתשתית החשמל והטלפון, דוד שמש, מערכת סולרית לחימום מים, מתקני חימום והסקה, וכן לשאר החלקים הקבועים, כגון דלתות, קירות, ארונות מטבח ואמבטיה וכלים סניטרים.
מה כוללת פוליסת ביטוח מבנה בסיסית?
על פי חוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים (1981), נקבעו תנאי מינימום לביטוח מבנה דירה, המחייבים את כל חברות הביטוח.
בפועל, בגלל התחרות העזה בשוק, חברות רבות מציעות וכוללות הרחבות שונות ומיוחדות, חלקן אף ללא תוספת תשלום, כדי למשוך מבוטחים פוטנציאליים.
לכן קיים שוני רב בין סוגי הביטוחים המוצעים כיום, וכל מי שמעוניין ברכישת ביטוח דירה צריך להשוות היטב בין הכיסויים להם הוא זכאי.
ביטוח מבנה הדירה הבסיסי מכסה כנגד נזקים שכיחים, כגון:
- נזקי אש (כולל דליקה שמקורה מחוץ לדירה)
- פיצוץ בדירה
- פריצה וגניבה
וגם כנגד נזקים שכיחים פחות כמו:
- נפילת כלי טיס על הדירה
- נפילת חפצים מתוך כלי טיס על הדירה
- פגיעת ברק (כולל גם פגיעת ברק בעץ שקרס כתוצאה מכך על הבניין)
- רעד (בום) על קולי הנגרם על ידי כלי טיס
- התנגשות של כלי רכב במבנה.
מה לא מכוסה בפוליסת ביטוח מבנה בסיסית?
ביטוח מבנה הדירה הבסיסי אינו כולל מספר סיכונים אחרים. לרוב מדובר בסיכונים בדרגת שכיחות נמוכה יחסית, אך כאלו היכולים להסב נזקים כבדים:
- נזקי מלחמה. בשני העשורים האחרונים ידע העורף הישראלי שתי פגיעות חמורות, האחת במלחמת המפרץ הראשונה בשנת 1991 והשנייה במלחמת לבנון השנייה בקיץ 2006. בנוסף לאבדות בנפש, נגרמו נזקים כבדים לרכוש, למבנים ולדירות מגורים. במקרים כאלה, מדינת ישראל מפצה את התושבים שנפגעו על פי חוק מס רכוש.
- רעידות אדמה. כידוע, מדינת ישראל שוכנת על השבר הסורי-אפריקני, אזור רגיש מאוד מבחינת פעילות סייסמית, אשר ידע כבר מספר רעידות אדמה קטלניות בהיסטוריה. כל המומחים בתחום מתריעים שוב ושוב מפני רעידת אדמה חמורה הצפויה להתרחש באזור בעתיד הלא רחוק, ויש להיערך לכך בהתאם.
להבדיל מנזקי מלחמה, מדינת ישראל אינה מחויבת לפצות את אזרחיה על נזקי רעידת אדמה. אומנם, הסבירות לרעידת אדמה קטלנית נמוכים, אבל הנזקים הפוטנציאליים שלה יכולים להיות עצומים. כאן נכנס לתמונה ביטוח מפני רעידות אדמה, אשר מגיע כהרחבה לביטוח הדירה הסטנדרטי.
תמורת הכיסוי הזה נדרש המבוטח לשלם פרמיה נוספת, המחושבת בהתאם לגובה ההשתתפות העצמית אותה הוא בוחר.
סיכונים נוספים שלא מכוסים בפוליסה הבסיסית, הם:
- נזקים הנגרמים למבנה הדירה במהלך אירוע שוד או פריצה (שבירת חלונות, דלתות או קירות)
- נזקי צנרת
גם לשני סיכונים אלו ניתן לרכוש את הכיסוי המתאים, בתוספת תשלום פרמיה נוספת בדרך כלל.
למידע נוסף
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
