ביטוח בניין משותף ניתן לרכוש באמצעות נציגות הבית המשותף או גורם מוסמך אחר, לכיסוי הרכוש והחבויות שנבחרו, בכפוף לתנאי הפוליסה ולרשימה.
מה הוא כולל? לרוב ביטוח מבנה לרכוש המשותף, ביטוח צד ג׳ וביטוח חבות מעבידים.
למה זה חשוב? ביטוח המבנה הפרטי של דייר אינו בהכרח מספק כיסוי מלא ומתואם לכל הרכוש המשותף; היקף הכיסוי תלוי בתנאי הפוליסה ובסכומי הביטוח שנרכשו.
מהו ביטוח בית משותף?
ביטוח בית משותף הוא פוליסת ביטוח המיועדת להגן על הרכוש המשותף בבניין מגורים ועל הדיירים מפני נזקים פיזיים או תביעות משפטיות. הפוליסה כוללת בדרך כלל כיסוי נזקים לרכוש המשותף (כתוצאה מאש, הצפה, רעידת אדמה וכדומה) וכיסוי אחריות כלפי צד שלישי (במקרה של פציעה או נזק לרכוש של אדם אחר בשטח המשותף). את הביטוח ניתן לרכוש דרך נציגות הבית המשותף (ועד הבית) או גורם מוסמך אחר הפועל מטעמה, כגון חברת הניהול של הבניין.
וכמו בביטוח דירה, גם בביטוח מבנה משותף ניתן לרכוש, בכפוף לתנאי הפוליסה ולרשימה, ביטוח תכולה בעבור ריהוט ואביזרים הקיימים בבניין כמו תאורה, עציצים, מראות, אזורי ישיבה בלובי ועוד.
מה נחשב בית משותף?
לפי ההגדרה בפוליסות הפניקס: בית הרשום כבית משותף בפנקסי המקרקעין, וכן בית שאינו רשום ובלבד שיש בו לפחות שתי דירות – מבניין ישן ונמוך ועד מגדל עמוס דירות, לובי מפואר, מעליות, חדר כושר ובריכה.
מהו רכוש משותף בבניין?
כל חלקי הבניין שאינם שייכים לדירה מסוימת – חדר מדרגות, לובי, מעליות, גג, מקלט, חניון, חדרי הסקה ודוודים, חדר אשפה, צנרת ומערכות משותפות, שערים, שבילי גישה וגדרות. כל אלה עשויים להיכלל בביטוח הרכוש המשותף, בכפוף להגדרת הרכוש המבוטח בתנאי הפוליסה וברשימה, אך חשוב לציין שחלק שהוצמד לדירה מסוימת (גג או חניה צמודה) כבר לא נחשב רכוש משותף.
מדוע ביטוח הדירה אינו מספיק?
כשאנחנו מבטחים את הדירה שלנו, אנחנו מבטחים אך ורק אותה – את קירותיה והתוספות הצמודות לה כמו מרפסות וגם מחסן. ביטוח המבנה הפרטי של דייר אינו בהכרח מספק כיסוי מלא ומתואם לכל הרכוש המשותף; היקף הכיסוי תלוי בתנאי הפוליסה ובסכומי הביטוח שנרכשו.
אחת הנקודות החשובות היא במקרה של הרס חמור למבנה כולו. במצב כזה, ביטוח מבנה הדירה עשוי לכסות את עלות בניית הדירה מחדש, בכפוף לתנאי הפוליסה, לסכום הביטוח ולחריגים. הדירה עצמה ולא כל הבניין. באירוע של רעידת אדמה, פיצוץ של בלוני גז, פיצוץ צינור מים מרכזי שמביא לנזק חמור או שריפה גדולה, ביטוח הדירה הפרטי אינו בהכרח מכסה את חידוש המבנה כולו.
מעבר לכך, גם אם בעלי הדירות ביטחו את הנכס האישי שלהם, הביטוחים הפרטיים אינם בהכרח מכסים את הבנייה או החידוש של המבנה כולו. כל אחד מהם יידרש לתוספת של ממון רב בכדי לשקם את המבנה בכללותו, ועל אחת כמה וכמה אם לא כל בעלי הדירות ביטחו את עצמם בביטוח דירה.
מה כולל ביטוח בניין משותף?
ביטוח בניין משותף בנוי מפרקים שוועד הבית בוחר ביניהם – ביטוח מבנה (לרכוש המשותף בלבד או גם לדירות), ביטוח חבויות (צד ג' וחבות מעבידים), והרחבות כמו כספי ועד הבית ושבר מכני למעליות.
עיקרי הפוליסה
בדיוק כמו בביטוח הדירה, גם במקרה זה הביטוח הוא כיסוי למקרי נזקי מזג אוויר, שריפה, ודליפות במערכות השונות, פריצות וגניבות, רעידות אדמה וכדומה.
- שתי אפשרויות לביטוח המבנה לבניין משותף: הרכוש המשותף בלבד – חדר מדרגות, לובי, מעליות, גג, חניון, מקלט, שערים, גדרות, לוחות חשמל, מתקני הסקה, משאבות וגנרטורים; או מבנה הדירות והרכוש המשותף – הבניין כולו בפוליסה אחת, כולל שכר דירה חלופי (או אובדן הכנסה משכירות) כשהדירה לא ראויה למגורים, עד 12 חודשים או עד 15% מסכום ביטוח הדירה, לפי הנמוך.
- הסיכונים המכוסים: אש, ברק ועשן; התפוצצות; סערה (רוח מעל 30 קשר, כולל גשם, שלג וברד שירדו באותה עת); פגיעת כלי טיס; פגיעת רכב בבניין; נזק בזדון; גניבה, שוד ופריצה; התפרעות; רעידת אדמה כולל צונאמי (אלא אם ויתרו עליה בכתב); שיטפון ממקור מים חיצוני.
- שבר שמשות ומראות ברכוש המשותף – עד 1% מסכום ביטוח הרכוש המשותף.
- הוצאות נלוות לשיקום: אדריכלים, שמאים, מהנדסים וקבלנים, הוצאות משפטיות, פינוי הריסות, ניקוי, סיוד וחיבור מחדש לחשמל, מים, גז, ביוב וטלפון.
- פיצוי לפי ערך כינון – בתנאי שמבצעים את התיקון בפועל.
- ביטוח אחריות כלפי צד שלישי – נזקי גוף ורכוש, כולל אחריות שילוחית לקבלני משנה ופגיעה בעובד ארעי. צד שלישי במקרה זה הוא לא רק הדוור שמטפס במדרגות ונפגע או רכבו של אורח שניזוק משריפה שפרצה בבניין או מאריח חיצוני שהשתחרר ונפל.
- ביטוח חבות מעבידים – לעובדים שמועסקים ישירות על ידי נציגות הבית (ניקיון, גינון, תחזוקה).
כיסויים נוספים שניתן לרכוש
- נזקי מים ונוזלים מצנרת, דוודים ומערכות הסקה, כולל התבקעות וסתימה. אפשרויות השירות, זהות נותן השירות וזמני הטיפול ייקבעו לפי ההרחבה והמסמכים התקפים שיצורפו לפוליסה במועד הרכישה.
- סכום ביטוח נוסף בבית משותף (ערך קרקע) לדירות מגורים. הכיסוי, אם נרכש וצוין ברשימה, עשוי להעניק סכום ביטוח נוסף במקרים ובשיעורים שנקבעו בתנאי הפוליסה התקפים, ובכפוף לתנאיהם. הדבר נותן מענה לשאלה מדוע ביטוח הדירה לא מספיק.
- שבר מכני למתקני הבניין – מעליות, ציוד הסקה, מיזוג אוויר וגנרטור, מפני תקלה פתאומית (קצר, מתח יתר, פגם, תקלת הפעלה). הכיסוי למתקנים, לרבות מגבלות גיל ותנאי קבלה לביטוח, כפוף לתנאי ההרחבה ולרשימת הפוליסה התקפות. מתאים לבניין עם מעליות.
- חבות צולבת – הרחבת חבות צולבת, אם נרכשה, עשויה לראות במבוטחים מסוימים צד שלישי זה כלפי זה, בהתאם להגדרות, לגבולות האחריות ולחריגים בפוליסה.
- ביטוח כספי ועד הבית – כספים אצל חבר נציגות או בדרך להפקדה, מפני פריצה, שוד וגניבה.
- אחריות אישית של חברי ועד הבית – כולל תביעות דיירים על נזק כספי ממעשה או מחדל של הוועד. בכפוף לגבול האחריות הנקוב ברשימה ולתנאי הפוליסה.
- אחריות לבריכה, חדר כושר ומתקני שעשועים – בתנאים שבפוליסה (השגחת מבוגר, נעילה, שילוט). מתאים למגדלים.
מי אחראי לרכוש את הביטוח ומי משלם?
את הביטוח יכולה לרכוש נציגות הבית המשותף או חברת ניהול שהוסמכה לכך; אופן מימון ההוצאה וחלוקתה בין בעלי הדירות נקבעים לפי הדין, התקנון והחלטות הבית המשותף.
נציגות הבית המשותף או חברת ניהול שהוסמכה לכך רשאיות לפעול לרכישת הכיסויים שנבחרו למבנה, לתכולה, למתקנים, לצד ג׳ ולחבות מעבידים, בכפוף לתנאי הפוליסה.
ועד בית הוא גוף מוכר בנוף הישראלי, חברות ניהול לבתי מגורים משותפים הם כבר עניין חדש יחסית, שנולד בעקבות צמיחתם של מגדלי המגורים וריבוי הדירות והדיירים בכל בניין כזה.
אשר לביטוח ניהול בית משותף, תפקידה של חברת הניהול הוא לעסוק בכל ענייני ניהול הבניין מהמסד עד הטפחות, מתחזוקה וניקיון בסיסיים דרך טיפול בתקלות. יחד עם זאת, רבים מהבניינים דואגים גם למינוי נציגי ועד בית לצד חברת הניהול, ועל כן עושים ביטוח לוועד הבית.
ההבדל בין ביטוח רכוש משותף בלבד לביטוח הבניין כולו
הרכוש המשותף בלבד (וכל דייר מבטח את הדירה שלו בנפרד), או מבנה הדירות והרכוש המשותף יחד בפוליסה אחת של הבניין.
היתרונות של פוליסה לכל הבניין – כל הדיירים מבוטחים והבניין כולו מבוטח בסכום אחד. אופן תשלום תגמולי הביטוח וזהות הזכאי להם ייקבעו לפי תנאי הפוליסה, הרשימה ונסיבות התביעה.
מה ביטוח בניין משותף לא מכסה?
חריגים אפשריים בפוליסה לביטוח הבית המשותף, דוגמת בלאי, קורוזיה וחלודה בצנרת ובדוודים עצמם, ועלות המים שדלפו; חלחול מי גשם דרך קירות או תקרה (בעיית איטום ולא נזק סערה); נזקי מים וגניבה מדירה שאינה תפוסה (ריקה מעל 60 ימים);
מלחמה, פעולות איבה ופיגועים – נזקים כאלה מטופלים בדרך כלל דרך קרן הפיצויים של מס רכוש; נזק תוצאתי, למשל ירידת ערך הנכס.
בשבר מכני: בלאי, ליקויים ידועים מראש ונזק שמכוסה באחריות יצרן .
בכל מצב, יש לבדוק ולוודא את תנאי הפוליסה המלאים.
האם ביטוח בית משותף הוא חובה?
על פי הידוע, אין חובה בחוק לרכוש ביטוח בית משותף, אבל בלעדיו הדיירים חשופים אישית לנזקים ולתביעות.
כמה עולה ביטוח בניין משותף?
מחיר הפוליסה יהיה בהתאם למספר הדירות ולאופי הבניין, התוספות והשירותים שבו (לובי מפואר, מעליות, חדר כושר, בריכה וכו׳) והתשתיות שלו (מערכת חימום מרכזית או חדר דוודים מרכזי למשל).
גורמים המשפיעים על המחיר: גודל הבניין ומספר הדירות, גיל הבניין ומצבו, מעליות וחניון תת-קרקעי, סכומי הביטוח, הכיסויים וההרחבות, מספר העובדים, היסטוריית תביעות, השתתפות עצמית.
אופן חלוקת העלות בין בעלי הדירות נקבע לפי הדין, התקנון והחלטות הבית המשותף; אין להבטיח שהעלות לכל דירה תהיה נמוכה.
איך בוחרים ביטוח לבניין משותף?
בכל מקרה, נציגות הבניין – ועד או חברת ניהול – יכולה לרכוש את הביטוח וזאת ע״י הגשת מספר הצעות לדיירים ופירוט שלהן – מה הן כוללות, אילו תרחישים ואילו אירועים יהיו מכוסים ואילו לא נכללים בכיסוי הביטוח.
חשוב לקבל מנציגי הבניין מספר הצעות ולבדוק היטב את תכולתן – עלות שנתית כוללת ולכל דירה, הכיסויים השונים, גובה הפיצוי המרבי בכל אחד מהכיסויים וכן לעבור על כל ההסתייגויות וההחרגות שבתנאי הפוליסה. חברות ניהול עשויות לרכז הצעות עבור בניינים שבניהולן, אך יש להשוות כל הצעה לפי המחיר, היקף הכיסוי, גבולות האחריות, ההשתתפות העצמית והחריגים.
מעבר לכך, יש לוודא שסכום ביטוח המבנה משקף עלות בנייה מחדש (כדי להימנע מביטוח חסר) ולבדוק את גובה ההשתתפות העצמית.
מה עושים כשקורה נזק ברכוש המשותף?
- לתעד את הנזק
- למנוע החמרה של המצב
- לדווח לסוכן או לחברת הביטוח
- לשמור קבלות
- לתאם בדיקת שמאי
משם יש לפנות לתביעות דירה להמשך התהליך.
ביטוח בית משותף בהפניקס
הפניקס מציעה פוליסה לביטוח הבית המשותף, הנרכשת באמצעות סוכן ביטוח, בכפוף לתנאי הפוליסה ולמסמכי ההצטרפות העדכניים.
לביטוח זה יתרונות רבים, דוגמת גמישות: הרכוש המשותף בלבד או הבניין כולו כולל הדירות;
חבות צולבת – הרחבת חבות צולבת, אם נרכשה, עשויה לראות במבוטחים מסוימים צד שלישי זה כלפי זה, בהתאם להגדרות, לגבולות האחריות ולחריגים בפוליסה;
נזקי מים: הרחבה שכוללת שירות תיקון. אפשרויות השירות, זהות נותן השירות וזמני הטיפול ייקבעו לפי ההרחבה והמסמכים התקפים שיצורפו לפוליסה במועד הרכישה; הרחבות לבניינים עם מעליות, בריכה, חדר כושר ומתקני שעשועים.
שאלות נפוצות
מי משלם עבור ביטוח בניין משותף?
ביטוח בניין משותף (ביטוח בית משותף או בתים משותפים) הוא ביטוח שניתן לרכוש באמצעות נציגות הבית המשותף או גורם מוסמך אחר, לכיסוי הרכוש והחבויות שנבחרו, בכפוף לתנאי הפוליסה ולרשימה.
כמה עולה ביטוח בניין משותף?
הגורמים המשפיעים על המחיר הם גודל הבניין ומספר הדירות, גיל הבניין ומצבו, מעליות וחניון תת-קרקעי, סכומי הביטוח, הכיסויים וההרחבות, מספר העובדים, היסטוריית תביעות, השתתפות עצמית. אופן חלוקת העלות בין בעלי הדירות נקבע לפי הדין, התקנון והחלטות הבית המשותף; אין להבטיח שהעלות לכל דירה תהיה נמוכה.
האם הפניקס מציעה ביטוח בית משותף?
כן, הביטוח נרכש באמצעות סוכן ביטוח, בכפוף לתנאי הפוליסה ולמסמכי ההצטרפות העדכניים.
מהו רכוש משותף בבניין?
כל חלקי הבניין שאינם שייכים לדירה מסוימת – חדר מדרגות, לובי, מעליות, גג, מקלט, חניון, חדרי הסקה ודוודים, חדר אשפה, צנרת ומערכות משותפות, שערים, שבילי גישה וגדרות. כל אלה עשויים להיכלל בביטוח הרכוש המשותף, בכפוף להגדרת הרכוש המבוטח בתנאי הפוליסה וברשימה, אך חשוב לציין שחלק שהוצמד לדירה מסוימת (גג או חניה צמודה) כבר לא נחשב רכוש משותף.
האם ביטוח בית משותף הוא חובה?
על פי הידוע, אין חובה בחוק לרכוש ביטוח בית משותף, אבל בלעדיו הדיירים חשופים אישית לנזקים ולתביעות.
האם ביטוח בית משותף מכסה נזקי מים בתוך הדירה?
הכיסוי תלוי באפשרות הביטוח שנבחרה, ברכוש המבוטח ובהרחבת נזקי המים, אם נרכשה, ובכפוף לתנאיה.
האם ביטוח בית משותף מכסה תקלה במעלית?
תקלה במעלית עשויה להיות מכוסה אם נרכשה הרחבת שבר מכני, ובכפוף לתנאיה, לחריגיה ולמגבלותיה.
מה עושים אם ועד הבית לא עשה ביטוח?
דיירי הבניין עלולים להיות חשופים לסיכונים כספיים משמעותיים במקרה של נזק למבנה או תביעות צד ג'.
מידע זה הינו כללי אודות התכנית בלבד וכל האמור כפוף לתנאי הפוליסה המלאים ולסייגיה. לעיון בתנאי הפוליסה המלאים ולמידע מלא אודות הכיסויים הביטוחים, החרגות וסייגים, ניתן להיכנס לאתר החברה בכתובת WWW.FNX.CO.IL. החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע״מ.
