מחיר ביטוח רכב נקבע ע”פ נתוני הנהג או הנהגים ברכב – הגיל, הוותק על הכביש, כמות תביעות הביטוח שהגישו בעבר, אם רישיונם נשלל בעבר ועוד. הפרמיה עבור נהגים חדשים גבוהה יותר וכך גם נהגים ותיקים עם עבר ביטוחי שמכיל תביעות רבות ובטח עם שלילה בעברם, זאת משום שאלה קבוצות נהגים הנחשבים למועדים יותר להיות מעורבים בתאונה.
מחירו של הביטוח מושפע גם מפרמטרים הקשורים לנתוני הרכב עצמו כמו שנת ייצור ושנים על הכביש, מערכות הבטיחות האקטיביות (למניעת התנגשויות או סטייה מנתיב) והפסיביות (כריות אוויר) המותקנות ברכב ועוד. רכב בעל מערכות בטיחות אקטיביות יזכה להנחה, מן הסתם – הסיכוי שלו להיות מעורב בתאונה יורד בזכות מערכות אלה. אגב, ישנן רכבים שכבר מגיעים היום עם מערכות בטיחות אקטיביות מתקדמות על גבול העתידניות, אבל גם תוספת של רכיבי מובילאיי לרכב “הרגיל” שלכם היא תוספת בטיחותית משמעותית.
לסוג הרכב יש השפעות נוספות על הביטוח המקיף כמו למשל אם הוא נחשב לקורץ במיוחד לגנבים או שחלקי החילוף שלו נחשבים יקרים או נדירים במיוחד.
אם נהג נוסף הצטרף למשפחה ולביטוח הרכב, הפרמיה תשתנה. אם קורה להיפך, ילד גוזל שעזב את הבית כבר לא נכלל בביטוח, יביא להפחתת מחיר מהפרמיה הקודמת. ואם התרחשו אירועים שקשורים ברכב במהלך השנה האחרונה או שנעשו בו שינויים, יכול להיות שיש בהם כדי להשפיע על מחיר הביטוח. כאמור, אם התקנתם מערכת בטיחות אקטיבית המחיר ישתנה לטובתכם, לעומת זאת אם התקיים אירוע תביעה של הביטוח במהלך השנה האחרונה, מחיר הפוליסה יעלה.
קוראים לזה “עבר ביטוחי” – ההיסטוריה של התביעות שלכם אל מול חברת הביטוח. לקראת תום כל שנת ביטוח מנפיקה חברת הביטוח “מסמך העדר תביעות” המעיד על העבר הביטוחי של בעל הרכב. האם קיימות בשלוש השנים האחרונות תביעות לפיצויים או לא. נהגים שבשלוש שנים לא הגישו אף תביעה נחשבים לנהגים זהירים יותר, ולכן מחירי הביטוח שלכם יהיו אטרקטיביים יותר. נהג שמגיש תביעה לביטוח צפוי לראות את השפעתה על פרמיית הביטוח בעת החידוש, שכן גיליון התביעות שלו כבר לא ריק והוא נחשב לנהג פחות זהיר.
אם אתם בדיוק מחדשים את ביטוח הרכב או שוקלים להחליף מסלול או חברת ביטוח, בעת הרכישה תצטרכו להצטייד בגיליון עבר ביטוחי שכזה.
תאונות קלות, שאלות גדולות
האם יש מצבים בהם ניתן שלא לתבוע את הביטוח, על אף נזק שנגרם למכונית ובכך לחסוך את העלייה במחיר הפרמיה? כן, בהחלט כן. רק נבהיר שזו שאלה שנשאלת רק כאשר מדובר בפגיעות ברכוש, כלומר בביטוח מקיף או צד ג’ בלבד ולא בביטוח החובה. להזכירכם, ביטוח החובה מכסה פגיעות בגוף ובנפש. הביטוח המקיף או צד ג’ הם אלה שמספקים כיסוי ביטוחי ופיצוי כספי לנזק שנגרם לרכוש. מה זאת אומרת לרכוש? לרכב שלכם או לרכוש של צד ג’ שהנזק נגרם לו בעקבות שימוש ברכב שלכם, בין אם זאת המכונית שלו או דלת הבית שלו שאיכשהו הרכב שלכם הגיע אליה.
לענייננו, כשמתרחשת תאונה והרכב נפגע באופן שמצריך טיפול עמוק, השאלה האם לתבוע את הביטוח או לא אינה עולה, שכן הטיפול יקר וכל עניין ביטוח הרכב הוא להיות מכוסים ולהימנע מהוצאות גדולות בלתי צפויות.
אבל, מה קורה כשמתרחש אירוע קל של חיכוך עם עמוד או דפיקת חנייה קלה שדורשת טיפול קוסמטי בלבד ועלות התיקון נמוכה יחסית? אז עולה שאלת השאלות: האם לתבוע את הביטוח או לא – האם התביעה “שווה את העלייה העתידית בפרמיה”. כאן נכנס המושג השתתפות עצמית.
זה מושג שטיפה מעורר אנטגוניזם, שהרי למה לשלם ביטוח אם ממילא אני משלם חלק מהתיקון, אבל הוא אלמנט חשוב מאוד בעולם ביטוחי הרכב, שבא להגן על הצרכנים מפני עליות משמעותיות של פרמיות הביטוח.
השתתפות עצמית היא הסכום המקסימלי אותו תצטרכו לשלם כחלק מתיקון הרכב, אם תבעתם את הביטוח בעודכם אשמים בנזק שנגרם. סכום זה הוא שגם נותן למבוטח, כלומר לכם, את הפתח שלא לתבוע את הביטוח במקרה של נזק קל עם תיקון שעלותו לא רחוקה מההשתתפות העצמית.
דוגמא תבאר את המצב בצורה מיטבית: אם גובה ההשתתפות העצמית שלכם הוא 100 שקל ותיקון הרכב עולה 80 ₪, אין לכם עילה לתביעה. אם התיקון עולה 125 שקלים, תצטרכו לשלם 100 ₪ כהשתתפות עצמית ולתבוע את הביטוח על עוד 25 ₪. אבל, כפי שדיברנו לעיל, פעמים רבות בסכומים קטנים, לא שווה לתבוע את הביטוח על ההפרש (25 ₪ בסה”כ), “ללכלך” את גיליון התביעות ולהשפיע על מחיר ביטוח הרכב עם החידוש הבא לכיוון מעלה.
מאחר והסכומים המציאותיים גבוהים משמעותית מהדוגמא הנ”ל, לעיתים הדילמה לא פשוטה כפי שעולה מכאן. חשוב לזכור שככל שיהיו למבוטח יותר תביעות לביטוח הרכב, כן תגדל הפרמיה ובמצבי קיצון קיימת הסכנה שחברות ביטוח לא יסכימו לבטח את אותו נהג.
היעדר תביעות = הטבות בביטוח
נהג או נהגת ותיקים עם גיליון תביעות חלק ונקי, לא רק שלא יראו עלייה במחיר הפרמיה, אלא שמצב זה עשוי להביא להטבות במחיר הביטוח. הרי אנחנו למעשה מדברים בסטטיסטיקה והסתברות. חברת הביטוח שמחה לבטח נהגים זהירים, שהסבירות שיגישו תביעת ביטוח היא נמוכה. כשהיא מבטחת נהגים שיש בעברם תאונות, ההנחה היא שיש סבירות גבוהה יותר שהם יהיו מעורבים שוב בתאונה, כלומר שיגישו תביעת ביטוח ולכן הסיכון שחברת הביטוח לוקחת בעצם הביטוח שלהם – עולה ולכן גם מחיר הפרמיה.
בעת חידוש ביטוח הרכב תתבקשו להעיד על עצמכם אם קיימות בעברכם תביעות (שלוש השנים האחרונות), בנוסף להודאה בע”פ תצטרכו להמציא ולמסור אישור היעדר תביעות על שנתיים או שלוש השנים האחרונות.
אם אתם נהגים ללא תביעות, בעת חידוש ביטוח הרכב שווה לבדוק את ההנחות וההטבות שמציעות לכם החברות השונות. בפניקס קיימת הנחה לנהגים בעלי היעדר תביעות נקי מתביעות.
הדברים בסופו של דבר פשוטים. נהיגה רשלנית וחסרת אחריות מובילה לתאונות ולסיכון שאר המשתמשים בכביש והיא גם עולה כסף, נהג שנוהג בצורה כזו אמור לשלם יותר על ביטוח הרכב שלו מאשר נהג שנוהג בזהירות ואינו מסוכן לסביבה. נהיגה זהירה זה לא רק שלא לסכן את עצמך ואת הסובבים אותך בכביש, זו התנהלות אלמנטרית ולמעשה סולידריות חברתית בסיסית. מגיע לנהגים שנוהגים בצורה כזו להיות מתוגמלים כראוי – לשלם פחות על ביטוח הרכב שלהם.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
