מהם ביטוחי הרכב הקיימים ומיהם המבטחים בשוק?
ניתן להבחין בין 2 סוגים עיקריים של ביטוח רכב - ביטוח רכב חובה, המספק כיסוי ואחריות ביטוחית במקרים של פגיעת גוף או מוות כתוצאה מתאונה, וביטוח רשות (ביטוח מקיף או ביטוח צד ג'), המעניק כיסוי ביטוחי לנזק שנגרם לרכב במקרה של תאונה או גניבה (ביטוח מקיף) או נזק שנגרם לרכוש צד שלישי כתוצאה מהשימוש ברכב (ביטוח צד ג').
למעשה, ענף הרכב הוא אחד הבודדים במשק הישראלי, שבו ביטוח חובה מעוגן בחוק, ולא בכדי. שימוש לא אחראי ולא מבוקר ברכב, עלול להסתיים בתאונה. הנזקים הכספיים של תאונות הדרכים - הן הישירים והן העקיפים - מגיעים למיליארדי שקלים בשנה, אך אלה כאין וכאפס לעומת נזקי הגוף.
מדי שנה נהרגים בכבישי הארץ מאות בני אדם ועשרות אלפים נפצעים. עלויות הטיפולים הרפואיים מגיעות אף הן למיליארדים, ומכאן חשיבותו של ביטוח החובה, המכסה את הנזקים הכספיים הקשורים בפגיעות פיזיות.
עם זאת, אין להקל ראש בחשיבותם של ביטוחי הרשות, המכסים נזקי רכוש לרכב. מדובר ברכוש בשווי כולל של עשרות מיליארדי שקלים, אשר יש להעניק לו אמצעי הגנה הולם.
השחקנים בשוק ביטוח החובה
בתחום ביטוח רכב חובה פועלים כיום שלושה שחקנים:
- חברות הביטוח. כל חברות הביטוח (רובן חברות ותיקות ומסורתיות, מיעוטן חברות ביטוח ישיר שאינן מפעילות סוכנים) והשירותים הפיננסיים, הרשאיות להנפיק תעודת ביטוח חובה לרכב.
- הפול הישראלי לביטוח. התאחדות של כלל חברות הביטוח בישראל, שהוקמה על פי חוק במטרה להעניק ביטוח חובה לכל מי שנדחה על-ידי חברות הביטוח. מדובר בדרך כלל בנהגים בעייתיים מבחינת עבר התביעות נגד חברות הביטוח, או בעלי גיליון הרשעות עמוס בבית הדין לתעבורה. 'הפול' מחויב אמנם למכור ביטוח רכב חובה לכל מי שפונה אליו, אך הוא גובה, בהתאם לכך, פרמיות גבוהות בהרבה מהנהוג בחברות הביטוח.
- קרנית. החברה המפצה נפגעי תאונות דרכים, אשר זכאים לקבלת פיצוי על פי החוק אך אינם יכולים לקבל פיצוי מחברת הביטוח במקרים הבאים: לנהג לא היה ביטוח (ובמקרה זה הוא אינו זכאי לפיצוי אך שאר נפגעי הגוף זכאים לפיצוי), תאונת "פגע וברח", חברת הביטוח נמצאת בהליכי פשיטת רגל או פירוק.
כמה אנחנו משלמים כל שנה
בשנה האחרונה שולמו בענף הרכב בישראל, פרמיות בשווי כולל של למעלה מ - 9 מיליארד שקלים.
כ - 4 מיליארד שקלים שולמו כפרמיות עבור ביטוח חובה וכ - 5.2 מיליארד שקלים לביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
על אף שחברות הביטוח הישיר נמצאות בשוק למעלה מעשור, חברות הביטוח הגדולות והמסורתיות עודן מחזיקות ברוב המכריע של נתח השוק בתחום: מעל 90% בביטוח החובה ובביטוח המקיף גם יחד.
שוק מתחדש ודינאמי
שוק ביטוח הרכב ידע רפורמות ושינויים רבים בעשורים האחרונים. המהלך המשמעותי הראשון התבצע בשנת 1976, אז חוקק בכנסת חוק ביטוח חובה, אשר שם קץ לתופעה של נהיגה ללא כיסוי ביטוחי ולנפגעי תאונות שלא זכו לפיצוי.
בשנה זו נכנס לתוקף חוק הפיצוי לנפגעי תאונות דרכים (פלת"ד), אשר הסדיר את נושא הפיצויים לכל מי שנפגע פיזית בתאונת דרכים, מבלי להתייחס לצד האשם.
מאז ועד היום התבצעו רפורמות נוספות בתחום ביטוח הרכב, כאשר החשובות שבהן היו העברת האחריות לפגיעות פיזיות מתאגיד הביטוח "אבנר" לכלל חברות הביטוח החל משנת 2003.
הרפורמה השנייה הייתה פתיחת שוק הביטוח לתחרות בין חברות הביטוח בשנת 2001, והפיכת תעריפי ביטוח החובה לדיפרנציאליים. בכך ניתנה למבוטחים האפשרות לרכוש ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח מקיף באחרת.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
