מהם הקריטריונים להשוואה בין המוצרים הפנסיונים השונים
גם ביטוח מנהלים וגם קופת גמל הן שתי תכניות פנסיוניות, המציעות הפקדה חודשית קבועה המבטיחה קבלת כספים, בצורה כזו או אחרת, עם ההגעה לגיל הפנסיה. אך למרות זאת, ישנם מספר הבדלים משמעותיים בין שני מוצרים אלו, העשויים להשפיע על הוצאותיכם השוטפות ואף על גובה הפנסיה שלכם בעתיד.
מרכיב חסכון
קופת גמל - קופת גמל בנויה ממרכיב חסכון אחד, המאגד בתוכו את הכספים שמפקיד המעסיק ואת כספי המבוטח החוסך (פיצויים ותגמולים). הכספים מנוהלים על ידי קרן השקעות עד לשלב בו המבוטח מחליט לפדות אותם.
ביטוח מנהלים - ביטוח מנהלים הוא ביטוח חיים המשלב בתוכו חיסכון פנסיוני שנועד להבטיח קצבה עם ההגעה לגיל פנסיה ופרישתו לגמלאות.
מרכיב ביטוחי
ביטוח מנהלים – מכיל בתוכו שני סוגי ביטוחים - ביטוח חיים נועד לכיסוי מקרה מוות של המבוטח, במטרה לשמור על רמת חייהם של בני משפחתו (המוטבים), על ידי הענקת סכום כסף חד פעמי, שנקבע מראש על ידי המבוטח. וביטוח אובדן כושר עבודה שנועד למקרה בו יאבד המבוטח את כושר עבודתו, ומעניק פיצוי חודשי בהתאם לשכר המבוטח.
קופת גמל - לא כוללת בתוכה שום מרכיב ביטוחי, אלא רק חסכון.
הפקדות לחיסכון
תקרת ההפרשות לעמית ולמעסיק היא זהה בקופת גמל ובביטוח מנהלים. עד 7% הפרשות מהשכר החודשי עבור הפרשות המבוטח ועד 7.5% מהשכר החודשי עבור הפרשות המעביד כתגמולים.
כיסויים ביטוחיים
קופת גמל היא אופציית החיסכון הבסיסית ביותר בעולם הפנסיוני. היא לא כוללת אף מרכיב ביטוחי.
ביטוח מנהלים כולל שני מרכיבים ביטוחיים – ביטוח חיים שנועד לכיסוי מקרה מוות של המבוטח, במטרה לשמור על רמת חייהם של בני משפחתו (המוטבים), על ידי הענקת סכום כסף חד פעמי, שנקבע מראש על ידי המבוטח. וביטוח אובדן כושר עבודה שנועד למקרה בו יאבד המבוטח את כושר עבודתו, ומעניק פיצוי חודשי בהתאם לשכר המבוטח.
עלויות שוטפות שנגבות ממרכיבי החיסכון השונים
קופות גמל - בתי ההשקעות וחברות הביטוח, המנהלות את קופות הגמל, גובות דמי ניהול מסך הכספים שנצברו בקופה, ובנוסף רשאיות לגבות גם דמי ניהול מסך הפרמיה החודשית, כאשר דמי הניהול המקסימליים אותם הו רשאיות לגבות מוגדרים בחוק. דמי הניהול נחשבים לנמוכים יחסית וניתנים לבחינה, ולעיתים אף למשא ומתן, כשמשווים בין קופות הגמל.
חשוב לזכור – מכיוון שקופות הגמל אינן כוללות מרכיב ביטוחי, במידה ותבחרו לרכוש מרכיב זה בנפרד, תישאו בעלויות נוספות
ביטוח מנהלים – דמי הניהול נקבעים על ידי חברות הביטוח, כמו בכל מוצר פיננסי החופשי לתחרות. בנוסף, בביטוח מנהלים ההשקעות אינן ניתנות לניהול עצמאי, אלא רק דרך חברת הביטוח.
אופן קבלת הכספים
קופת גמל - עם הגעתו של החוסך לגיל פרישה, באפשרותו לבחור האם למשוך את הכספים שצבר כקצבה חודשית, סכום חד פעמי או שילוב של שניהם.
ביטוח מנהלים - ביטוח מנהלים תקבלו סכום קבוע כקצבה חודשית. במידה וחסכתם יותר תוכלו לבחור האם לקבל את יתרת הסכום כקצבה או בתשלום חד פעמי. במידה וצברתם כספים בביטוח מנהלים לפני שנת 2008, תוכלו למשוך את כל הסכום שנצבר עד 2008 כתשלום חד פעמי.
שינויים בתנאים
ביטוח מנהלים הוא מוצר ביטוחי המתבסס על חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח, שאין אפשרות לשנותו.
התנאים של חסכון בקופת גמל מוסדרים על ידי תקנון הניתן לשינוי ע"י הקרן עצמה.
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
