הלוואות כנגד כספי חיסכון ארוך טווח

הזכאות להלוואה פתוחה בפני שכירים, עצמאים ופנסיונרים כאחד כל עוד יש לכם כספים באחד המוצרים הפנסיוניים, תוכלו להגיש בקשה לקבלת הלוואה כאשר אישור הבקשה כפוף לשיקול דעתה של החברה בהתאם לנהליה, מדיניותה והוראות הדין.

החיסכון הפנסיוני שלך הוא הבטוחה היחידה הנדרשת לצורך קבלת ההלוואה, ואין צורך בערבים או בביטחונות חיצוניים נוספים. מאחר שהכספים כבר מנוהלים אצל הגוף המוסדי, הם משמשים כערובה מלאה להחזר החוב, מה שמאפשר תהליך אישור פשוט ומהיר. עם זאת, חשוב לזכור שבמקרה של אי-עמידה בתנאי ההחזר, החברה רשאית לקזז את יתרת החוב מתוך הכספים הצבורים בחיסכון שלך.

סכום ההלוואה המקסימלי תלוי בסוג המוצר ובסטטוס הנזילות שלו: בקופות נזילות למשיכה כדין ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 75% מהצבירה (או עד 45% אם המסלול מנייתי), ובקופות שאינן נזילות ניתן לקבל  הלוואה בגובה של עד 45% בקרן השתלמות ועד 30% בקופת גמל או ביטוח מנהלים. כמו כן חשוב להוסיף כי כדי להגיש בקשה, עליך להגיע לצבירה שתאפשר לקבל את סכום ההלוואה המינימלי, אשר נכון להיום, על פי נהלי הפניקס, המינימום להלוואה עומד על 20,000 ש"ח והזכאות מחושבת מתוך רכיב התגמולים בלבד (זאת אומרת ללא פיצויים).

הריבית על ההלוואה נקבעת בהתאם לסוג המוצר, מסלול ההחזר (גרייס או שפיצר) ומשך התקופה (אפשר עד 7 שנים)

לבדיקת זכאות במוצרי הגמל לחץ כאן

הריבית בהלוואות אלו מבוססת על ריבית הפריים (Prime), בתוספת או בהפחתה של מרווח מסוים הנקבע בהתאם לסוג המוצר ותקופת ההלוואה. אצלינו בהפניקס, נכון להיום, הריבית יכולה לנוע בין פריים מינוס חצי ועד לריבית של פריים פלוס 2 לכל היותר. 

מאחר שהריבית מבוססת על ריבית הפריים, היא עשויה להשתנות במהלך תקופת ההלוואה בהתאם לשינויים בריבית שקובע בנק ישראל (בכל פעם שבנק ישראל מעדכן את הריבית במשק, הריבית על ההלוואה שלך תתעדכן באופן אוטומטי בהתאם למרווח שנקבע לך). למען הסר ספק, באפשרותך  לפרוע את ההלוואה בכל נקודת זמן ללא תשלום קנסות בגין פירעון מוקדם.

בהחלט, במסגרת ניהול הכספים בהפניקס, מתאפשרת בחירה בין 2 מסלולי החזר המאפשרים התאמה לתזרים המזומנים שלך:
מסלול שפיצר: מסלול שבו משלמים בכל חודש החזר הכולל גם את הקרן וגם את הריבית כך שהחוב קטן בהדרגה לאורך תקופה של עד 7 שנים.

מסלול גרייס (Grace) : מסלול שבו משלמים בכל חודש רק את הריבית ואילו את הקרן עצמה מחזירים בסוף התקופה בתשלום אחד (בדומה להלוואות בלון
הבחירה בין המסלולים מאפשרת לך להחליט אם להקטין את החוב באופן שוטף או לשמור על החזר חודשי נמוך ככל האפשר לאורך חיי ההלוואה.

אחד מהיתרונות בהלוואות מסוג זה הוא שבאפשרותך לפרוע את ההלוואה לפני הזמן בלי לשלם עמלות נוספות כדוגמת פתיחת תיק, עריכת מסמכים וכדומה.

 לא. יתרת החיסכון אינה משתנה בעקבות לקיחת ההלוואה ולכן יתרתך ממשיכה להיות מושקעת בהתאם למסלול בו מצויים כספיך.
אין באמור משום התחייבות לתשואה או השאת תשואה.

במקרה של קושי זמני או קבוע בהחזרים, חשוב לדעת שיש עם מי לדבר, והחברה תפעל קודם כל למציאת פתרון מוסכם - ולכן חשוב לפנות לחברה מוקדם ככל האפשר במקרה של קושי שכזה, כדי למנוע פגיעה מיותרת בחיסכון (מאחר שההלוואה ניתנת כנגד כספי החיסכון, קיימת אפשרות לקיזוז החוב מהכספים הצבורים, בהתאם לתנאי ההסכם). אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור לחיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. 

אם ערך החיסכון יורד, ההלוואה עצמה לא משתנה ותנאי ההחזר נשארים כפי שנקבעו. יחד עם זאת, במקרים חריגים של ירידה משמעותית בשווי החיסכון, החברה עשויה לבחון התאמות נדרשות כדי לשמור על יחס בטוחות תקין. בפועל, מדובר במנגנון הגנה, ולא במהלך אוטומטי, ובדרך כלל מתבצע תוך שיח ותיאום עם הלקוח.

כן. כל הנתונים כולל לוח סילוקין ניתנים לצפייה באיזור האישי

ראשית נדגיש כי אין חובה לקבל קצבה בגיל פרישה, זאת זכות שיש לרוב החל מגיל 60 באמצעות פניה יזומה - ובמסגרתה מחייבת לסלק את ההלוואה הקיימת.

פירעון ההלוואה נעשה כברירת מחדל דרך חשבון העו"ש שלך (באמצעות הוראת קבע), ולא מתוך כספי הקופה. התשלומים החודשיים משולמים ממקורותיך החיצוניים. רק במקרה חריג של אי-עמידה בתנאי ההחזר, או אם בחרת לבצע פירעון באמצעות הכספים הנזילים בקופה (בכפוף לדין), ניתן לפנות אלינו ואנו יכולים לבצע זאת בכפוף להוראות הדין.

אחד מהיתרונות המהותיים בהלוואות מסוג זה הוא שלא נגבות עמלות כדוגמת פתיחת תיק, דמי טיפול, פרעון מוקדם או קנסות נלווים, מה שהופך את ההלוואה לשקופה, יעילה ופשוטה להבנה.

מרגע סיום התהליך הדיגיטלי לבקשת הלוואה ועד קבלת הכסף לחשבון הבנק התהליך לוקח לכל היותר 4 ימי עסקים. בכפוף לכך שהבקשה שהוגשה תקינה ואינה דורשת בירורים נוספים מולך. האם  זה נכון? זו תשובה מדוייקת תפעולית, לשונית ורגולטורית?

בפנסיה, שיעור הזכאות להלוואה מתוך הצבירה מחושב לפי עד 30% מהתגמולים שבצבירה בתוספת פיצויים ממעסיק קודם (זאת אומרת שלא ניתן להתחשב בצבירת הפיצויים מהמעסיק הנוכחי).

בביטוח מנהלים, שיעור הזכאות להלוואה מתוך הצבירה מחושב לפי עד 30% מהתגמולים שבצבירה בתוספת פיצויים ממעסיק קודם (זאת אומרת שלא ניתן להתחשב בצבירת הפיצויים מהמעסיק הנוכחי).