מה הבדל בין ביטוח מקיף, חובה וצד ג'?

למידע נוסף על ביטוח רכב

מה שחובה ומה שכדאי

ביטוח חובה כשמו כן הוא, ביטוח בסיסי המחויב על פי חוק שמטרתו לכסות על פגיעות גוף העלולות להיגרם במקרה של תאונה לנוסעי הרכב, נהג הרכב או הולכי רגל, ולהבטיח את מימון הטיפול הרפואי בעת הצורך. תעריפי ביטוח החובה משתנים בהתאם לאופי הנהגים (בהתייחסות למרכיבים כמו גיל, עבר ביטוחי ועוד) ונתוני הרכב.

ביטוח החובה חשוב, אך אינו נותן מענה מספק לסכנות, הפיזיות והכלכליות, אליהן נחשפים בזמן נהיגה. לכן, כמעט כל מי שמחזיק ברכב ירחיב את הכיסוי מעבר לביטוח החובה ויבחר באחת משתי החלופות העיקריות –  ביטוח הרכב המקיף וביטוח צד ג’ – שתי פוליסות שונות שנתונות לבחירה ומתאימות לנהגים שונים ורכבים שונים.

כיסוי מוחלט לעומת הסתפקות בדרך הביניים

נתחיל דווקא בפוליסה המורחבת ביותר – הביטוח המקיף, המכסה את המבוטח בתרחישים רבים – פגיעה של הרכב בתאונה או כתוצאה מנזקי טבע, גניבה של הרכב או כיסוי למקרה של תביעה נגד המבוטח על ידי צד שלישי.

החלופה השנייה – ביטוח צד ג’ – “צנועה” יותר וכוללת רק את מרכיב החבות כלפי צד שלישי. כלומר, בעוד שהביטוח המקיף מכסה את המבוטח במגוון רחב של מקרים ומוודא שלא ייצא עם נזק כספי כמעט בכל תרחיש אפשרי, בביטוח צד ג’, המבוטח לוקח סיכון ובוחר בפוליסה שתהיה רלוונטית רק אם צד שלישי יהיה מעורב בתאונה, ואילו אם הרכב ינזק או יגנב – המבוטח יוכל לממן את ההוצאה ללא עזרת הביטוח.

בוחרים בביטוח המתאים לכם

אין תשובה חד משמעית למי מתאים כל אחד מהביטוחים והיא תלויה רבות במשתנים רציונליים כמו גיל או שווי הרכב והמוכנות לשלם מחיר גבוה על הפרמיה – באופן טבעי, הפרמיה על ביטוח מקיף מלא נחשבת ליקרה יחסית ביחס לזו של ביטוח צד ג’.

כדי להבין מה מהביטוחים מתאימים לכם, ניקח שתי דוגמאות לנהגים שונים. הראשון, נהג זהיר בעל רכב ישן הממעט לנסוע ברכבו, ואילו השני נהג המרבה לנסוע ברכבו החדש והנוצץ. עבור הנהג הראשון ככל הנראה נמליץ לחסוך וללכת על ביטוח צד ג’ ואילו לנהג השני ככל הנראה יתאים ביטוח מקיף. אמנם חלופה זו יקרה מבין השניים, אבל עדיין משתלמת לעומת הסיכון לאובדן של עשרות או מאות אלפי שקלים במקרים של אובדן הרכב.

רגע לפני שמחליטים…

לאחר שהבהרנו את ההבדלים במסלולי הביטוח, חשוב לזכור כי קיימים הבדלים רבים בפוליסות שחברות הביטוח מציעות על אותו מסלול. ההבדלים יכולים להיות משמעותיים הן בסעיף המחיר והן בפרטים הקטנים שמתגלים כמכריעים אם חלילה תצטרכו לממש את הפוליסה.

מבין שלל המרכיבים הנמצאים ב”שורות הקטנות” בחרנו להדגיש שתיים מהמשמעותיים ביותר:

• גבול אחריות: בנוגע לביטוח צד ג’, הפרט החשוב ביותר שעליכם להתעכב עליו הוא גבול האחריות. כלומר, סכום המקסימום שהפוליסה תפצה את צד ג’. למרבה הצער, קורה שבתי המשפט פוסקים לצד התובע פיצויים גבוהים שחורגים מגבול האחריות של הביטוח. מאחר ואנחנו מודעים לקושי של המבוטחים כשזה מגיע לגבול האחריות, אנחנו מציעים פוליסת ביטוח צד ג’ עם גבול אחריות מוגדל של 2,000,000 ש”ח, ובנוסף מאפשרים למבוטח גם ליהנות מייעוץ וליווי משפטי בסכום של עד 15,000 ש”ח.

השתתפות עצמית: אם החלטתם ללכת על ביטוח מקיף, המרכיב הראשון שחשוב לבדוק הוא השתתפות עצמית, כלומר רף מסוים מעלות הנזק/תיקון שמושת על המבוטח. הפערים בין פוליסות שונות בשוק יכולים להיות משמעותיים. המלצתנו היא לא להתפתות להצעות שעל-פניו הן אטרקטיביות אבל אז אם חלילה מתרחשת תאונה, המבוטח נאלץ להפרד מאלפי שקלים עקב סעיף השתתפות עצמית גבוה. אנחנו מציעים למבוטחים פוליסות ללא השתתפות עצמית ובכך פוטרים את לקוחותינו מהחשש הנלווה מקיומו של סעיף זה בעת מימוש הפוליסה.

למתקשים בקבלת החלטה

קראתם עד כה ועדיין לא גיבשתם החלטה לגבי הביטוח המתאים לכם? יש לנו דרך לעזור לכם. באמצעות בחירה בשביל ביניים – ביטוח צד ג’ “מורחב” או ביטוח מקיף “רזה” – אתם יכולים למעשה להרכיב את חבילת הביטוח הנכונה עבורכם. אם תבחרו בביטוח צד ג’ תוכלו להוסיף הרחבות שונות כמו שירותי דרך וגרירה ואם תבחרו בביטוח מקיף יעמדו בפניכם כמה מסלולים אפשריים. חלקם כוללים כיסוי מלא ומורחב ואילו אחרים מאפשרים לוותר על חלק ממרכיבי הכיסוי (למשל, כיסוי נגד גניבת רכב).

בדרך זו, אנחנו מאפשרים לכל בעל רכב ‘לתפור’ לעצמו חבילת ביטוח רכב בהתאמה מלאה לצרכיו ותקציבו. 

החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור לעיל הינו לידיעה כללית, מהווה תמצית וכחומר רקע בלבד. אין באמור לעיל בכדי להוות ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת מכל סוג שהיא לרכישה ו/או הצטרפות למוצר והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן עפ"י דין. בכל מקרה של סתירה בפרשנות בין תנאי הפוליסה למידע האמור, יגברו תנאי הפוליסה. כל האמור לעיל הינו תמצית בלבד וזכויות המבוטח יהיו בהתאם לתנאי הפוליסה וסייגיה. מכירת המוצרים כפופה להוראות כל דין להליך חיתום ולנהלי החברה ותתחשב בנתונים האישיים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.