הייתכן שהביטוח הפנסיוני שיש לי ממקום העבודה אינו מספיק?
ביטוח פנסיוני
לרבים מאיתנו, כחלק מתנאי העבודה, יש הסדר פנסיוני. הסדר זה מבוסס על הפקדות המעסיק והעובד מדי חודש לפיצויים ותגמולים במסגרת קופה לביטוח. אולם, במקומות רבים מקובל כי השכר המבוטח בביטוח הפנסיוני אינו השכר המלא. לרוב, רכיבים כמו שעות נוספות, החזרי הוצאות וכיו"ב לא יהיו מבוטחים.
לפיכך הכיסוי למקרים כמו נכות ופטירה אינו מלא וגם החסכון המצטבר אינו מבטיח שמירה על הכנסה נאותה.
דוגמה: עובד המבוטח בהסדר פנסיוני, שכרו הינו 10,000 ש"ח ברוטו, ושכרו המבוטח הינו 7,000 ש"ח. עובד זה יהיה זכאי במקרה נכות לקצבה חודשית שתעמוד על לא יותר מ- 5,250 ש"ח.
המשמעות היא פגיעה ברמת החיים במקרה של נכות.
חוסרים אלה ניתן לפתור באמצעות רכישת פוליסת ביטוח חיים פרטית.
מהם צרכי הביטוח של משפחה וכיצד מחשבים אותם?
כל אחד מאיתנו חי ברמת חיים מסויימת. רמת החיים מתאפשרת הודות להכנסה שלנו ושל בני הזוג שלנו.
מה יקרה לרמת החיים שלנו במידה ואחד מבני הזוג יפסיק לייצר את אותה הכנסה, כתוצאה ממקרה של פטירה, או אובדן כושר עבודה? מה יקרה לרמת החיים שלנו כשנפרוש לגימלאות?
צרכי הביטוח של משפחה יהיו הפערים שיש להשלים במקרים כאלה.
דוגמה: משפחה הנזקקת להכנסה בגובה 15,000 ש"ח לשם קיום רמת החיים שלה, תהיה בבעיה מבחינת רמת החיים כשאחד מבני הזוג, שהכנסתו 5,000 ש"ח יקלע, חלילה, למצב של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה. הפער של 5,000 ש"ח לחודש הינו צורך ביטוחי.
כך גם במקרים האחרים של פטירה בטרם עת או פרישה לגימלאות.
חישוב צרכי הביטוח של משפחה יבוצע על ידי ברור ההכנסה הנדרשת לשם קיום רמת החיים הנוכחית, מול המקורות הקיימים למשפחה במקרים בהם אחד מבני הזוג יפסיק לייצר הכנסה. המקורות יכולים להיות – חסכונות, מימוש נכסים, קצבאות ביטוח לאומי וכד'. תהליך הבדיקה ידוע גם בשם "תכנון פיננסי משפחתי".
על צרכי הביטוח ניתן לתת מענה באמצעות רכישת ביטוח חיים, בין אם במסגרת של פוליסה פרטית או במסגרת של ביטוח מנהלים, או על ידי קרן פנסיה מקיפה.
האם לשינוי במצב המשפחתי ובהרכב המשפחה יש משמעות מבחינה ביטוחית?
הרכב המשפחה הוא בעל השפעה גדולה על ההכנסה הנדרשת לקיום רמת החיים. לכן, הולדת ילד, או לחילופין ילד שבגר ועזב את הבית, ישפיעו עליה.
גם המצב המשפחתי משפיע – לרווק יהיו צרכי ביטוח שונים מאשר לבעל משפחה.
בבחינת צרכי הביטוח של משפחה אנו נדרשים לקחת בחשבון נתונים אלה, על מנת לתת מענה ביטוחי הולם.
כך למשל, הולדת ילד תגרור בדרך כלל הגדלה של סכום הביטוח למקרה פטירה.
במידה ויש לכם פוליסת ביטוח חיים, מומלץ לעדכן את סוכן הביטוח במקרים אלו, על מנת להתאים את הפוליסה לצרכים העכשויים.
האם ביטוח חיים יכול למנוע ירידה ברמת החיים?
רמת החיים שלנו מבוססת על הכנסה אותה אנו מייצרים. במקרים כמו אובדן כושר עבודה, פטירה, או פרישה לגימלאות, אם לא דאגנו ליצור לעצמנו חלופות הכנסה, תרד רמת החיים שלנו. על מקרים אלו ניתן לתת מענה באמצעות רכישת ביטוח חיים, בין אם במסגרת של פוליסה פרטית או במסגרת של ביטוח מנהלים.
כיצד מבטיחים חיסכון פנסיוני הולם עד גיל הפרישה?
כל אחד מאיתנו מכיר מקרים של אנשים שפרשו לגימלאות ונאלצו לחיות רק מתשלום קיצבת זיקנה של ביטוח לאומי, כשלכך יש להוסיף את תוחלת החיים ההולכת ומתארכת. התוצאה היא, שאנשים שעבדו כל חייהם, בהגיעם לגימלאות, נאלצים לוותר על רמת החיים אליה הורגלו. כדי להימנע ממצב זה ולהמשיך לחיות בכבוד גם לאחר גיל פרישה, מומלץ להתחיל, מוקדם ככל האפשר, לחסוך במסגרת של תוכנית ביטוח פנסיוני, בין אם באמצעות ביטוח מנהלים במסגרת מקום העבודה, במסגרת תוכנית לעצמאים, או במסגרת פוליסת ביטוח חיים פרטית.
