ביטוח אובדן שכר דירה
שכירות כפרמטר כלכלי מהותי
השכרת דירות היא אחד הענפים הפעילים והתוססים ביותר בישראל. הסיבות לכך ידועות למדי. בראשן, מחירי הדירות המאמירים במרכזי הערים הגדולות, הם מעבר להישג ידם של זוגות צעירים רבים, וחלק לא קטן מהם נאלץ עקב כך להתפשר על דירה שכורה.
פרט לזוגות צעירים, כוללת אוכלוסיית השוכרים גם צעירים אחרי שירות צבאי, סטודנטים וגם זוגות שיש להם דירה והם המבקשים לשדרג את רמת החיים ולעבור לדירה גדולה וחדשה יותר, מבלי למכור את הדירה הקודמת שלהם.
בצד המשכיר אנו מוצאים אנשים אשר רכשו דירה למטרת השקעה, אנשים שקיבל דירה בירושה וגם זוגות בעלי דירה משלהם, אשר מחליטים לשדרג את רמת החיים ולשכור דירה מרווחת יותר, או במיקום מרכזי יותר, ומשכירים את הדירה שבבעלותם.
עבור משכירים רבים, ההכנסה החודשית השוטפת של שכר הדירה, מהווה מרכיב מרכזי בהכנסתם הכוללת. עבור אנשים שנטלו על עצמם התחייבות להחזר משכנתא או לתשלום שכר דירה, על סמך ההכנסה מדמי השכירות, הכנסה זו אפילו קריטית ביותר.
לכן, מצב של אובדן שכר דירה לתקופה ממושכת, עלול להוות נטל כלכלי כבד עבור חלק לא מבוטל ממשכירי הדירות.
מהו ביטוח אובדן שכירות?
פוליסות ביטוחי המבנה המוצעות כיום, מעניקות כיסוי למבוטחים (גם שוכרים וגם משכירים) למצבים המוגדרים כאובדן שכר דירה.
ביטוח מבנה הדירה מכסה נזקים מהותיים הנגרמים למבנה הדירה. ביטוח המבנה מכיר במצב של אובדן שכר דירה במקרים הבאים:
1. נגרם נזק לדירה המושכרת, ובעל הדירה (המבוטח במקרה זה), מאבד את הכנסתו מדמי השכירות בפרק הזמן שנדרש לשיפוץ הדירה.
2. הדירה אינה מושכרת, אלא מאוכלסת על ידי בעליה. במקרה שהדירה ניזוקה במידה כזו המחייבת שיפוצים, על בעליה לדאוג לעצמו לדיור חלופי עד להשלמת התיקונים ושיפוצים. ביטוח אובדן שכירות יכסה לו את הוצאות שכר הדירה.
3. במצב שבו המבוטח הינו שוכר הדירה, הביטוח יפצה אותו על נזק מהותי שנגרם לדירה בה הוא מתגורר. אך שכר הדירה שולם על ידו מראש והוא אינו יכול לקבל אותו בחזרה מהמשכיר.
מתי ביטוח אובדן שכירות נכנס לתוקף?
הכיסוי עבור אובדן שכר דירה, תקף רק במצב שבו הדירה עוברת שיפוצים לתיקון הנזקים. כמו כן, הוא יהיה תקף במידה והדירה אינה ראויה למגורים במשך תקופת השיפוצים. בנוסף, על המבוטח להוכיח כי הוא משלם שכר דירה עבור מקום מגורים חלופי בתקופה בה הדירה עוברת שיפוצים.
כיסוי ביטוחי זה תקף למשך תקופת השיפוצים, אך מוגבל לתקופה מירבית של שישה עד שניים עשר חודשים, לפי המדיניות של המבטחים השונים.
יש להדגיש כי כל מי שרוכש ביטוח מבנה, זכאי להוספת סעיף ביטוח אובדן שכר דירה ללא תוספת תשלום.
הפיצוי המוצע במסגרת כיסוי זה מחושב על פי שכר הדירה המקובל בשוק עבור דירה הדומה לדירה המבוטחת במסגרת הפוליסה (מבחינת גודל, מיקום וכו') או בסכום המירבי של עד 10% מהסכום הכולל של ביטוח המבנה, הנמוך בין השניים.
ייתכן אף כי הפיצוי המוענק במקרה זה, יהיה גבוה יותר מסכום ביטוח מבנה הדירה הכולל.
האופציה של הוספת הסעיף המבטח כנגד אובדן שכר דירה, רלוונטית ומומלצת לכל מי שרוכש ביטוח מבנה. היא יעילה גם כאשר בעלי הדירה מתגוררים בה וגם כאשר הדירה היא מושכרת, גם עבור בעלי הדירה וגם עבור שוכרי הדירה.
נזק מהותי שנגרם לדירה כתוצאה משריפה, הצפה, קצר חשמלי וכדומה, עלול להתבטא גם בפגיעה כספית ניכרת למי שמתגורר בה, ולכן הוספת הכיסוי הביטוחי לאובדן שכר דירה חשובה ביותר.
