לרכוש דירה או לשכור? זאת השאלה
לרכוש או לשכור? זאת השאלה
כשהיינו צעירים ויצאנו לראשונה מבית ההורים, היה לנו ברור שהדירה הראשונה שלנו תהיה דירה בשכירות, עם מטבחון קטן, ארבע קירות ושני שותפים.
אך ככל שהזמן עבר, ודמי השכירות עלו ותפחו, עלתה בראשנו המחשבה שאולי ישתלם יותר לרכוש דירה, במקום לשלם שכירות במשך שנים ארוכות, ובסופו של דבר להישאר באותה נקודה בה התחלנו.
רכישת דירה היא התחייבות יקרה וארוכת טווח בעלת השפעה גדולה מאד על חיינו, אך גם מגורים בשכירות הם עניין לא זול שלעיתים אף גובה מחירים נוספים מלבד זה הכלכלי.
אז מה באמת משתלם יותר, לשכור דירה או לרכוש דירה?
תאוריות כלכליות רבות עסקו בשאלה הזו, ונראה כי אין תשובה אחת חד משמעית. הדבר תלוי בגורמים רבים המשתנים מאדם לאדם.
אך למרות זאת, ישנם כמה גורמים שחשוב לקחת בחשבון ויכולים לסייע בהחלטה החשובה האם לשכור או לקנות דירה.
השיקול הכלכלי
על פניו נראה כי רכישת דירה משתלמת יותר מבחינה כלכלית בטווח הרחוק, מכיוון שברכישת דירה אנו יודעים שהתשלומים יסתיימו בשלב מסוים, בעוד שבמגורים בשכירות הם ילוו אותנו לאורך כל ימי חיינו.
אך בניגוד למגורים בשכירות, ההגבלות על אחוזי מימון המשכנתא גורמים לכך שעבור רכישת דירה נדרש הון התחלתי.
בעוד במגורים בשכירות אין צורך בהון נוסף, אולי מלבד צ'ק בטחון בגובה שלושה עד שישה חודשי שכירות, סכום נכבד אך עדיין רחוק מהסכום ההתחלתי הנדרש לקבלת משכנתא.
אם יש ברשותכם את ההון ההתחלתי הנדרש, רכישת דירה עשויה להיות החלטה טובה יותר, אך גם כאן ייתכן מצב בו השקעת הכסף שלכם באפיקים אחרים, במקום לתת את כולו כסכום התחלתי לרכישת דירה, עשוי להיות משתלם יותר.
השיקול הכלכלי בא לידי ביטוי גם בתשלומים השוטפים כגון מיסי רכישה, אגרות השבחה ותשלומים נוספים הנדרשים מרוכשי דירות.
כך גם לגבי ביטוח דירה, הכולל ביטוח תכולה וביטוח מבנה, זאת בעוד במגורים בשכירות ביטוח המבנה משולם על פי רוב על ידי בעל הדירה ואילו השוכר משלם רק את חלקו בביטוח תכולת הדירה השייכת לו.
תחושת יציבות ובטחון
בלקיחת משכנתא ניתן לתכנן את גובה ההחזרים כך שיהיו קבועים לאורך כל התקופה.
כך אנו שומרים על גובה החזרים קבוע המתאים לרמת ההכנסה שלנו, מבלי להיות מופתעים.
במצב של שכירות אנו נתונים לשינויים בשוק או במצב רוחו של בעל הדירה, העלולים לגרום לעלייה בשכר הדירה, לעיתים אף בעשרות אחוזים, מה שמקשה עלינו לתכנן לטווח ארוך.
בנוסף, רכישת דירה והעובדה שיש בבעלותנו נכס נדל"ן מספקת לנו קרקע כלכלית יציבה בעתיד, זאת אל מול מעברי דירה תכופים במקרה של שכירות דירה, הפוגעים בתחושת היציבות ואף עולים לא מעט כסף.
אך הביטחון גם עלול להתערער במקרה של אי עמידה בתשלומים.
בעוד במקרה של מגורים בשכירות המצב הרע ביותר שיכול לקרות הוא שיפנו אתכם מהדירה בשל אי עמידה בחוזה.
במקרה שאינכם עומדים בתשלומי המשכנתא, עלול הבנק לעקל את הדירה ואף להעמידה למכירה, מה שיגרום לכם להפסד כסף רב.
הגמישות
כאשר אנו שוכרים דירה, במקרה של ירידה ברמת ההכנסה אנו תמיד יכולים לעבור לדירה קטנה יותר או באזור זול יותר,
וכך לחסוך בהוצאות הדיור. כך גם במקרה שאנו מבקשים לשנות את אזור המגורים או לעבור מכל סיבה אחרת.
כאשר אנו מחויבים למשכנתא, הגמישות בהחזרים מוגבלת יותר, וכל שינוי בהחזרים משמעו עוד ריביות ועוד אגרות.
גם המעבר לדירה אחרת מסורבל יותר, למרות שתמיד עומדת לרשותנו האפשרות להשכיר את הנכס שבבעלותנו ולשלם את החזרי המשכנתא באמצעות דמי השכירות שנקבל, ובמקביל לשכור עבורנו דירה אחרת.
החסכון לעתיד
העלייה ההולכת ונמשכת במחירי הדירות בישראל, מוכיחה כי השקעה בנדל"ן היא אחת ההשקעות הבטוחות והרווחיות ביותר.
גם אם מדובר בדירה ראשונה, שנרכשת למגורים ולא להשקעה, אנו עדיין יודעים כי שוויה של הדירה שאנו רוכשים יעלה עם הזמן,
וכך היא תהיה שווה יותר ממה ששילמנו. אם בעתיד נרצה למכור אותה, רבים הסיכויים שנמכור אותה ברווח.
העצמאות
כאשר אנו רוכשים דירה היא הופכת לנכס שלנו. אנו חופשיים לשפץ ולעצב אותה איך שנרצה, ולגדל בה בעלי חיים אם נרצה,
כל זאת ללא תלות בטוב ליבו של בעל הדירה.
מצד שני, עם העצמאות מגיעה גם אחריות. כבעלי הדירה אנו אחראים על תחזוקתה, וכל הוצאה הקשורה למבנה היא באחריותנו.
זאת בניגוד לשוכרים הנהנים מתיקונים ואחזקה באחריות בעל הדירה.
עוד באתר הפניקס:
ביטוח משכנתא
ביטוח מנהלים
