ביטוח לרכב דו-גלגלי ממונע 

אופנוע - גם יתרונות, גם סיכונים

כלי רכב דו-גלגליים משמשים ומשרתים צעירים ומבוגרים, מעוטי יכולת וגם בעלי רכב פרטי. הם משווקים במגוון צורות, גדלים ונפחים, מקטנוע קל של 50 סמ"ק ועד נפח של 1000 סמ"ק. טווח המחירים רחב ביותר, ונע בין אלפי שקלים בודדים לקטנוע (או טוסטוס) דל נפח, לעשרות אלפי שקלים לאופנוע כבד, יוקרתי ומאובזר.

לרכב דו-גלגלי יתרונות רבים. הוא חסכוני מבחינת צריכת דלק, האחזקה שלו זולה יותר, אפשרויות התימרון בכבישים עמוסים נרחבות יותר וכמובן, לא צריך לשבור את הראש על מציאת מקום חניה.

אבל כמו כל דבר בחיים, למטבע הזה יש גם צד שני. הרכב הדו-גלגלי פגיע יותר, רוכבו חשוף יותר לפגיעה, ובמפגש עם רכב ממונע, ברוב המכריע של המקרים הוא הניזוק העיקרי, אם לא היחיד.

חיסרון נוסף: לא ניתן להתקין עליהם מערכות מיגון והתרעה, ולכן קל יותר לגנוב אותם.

כלי תחבורה לגיטימי? תלוי את מי שואלים

מטבע הדברים, חברות הביטוח מתייחסות לרכב הדו-גלגלי הממונע באופן שונה לחלוטין מזה של רכב מנועי רגיל. ביטוח אופנועים וקטנועים כרוך בסיכונים רבים וגדולים למבטח, ולכן יש לא מעט חברות ביטוח אשר נמנעות מלבטח אותם.

למעשה, רוב ביטוחי החובה לרכב דו-גלגלי ממונע מבוצעים על-ידי 'הפול', המאגר הישראלי לביטוח רכב, שנמצא בבעלות משותפת של כל מבטחי הרכב בארץ, והוקם במטרה לתת מענה למי שחברות הביטוח מסרבות לבטחם. מדובר בדרך כלל ברוכבים שהגישו תביעות רבות נגד חברות הביטוח. תעריפי 'הפול' גבוהים בעשרות אחוזים לעומת התעריפים הסטנדרטיים, בשל רמת הסיכון הגבוהה של הרוכבים.

עקב מעורבותם הגבוהה של אופנועים בתאונות, והעובדה שברוב תאונות האופנוע יש גם פגיעות גוף, תעריפי ביטוח החובה שלהם גבוהים משמעותית לעומת רכבים פרטיים. במקרים מסוימים, הפערים יכולים להגיע לכדי מאות אחוזים.

אפליה מתקנת לרוכבי האופנועים

בניגוד למגמת ההוזלה בתעריפי ביטוח חובה לרכב פרטי, ברכב דו-גלגלי ממונע המצב בדיוק ההיפך. בעשור האחרון עולים תעריפי ביטוח החובה בעקביות מדי שנה.

בתחילת שנת 2007 הונהג ביטוח חובה דיפרנציאלי לכלי רכב דו-גלגליים, הלוקח בחשבון את הוותק, הגיל והמין של הרוכב וכן את מספר התאונות בהן היה מעורב ואת מספר ההרשעות שלו בבית-הדין לתעבורה. המשמעות היא שרוכבים ברמת סיכון גבוהה יותר ישלמו פרמיה גבוהה יותר.

ב-2008 תוקן במעט העיוות, עם אישור החוק המטיל את מרבית האחריות (75%) על נזקי הגוף בתאונה בין רכב פרטי לרכב דו-גלגלי ממונע, על המכונית. עד אז, חלוקת האחריות בין מבטחי שני הצדדים הייתה שווה.

בעקבות החוק נוצרה ציפייה להוזלת תעריפי הביטוח לרכב דו-גלגלי, ולכך שיותר חברות ביטוח יסכימו לבטח אופנועים. בפועל, תעריפי הביטוח לא הוזלו. המפקח על הביטוח נימק זאת בכך, שהחוק נועד לצמצם את הפסדי-העתק שצבר 'הפול', הנאמדים במאות מיליוני שקלים.

ביטוח מקיף לאופנועים

ניתן לעשות ביטוח מקיף גם לרכב דו-גלגלי ממונע. הביטוח המקיף מכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכב, במקרים של גניבה, תאונה או שריפה.

חברות הביטוח מודעות לרמת הסיכון הגבוהה שהן נוטלות בבטחן כלי רכב אלו, ולכן שיעורי הפרמיה השנתית וההשתתפות העצמית גבוהים יחסית. מכיוון שכך, מי שנוהג לבטח את האופנוע שלו בביטוח מקיף בדרך כלל הם בעלי אופנועים חדשים ויקרים.

בדרך כלל, טוטאל לוס לאופנוע נקבע אם הנזק שנגרם לו בתאונה או בגניבה עלה על 75% משוויו. בגלל התחרות בענף הביטוח ובגלל תפיסות הסיכון השונות של חברות הביטוח, קיימים הבדלים גדולים בין כיסויי הביטוח המקיף המוצעים לבעלי אופנועים. ההבדלים באים בעיקר לידי ביטוי בגובה הפרמיה, בשיעור ההשתתפות העצמית ובאופי הכיסוי.