מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא השם המקובל לביטוח הפנסיוני של עובדים שכירים בפוליסות לביטוח חיים. זוהי תוכנית המשלבת חיסכון לגיל פרישה וכיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת ואובדן כושר עבודה.הביטוח מיועד למנהלים ולעובדים שכירים כאחד וכולל הפקדות לפיצויים ותגמולים. עלויות הביטוח (הפרמיות) משולמות בחלקן על ידי המבוטח (העובד) ובחלקן על ידי המעסיק. התשלום לפיצויים משמש כקופה לתשלום פיצויי פיטורים לעובד בעת עזיבה או פרישה. ביטוח מנהלים מוכר כקופת גמל לפי תקנות מס הכנסה ומאפשר למעסיק ולעובד לקבל הקלות במס הכנסה. צבירת החיסכון כפופה אף היא לתקנות.

שני תנאים מוקדמים חייבים להתקיים על מנת שניתן יהיה לבטח את העובדים השכירים בביטוח מנהלים:

·         המועמד לביטוח צריך להיות שכיר או בעל שליטה.

·         גם המעסיק וגם העובד חייבים בהשתתפות בתשלומי הפרמיה.

מדוע צריך ביטוח מנהלים?

כל אחד מאיתנו חי ברמת חיים מסויימת המתאפשרת הודות להכנסה הנוצרת על ידינו ועל ידי בן/בת הזוג שלנו.

מה יקרה לרמת החיים שלנו במידה וההכנסה של אחד מבני הזוג תיפסק כתוצאה ממקרה של פטירה, או אובדן כושר עבודה? מה יקרה לרמת החיים שלנו כשנפרוש לגימלאות?

צרכי הביטוח של משפחה יהיו הפערים שיש להשלים במקרים כאלה.

לדוגמה: משפחת ישראלי נזקקת להכנסה בגובה 15,000 ש"ח לשם קיום רמת החיים שלה.

מה יקרה לרמת החיים כשאחד מבני הזוג, שהכנסתו 5,000 ש"ח, ייקלע למצב של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה? הפער של 5,000 ש"ח לחודש הוא צורך ביטוחי. כך גם במקרים אחרים של פטירה בטרם עת או פרישה לגימלאות.

ביטוח מנהלים נועד לכסות את הפערים הללו.

חישוב צרכי ביטוח של משפחה יהיה דרך בירור ההכנסה הנדרשת לשם קיום רמת החיים הנוכחית מול המקורות הקיימים למשפחה במקרים בהם אחד מבני הזוג יפסיק לייצר הכנסה. המקורות יכולים להיות - חסכונות, מימוש נכסים, קצבאות ביטוח לאומי וכד'. תהליך הבדיקה ידוע גם בשם "תכנון פיננסי משפחתי".

על צרכי הביטוח ניתן לתת מענה באמצעות רכישת ביטוח חיים, בין אם במסגרת פוליסה פרטית או במסגרת של ביטוח מנהלים.

כיצד מבטיחים חיסכון פנסיוני הולם עד גיל פרישה?

כל אחד מאיתנו מכיר מקרים של אנשים שפרשו לגימלאות ונאלצו לחיות רק מתשלום קיצבת זיקנה של ביטוח לאומי, ולכך יש להוסיף את תוחלת החיים שהולכת ומתארכת. התוצאה היא, שאנשים שעבדו כל חייהם, בהגיעם לגימלאות, נאלצים לרדת ברמת החיים.

על מנת להימנע ממצב זה ולהמשיך ולחיות בכבוד גם לאחר גיל פרישה, מומלץ להתחיל, מוקדם ככל האפשר, לחסוך במסגרת של תוכנית ביטוח פנסיוני, בין אם במסגרת ביטוח מנהלים במקום העבודה, במסגרת תוכנית לעצמאים, או במסגרת פוליסה פרטית.

החסכון במסגרת ביטוח מנהלים או תכנית ביטוח לעצמאים מהווה הוצאה מוכרת.