ביטוח ערך הקרקע בדירה

מבוטחים, אך למעשה תלויים באחרים

כאשר אנו מתגוררים בבית פרטי, אנו למעשה אדונים לעצמנו בכל הנוגע להגדרת מרחב המחיה שלנו, ובכלל זה גם להיבטים הביטוחיים של מרחב זה. הפוליסה שנרכוש עבור הבית, תכסה אותנו כפי שמפורט בה, ללא תלות בגורמים חיצוניים (כמו שכנים, לדוגמה).

לא כך הדבר כאשר אנו מתגוררים בבית משותף. או אז אנו חולקים את מרחב המחיה שלנו עם שאר הדיירים. בפועל, גם אם נצטייד בהגנות הביטוחיות המקיפות ביותר, עדיין אנו חשופים לפגיעה כלכלית מהותית, במידה ולא כל הדירות בבניין המגורים שלנו יהיו מבוטחות.

למה נחוץ ביטוח ערך קרקע בדירה בבית משותף

מדובר אומנם על תרחישים קיצוניים במיוחד, אך עדיין כאלה שעלולים להתממש. דוגמאות: פיצוץ עז עקב דליפת גז מהמכלים שבקומת הקרקע, שריפה המתפשטת בבניין או רעידת אדמה, עלולים להסב לבניין המגורים  נזקים כבדים, לעיתים עד כדי צורך להרוס את הבניין ולבנותו מחדש. במצב שבו לא כל הדירות בבניין מבוטחות, ייתכן מאוד ולאותם דיירים שאינם מבוטחים, לא תהיה אפשרות כלכלית להשתתף ולממן את עלויות ההקמה המחודשות של המבנה.

על אף שכל מי שמבוטח בביטוח דירה יקבל מחברת הביטוח פיצוי עבור הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולת הדירה (בהתאם לביטוח בו בחר), הוא לא יקבל פיצוי עבור ערך הקרקע של הדירה. זאת, משום שפוליסת ביטוח מבנה דירה הסטנדרטית מכסה את עלות ההקמה מחדש של המבנה אך לא את ערך הקרקע שלמעשה נשאר בבעלות בעל הדירה גם כאשר זו נהרסה.

במצב שכזה, המבוטח לא יוכל להקים את ביתו מחדש, מכיוון שחלק מדיירי הבניין לא יהיו מסוגלים לעמוד בנטל הכלכלי. גרוע מכך, כספי הפיצויים שיקבל מחברת הביטוח לא יספיקו כדי לרכוש דירה חלופית במקום אחר.

מה נותן לנו ביטוח ערך הקרקע

מכאן נובע הצורך בביטוח ערך הקרקע בדירה, אשר מפצה את המבוטח על השווי היחסי של הקרקע שעליה משתרעת דירת המגורים שלו. ביטוח ערך הקרקע מקנה למבוטח שקט נפשי, ושולל מצב בו הוא עלול למצוא עצמו ללא קורת גג לו ולמשפחתו, במידה ואכן יתרחש אסון אשר יחריב את הבניין.

הכיסוי הביטוחי המוענק במסגרת פוליסה זו, הוא ההפרש שמתקבל מהפחתת סכום הביטוח של מבנה הדירה משווי השוק שלה. בשווי השוק של הדירה נכלל גם מרכיב החלק היחסי של הקרקע עליה נבנה בניין המגורים.

למעשה, המשמעות של ביטוח ערך הקרקע היא שחברת הביטוח מעניקה למבוטח אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק דומה לזה של הדירה המבוטחת שנפגעה. זאת, במקרה שאין כל אפשרות להקים את בניין המגורים מחדש, בגלל היעדר כיסוי ביטוחי של כל הדיירים בבניין, או עקב מניעה חוקית או אחרת שאינה תלויה במבוטח.

במסגרת ביטוח זה, לאחר שהמבוטח מקבל את הפיצוי הכספי מחברת הביטוח, הוא מעביר אליה את זכויותיו בקרקע. בזמן העברת הזכויות על הקרקע לחברת הביטוח, על הדירה להיות נקייה מכל משכנתא, חוב, משכון, עיקול או זכות של צד ג'.

תנאי הביטוח כיום בארץ

בדרך כלל, חברות הביטוח קובעות פרק זמן מסוים (חצי שנה לפחות), לפני שהן משלמות את הפיצוי עבור ערך הקרקע היחסי בבית המשותף. זאת, כדי לוודא באופן סופי ומוחלט שבניין המגורים לא מוקם מחדש. לכן, רצוי שביטוח הדירה יכלול גם סכום ביטוח נפרד לכיסוי אובדן שכר דירה, כדי לממן את עלויות הדיור הזמני שעלולות להיגזר על המבוטח.

המצב כיום בארץ הוא שלא כל חברות הביטוח מסכימות לכלול בפוליסות הביטוח את ערך הקרקע של דירות בבניינים משותפים, בשל הסיכון הרב הגלום בסוג זה של כיסוי. בין החברות שכן מציעות ביטוח זה, התנאים שונים, ולכן, מומלץ לבצע סקר שוק מקיף לפני הרכישה.