ביטוח דירה (מבנה) - לא הכל כלול
הדירה כנכס החשוב ביותר
הישראלים אולי לא המציאו את האמירה "ביתי הוא מבצרי", אבל הם בהחלט חסידים מושבעים שלה. הבית היה מאז ומתמיד אחד הנכסים המרכזיים והחשובים ביותר עבור כולנו. זוגות צעירים רבים עושים מאמצים עילאיים כדי להגיע לדירה משלהם, ולא נרתעים מליטול על עצמם התחייבויות כספיות גבוהות, הכוללות הלוואות ומשכנתאות ארוכות טווח.
בשנים האחרונות, כאשר מחירי הנדל"ן נוסקים לשחקים, הפכו הדירות לנכסים בעלי חשיבות עליונה, מה שגורם לכל בעל דירה לרצות ולשמור עליה מכל משמר.
דירת מגורים חשופה למספר רב של נזקים ותאונות, חלקם מעשה ידי אדם, חלקם אסונות טבע. זו עלולה להיות שריפה שפרצה עקב קצר חשמלי או רשלנות, הצפה עקב נזילה מתוך הדירה או מדירה שכנה, פריצה שבעקבותיה נגרם נזק כבד לדירה, וכמובן, רעידת אדמה, מכת ברד, שיטפון וכדומה. כל אחד מאלה עלול להסב לבעלי הדירה נזקים כספיים.
כאן נכנס לתמונה ביטוח דירה, המתחלק בדרך כלל לשניים - ביטוח תכולה וביטוח מבנה.
פוליסת ביטוח דירה המבטחת את מבנה הדירה, מעניקה כיסוי לנזקים שנגרמו למבנה עצמו, או לחלקים אשר מחוברים לדירה בחיבור קבע. לרוב, מדובר בנזקים לתשתיות החשמל והטלפון, דודי שמש, מערכות סולריות לחימום מים, מתקני חימום והסקה, וכן דלתות, קירות, ארונות מטבח ואמבטיה מקובעים וכלים סניטריים.
פוליסת ביטוח הדירה הבסיסית
על-פי החוק לפיקוח על השירותים הפיננסיים (1981), נקבעו תנאי מינימום לביטוח דירה המבטח את מבנה הדירה, שבהם מחויבות כל חברות הביטוח.
בפועל, בגלל התחרות העזה בשוק, כל חברות הביטוח מציעות הרחבות שונות ומגוונות לפוליסה הבסיסית, חלקן אף ללא עלות נוספת, כדי למשוך מבוטחים פוטנציאליים.
לכן קיים שוני רב בין סוגי הביטוחים המוצעים כיום, וכל מי שמעוניין ברכישת ביטוח דירה, צריך להשוות היטב בין הכיסויים להם הוא זכאי.
ביטוח דירה למבנה הדירה מכסה נזקים שכיחים יותר, כגון נזקי אש (כולל דליקה שמקורה מחוץ לדירה), פיצוץ שאירע בתוך הדירה,וגם נזקים שכיחים פחות, כמו התרסקות כלי טייס על הדירה, נפילת חפצים מתוך כלי טייס על הדירה, פגיעת ברק (כולל גם פגיעה לא ישירה. לדוגמה: ברק פגע בעץ שקרס כתוצאה מכך על הבניין), נזק כתוצאה מבום על-קולי של מטוס שחלף מעל הדירה, וגם התנגשות של כלי-רכב במבנה.
מה לא מכוסה בפוליסה הבסיסית לביטוח מבנה הדירה?
ביטוח דירה למבנה הדירה אינו כולל מספר סיכונים אחרים. לרוב מדובר בסיכונים בעלי שכיחות נמוכה יחסית, אך כאלו בעלי פוטנציאל נזק גבוה במיוחד.
אחד הסיכונים הללו הוא נזקי מלחמה. בשני העשורים האחרונים ספג העורף הישראלי שתי מכות קשות, האחת במלחמת המפרץ בשנת 1991 והשנייה במלחמת לבנון השנייה בקיץ 2006. בנוסף לאבידות הכבדות בנפש, נגרמו נזקים כספיים אדירים לרכוש, כולל נזקים למבנים ולדירות. במקרים שכאלה, מחויבת מדינת ישראל לפצות את האזרחים שנפגעו על הנזקים שנגרמו להם, וזאת במסגרת מנגנון הפיצויים של מס רכוש.
עוד סיכון שאינו מכוסה בביטוח הבסיסי, הוא פיגועי טרור ופעולות איבה.סיכונים אלה אמנם בעלי פיצוי ע"י מנגנון מס רכוש אך ניתן לרכוש כיסוי מפניהם המפצה את המבוטח מעבר לפיצוי הניתן ע"י מס רכוש.הכיסוי לפעולות איבה ופיגועי טרור מוגבל בדרך כלל לדירות בתחומי הקו הירוק.רעידת אדמה זהו סיכון הכלול בפוליסה אך ניתן לותר עליו. כידוע, מדינת ישראל ממוקמת על השבר הסורי-אפריקני, אזור רגיש מאוד מבחינת פעילות תת-קרקעית, אשר ידע כבר מספר רעידות אדמה קטלניות בהיסטוריה. בשנים האחרונות קיבלנו מספר 'תזכורות' על כך, בדמות רעידות אדמה קלות, שלמרבה המזל לא הסתיימו בנזקים לרכוש או בנפגעים. עם זאת, כל המומחים בתחום מזהירים שוב ושוב, כי רעידת אדמה חמורה באזורנו היא רק שאלה של זמן, וצריך להיערך לכך בהתאם.
להבדיל מנזקי מלחמה, מדינת ישראל אינה מחויבת לפצות אזרחים על נזקים שעלולים להיגרם לדירתם כתוצאה מרעידת אדמה. אמנם, הסבירות לרעידת אדמה קטלנית נמוכה, אבל נזקיה הפוטנציאליים עלולים להיות עצומים. כאן נכנס לתמונה הביטוח מפני רעידת אדמה.
תמורת הכיסוי הזה יש לשלם פרמיה נפרדת. כמו כן, במקרה נזק עקב רעידת אדמה חלה על המבוטח השתפות עצמית בגובה 10% מסכום הביטוח של הרכוש המבוטח.ניתן לקבל כיסוי הכרוך בהשתתפות עצמית של 5% או 2% מסכום הביטוח של הרכוש המבוטח אך במקרים אלה תעריף הביטוח מפני רעידת אדמה גבוה יותר.עקב העלות הגבוהה יחסית, של דמי הביטוח לסיכון רעידת אדמה, רשאי המבוטח ע"י הודעה מפורשת בכתב, לוותר על כיסוי רעידת אדמה. עם זאת, ויתור על כיסוי זה עלול להיות "קטלני" מבחינת המבוטח מאחר ובמקרה התרחשותה של רעידת אדמה הוא עלול לאבד את קורת הגג שלו ולהישאר חסר בית.לפיכך, ויתור על כיסוי רעידת אדמה מחייב את המבוטח לנקוט שיקול דעת זהיר ביותר המעמיד את התועלת המפוקפקת של חיסכון דמי הביטוח מול אובדן קורת הגג.סיכונים נוספים שניתן לוותר עליהם בפוליסה הבסיסית לביטוח הדירהמטרתה של הפוליסה הבסיסית לביטוח הדירה ותכולתה הינה להעניק כיסוי ביטוחי רחב אולם מאידך, להיות גמישה וניתנת להתאמה לצרכי המבוטח ולהתייחסותו הסוביקטיבית לסיכונים השונים המבוטחים. לפיכך, רשאי המבטוחי לפי בחירתו החופשית, לותר על הסיכונים הבאים:א. גניבה, פריצה, שוד ונזק בזדון למבנה הדירה ו/או לתכולתה.ב. נזקי התבקעות או עליה על גדותיהם של דוודים וצנרת למבנה הדירה ו/או לתכולתה.ויתור על כיסוי אחד או יותר, יגרום כמובן להקטנת תעריף הביטוח ויוזיל את דמי הביטוח.כל ויתור על כיסוי ביטוחי מחייב הודעה מפורשת בכתב של המבוטח לחברת הביטוח.
